Potpuno amortizirajuće plaćanje odnosi se na periodično plaćanje zajma gdje, ako dužnik izvršava plaćanja prema amortizacijskom planu, zajam se u potpunosti otplaćuje do kraja određenog roka. Ako je zajam s fiksnom stopom, svako plaćanje u potpunosti amortizira jednak je iznosu u dolaru. Ako je zajam zajam s prilagodljivom stopom, potpuno amortizacijsko plaćanje mijenja se kako se kamatna stopa na kredit mijenja.
Shema amortizacije
Rušenje u potpunosti amortizacijskog plaćanja
Da bismo ilustrirali potpuno amortizacijsko plaćanje, zamislite da netko izvadi hipoteku s fiksnom stopom od 30 godina s kamatnom stopom od 4, 5%, a mjesečne isplate su mu 1, 266, 71 USD. Na početku trajanja zajma, većina tih plaćanja posvećena je kamatama, a samo mali dio glavnici zajma, ali pred kraj roka otplate, većina svake isplate pokriva glavnicu, a samo mali dio je raspoređeni na kamate. Budući da se te isplate u potpunosti amortiziraju, ako ih dužnik obavlja svakog mjeseca, otplaćuje zajam do kraja njenog roka.
U potpunosti se amortiziraju isplate samo za kamate
Za razliku od isplate potpuno amortizirajućih kredita, ako dužnik obavlja isplate samo za kamate, on nije u planu da otplati zajam do kraja roka trajanja. Na bilo kojem zajmu koji dužniku omogućuje obavljanje plaćanja koja su manja od potpuno amortizacijskog plaćanja početkom životnog vijeka zajma, potpuno amortizirajuće isplate kasnije u vijeku trajanja zajma znatno su veće od početnih plaćanja zajma.
Za ilustraciju, zamislite da netko uzima hipoteku u iznosu od 250 000 američkih dolara s rokom trajanja od 30 godina i kamatnom stopom od 4, 5%. Međutim, umjesto da bude fiksna, kamatna stopa je podesiva, a zajmodavac samo osigurava 4, 5% kamatnu stopu za prvih pet godina zajma. Nakon toga, automatski se prilagođava.
Ako zajmoprimac obavlja potpuno amortizacijske isplate, uplatio bi 1, 266, 71 USD, kao što je naznačeno u gornjem primjeru, a taj bi se iznos povećavao ili smanjivao kada se kamatna stopa na kredit prilagodi. Međutim, ako je zajam strukturiran, pa zajmoprimac plaća samo kamate za prvih pet godina, njegove mjesečne isplate za to vrijeme iznose samo 937, 50 USD, ali one se ne amortiziraju u potpunosti. Kao rezultat, nakon isteka uvodne kamate, njegova plaćanja mogu se povećati do 1.949, 04 USD. Uzimanjem ne-potpuno amortizirajućih plaćanja rano u razdoblju zajma, dužnik se u biti obvezuje izvršiti veće potpuno amortizacijske isplate kasnije u razdoblju zajma.
Ostale vrste plaćanja zajma
U nekim slučajevima, korisnici kredita mogu odlučiti u potpunosti amortizirati plaćanja ili druge vrste plaćanja na svoje zajmove. Konkretno, ako dužnik preuzme opciju plaćanja ARM, prima četiri različite mjesečne opcije plaćanja: 30-godišnju potpunu amortizaciju, 15-godišnju potpunu amortizacijsku uplatu, samo kamatnu i minimalnu uplatu. On mora platiti barem minimum, ali ako želi ostati na tragu da bi se zajam otplatio za 15 ili 30 godina, mora izvršiti odgovarajuću amortizacijsku uplatu.
