Što su zakoni o ocjeni datoteka i upotrebe?
Zakoni o ocjeni datoteka i upotreba su propisi o osiguranju koji osiguravajućoj tvrtki omogućuju korištenje novih stopa prije nego što je dobila odobrenje države. Zakoni o rejtingu i korištenju omogućuju osiguratelju da odmah koristi nove stope, s tim da regulator osiguranja ima mogućnost poništiti svaku promjenu stope ako utvrdi da promjena ne može biti opravdana.
Objašnjeni zakoni o ocjeni datoteka i upotrebe
Osiguranje je regulirano na državnoj razini, a države koriste različite mehanizme za reguliranje stopa prema kojima osiguravajuća društva mogu naplaćivati potrošače. Regulatori uravnotežuju potrebu osiguravatelja za održavanjem solventnosti nudeći politike koje donose dovoljno premije u odnosu na obećane koristi, dok osiguravaju da se potrošačima nude politike povoljnih cijena. To znači da regulatori državnog osiguranja prate i odobravaju stope.
Regulatori imaju nekoliko opcija kada je u pitanju odobravanje novih stopa. U regulatornom okviru prethodnog odobrenja osiguravajuća društva moraju prvo dobiti odobrenje za bilo kakvu promjenu stope, a odobrenje zahtijeva da osiguravatelj obrazloži zašto je promjena stope nužna. Zakoni o fleksibilnom rejtingu omogućuju osiguratelju da odmah prilagodi svoje stope, osim ako je postotak promjene iznad određenog praga. Svako povećanje stope iznad praga podložno je regulatornom nadzoru kako bi se osiguralo da nije nerazumno. Zakoni o otvorenom tržišnom natjecanju omogućavaju osiguravajućim društvima da mijenjaju cijene po vlastitom nahođenju, pod uvjetom da tvrtka regulatorima daje kopiju svog rasporeda rejtinga kad to zatraže.
Zakoni o ocjeni datoteka i upotrebe omogućuju regulatorima osiguranja da tržišne snage dopuste da određuju stope, dok regulatorima još uvijek pružaju mogućnost da zakorače kako bi tržište bilo uredno i potrošači zaštićeni. Ideja je da se osiguravajuće kuće samoupravljaju kada su u pitanju povećavanje stopa, jer će naplaćivanje više od konkurentskih osiguravajućih društava za vrstu police koštati osiguravatelja s tržišta. Većina država koristi pristup datoteci i upotrebi, a ne zahtijeva da osiguravatelji dobivaju prethodno odobrenje za promjene stope.
Zakoni o ocjeni datoteka i upotrebe u odnosu na druge zakone o ocjeni osiguranja
Postoji pet drugih osnovnih zakona o stopama osiguranja:
- Osiguratelji prije odobrenja moraju dostaviti stope državnom bonitetnom tijelu i dobiti odobrenje prije nego što ih koriste. U nekim državama osiguravatelj može pretpostaviti da su tarife odobrene, ukoliko u određenom vremenskom roku (poput 90 dana) od odjela osiguranja nije drugačije čuo. Osiguravajuće datoteke i datoteke mogu koristiti nove cijene odmah, ali ih moraju podnijeti regulatoru u određenom vremenskom roku. Izmijenjena osiguravatelja prije odobrenja moraju dobiti odobrenje samo za promjene stope koje su rezultat poboljšanja ili pogoršanja iskustva gubitka osiguratelja. Osiguratelji Flex Ratinga moraju dobiti odobrenje za promjene stope veće od određenog postotka. Na primjer, od osiguravatelja može biti potrebno prethodno odobrenje ako povećaju ili smanje svoje stope za više od 5 posto. Ne podnosi zahtjev za osiguranje i ne mora osigurati tarife ili pribaviti odobrenje regulatora.