Uz standardne pojedinačne mirovinske račune (IRA), vaše mogućnosti ulaganja obično su ograničene na vrijednosne papire poput dionica, obveznica i uzajamnih fondova. To znači da ako se želite razgranati s više novih izbora, poput nekretnina i plemenitih metala, IRA je tvoja ulaznica. Dobivate više mogućnosti ulaganja i iste porezne olakšice. Jedan ulov: morate pronaći skrbnika koji upravlja tim računima, a nema ih mnogo.
Kao i kod ostalih IRA-a, imate dvije mogućnosti.
- Možete investirati s dolarima prije oporezivanja i uživati u odbitku poreza (ako se kvalificirate) i odloženom rastu. Ili, ako odaberete Roth IRA-u, možete koristiti dolare nakon poreza za kupovinu imovine koja neće oporezujte se kad dođete u mirovinu. (Postoje i kvalifikacije za otvaranje Roth-a.)
Širi spektar mogućnosti ulaganja s IRA usmjerenim pruža vam priliku da potražite imovinu koja s vremenom ima veće prinose. Među njima: porezne založne potvrde, vrijednosni papiri za privatno plasiranje, zlato, pa čak i franšize restorana.
Ključni odvodi
- Samo-usmjereni IRA-ovi imaju opsežnije mogućnosti ulaganja koje mogu ponuditi potencijal za veću zaradu, ali često dolaze sa znatno većim rizikom. Skrbnik samo-usmjerenog IRA-a ne provjerava ulaganje klijenata, tako da na investitorima je da obavite svoju skrbnost i razumite porezne posljedice svojih odabira. Kad odaberete skrbnika, razmislite o njihovom iskustvu, naknadama i područjima stručnosti, te provjerite njihovu ocjenu kod Better Business Bureau-a.
Samo-usmjereni IRA-i nose veći rizik
Ulov? Preuzimate i mnogo veći rizik. Mnoge mogućnosti ulaganja koje ljudi ubacuju u samostalni IRA su po prirodi nestabilne. Nadalje, skrbnik - što može biti banka, savezno osigurana kreditna unija, udruženje za štednju i zajam, brokerski brod ili subjekt odobren od Službe za unutarnje prihode (IRS) da djeluje kao skrbnik - ne provjerava ulaganja koja poduzimate.
Tu dolazi dio sa “samostalnim upravljanjem”. Vaša je odgovornost da pažljivo provedete vrijednosne papire i ostalu imovinu koju kupite. Također ste odgovorni za razumijevanje poreznih posljedica ovih manje uobičajenih ulaganja. Na primjer, ako vaša IRA uključuje nekretninu za najam za koju nosite hipoteku, neki od vaših prihoda od ulaganja mogu biti oporezovani. Skrbnik neće istrajati u tim implikacijama.
Presudno je znati pravila za vlastiti IRA - pod uvjetom da ne zaključujete ugovore s određenom rodbinom - tako da ne morate završiti s porezom i kaznama na svoja ulaganja.
Odabir skrbnika
To ne znači da su svi skrbnici stvoreni jednakim. Otprilike dvije DIZ-ove tvrtke trenutno licenciraju IRS-a za pružanje tih usluga, a neke imaju bolju reputaciju - kao i više iskustva s određenim kategorijama ulaganja - od ostalih, tako da vam se isplati baviti domaćim zadaćama. Kako su samoinicijativni IRA-i nešto od nišnog tržišta, u kombinaciji nećete naći poznata imena, poput Fidelity. Stoga je važno kupovati prava pitanja.
Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir.
Iskustvo
Neke banke skrbnice postoje već desetljećima; drugi su nova djeca na bloku. Starost zasigurno nije jedini kriterij o kojem treba razmišljati, ali, ako smo ostali jednaki, duži rezultati sugeriraju stabilnost i kompetentno upravljanje. Također možete vidjeti je li skrbnik uvršten na IRS-ovu listu odobrenih nebankarskih skrbnika i skrbnika.
naknade
Ugovori o cijenama razlikuju se od tvrtke do kompanije. Neki naplaćuju na temelju specifičnih usluga koje nude, dok drugi naplaćuju godišnju godišnju naknadu. Ako skrbnik nudi nefiksnu strukturu naknade, morat ćete postaviti puno pitanja i dobiti jasnu procjenu kolika će biti ukupna godišnja cijena. Očekujte platiti više nego što biste dobili s tradicionalnim davateljem usluga IRA, s obzirom na dodatnu složenost alternativnih ulaganja.
ekspertiza
Neke banke skrbnice specijalizirane su za određene vrste ulaganja, poput privatnih vrijednosnih papira koje su dostupne akreditiranim ulagačima. Što su vaša ulaganja egzotičnija, to ćete se više oslanjati na stručnost usko usredotočene tvrtke.
Cybersecurity
Hakovi vrijednih podataka o potrošačima sve su previše uobičajeni posljednjih godina. Pitajte se koji su postupci skrbnika uspostavljeni kako bi bili sigurni da su vaši podaci. Svaka odgovorna banka upotrijebit će, na primjer, ažuriranu enkripciju, kako bi zajamčila da su evidencije klijenata zaštićene.
Ocjena BBB-a
Better Business Bureau (BBB) je neprocjenjiv alat pri istraživanju skrbnika IRA-e. Bilo koji potrošač može posjetiti njegovu web stranicu i tražiti tvrtke po imenu. BBB svakom dodjeljuje ocjenu pisma, dijelom temeljeno na broju pritužbi koje je zaprimila i koliko je tvrtka riješila svoje sporove.
Donja linija
Tu su sigurno prednosti u usmjeravanju IRA-e, ali postoje i prilično ozbiljni rizici. Jedno od njih je povjerenje skrbniku za kojeg kasnije utvrdite da nije u usporedbi. Postavljanje pravih pitanja unaprijed će vam osigurati da vaša imovina bude u dobrim rukama.
