Što je zadano?
Zadano je neuspjeh u vraćanju duga, uključujući kamate ili glavnicu na zajam ili vrijednosni papir. Zadovoljstvo se može dogoditi kada zajmoprimac nije u mogućnosti izvršiti pravovremene isplate, promaši plaćanja ili izbjegne ili zaustavi plaćanje. Pojedinci, tvrtke, pa čak i države mogu postati plijen ako ne mogu održati svoje dužničke obveze. Krediti se često unaprijed izračunavaju zatezne rizike.
Zadano
Zadano objasnjeno
Neplaćanje se može pojaviti na osiguranom dugu, poput hipotekarnog zajma zaštićenog kućom ili poslovnog zajma zaštićenog imovinom tvrtke. Ako pojedinačni dužnik ne izvrši pravovremene hipotekarne isplate, zajam bi mogao preći u zadani iznos. Slično tome, ako poduzeće izdaje obveznice - u osnovi se zadužuje od ulagača - i ne može izvršiti plaćanje kupona svojim vlasnicima obveznica, posao ostaje na obveznicama. Neplaćanje ima štetne učinke na kredit i sposobnost zajma u budućnosti.
Ključni odvodi
- Zadano je neplaćanje duga na kredit ili jamstvo. Zadovoljstvo se može dogoditi kada dužnik nije u mogućnosti izvršiti pravovremene isplate, promaši plaćanja ili izbjegne ili zaustavi plaćanje. Povrede se mogu dogoditi na osiguranom dugu kao što je hipotekarni kredit osiguran od kuće ili neosigurani dug, poput kreditnih kartica ili studentskog zajma.Neuspjesi mogu imati posljedice poput nižih kreditnih rezultata, smanjenih šansi za dobivanje kredita u budućnosti i viših kamatnih stopa na postojeći dug kao i bilo kakvih novih obveza.
Zadano na osiguran dug
Kada pojedinac, poduzeće ili država ne izvrše svoje dužničke obveze, zajmodavac ili ulagač može povratiti ta sredstva. Međutim, regres se razlikuje ovisno o vrsti osiguranja. Na primjer, ako dužnik ne ispuni hipoteku, banka može povratiti dom koji osigurava hipoteku. Također, ako dužnik ne ispunjava kredit za auto, zajmodavac može ponovo založiti automobil. Ovo su primjeri osiguranih kredita. U osiguranom zajmu, zajmodavac ima pravni zahtjev na imovini da zadovolji zajam.
Korporacije koje su u zadanom ili blizu zadane vrijednosti obično traže zaštitu od bankrota kako bi se izbjeglo potpuno neizmirivanje svojih dužničkih obveza. Međutim, ako neko poduzeće ode u stečaj, ono stvarno promiče sve svoje zajmove i obveznice jer se izvorni iznosi duga rijetko vraćaju u cijelosti. Vjerovnici koji imaju zajmove osigurane imovinom tvrtke, poput zgrada, inventara ili vozila, mogu vratiti tu imovinu umjesto otplate. Ako ostane preostalih sredstava, vlasnici obveznica tvrtke dobivaju udio u njima, a dioničari su na redu. Za vrijeme stečaja poduzeća, ponekad se može postići nagodba između zajmoprimaca i zajmodavaca, pri čemu se otplaćuje samo dio duga.
Neplaćanje na neosiguranom dugu
Neplaćanje se može pojaviti i na neosiguranom dugu, poput medicinskih računa i dugovanja kreditnih kartica. Uz neosigurani dug, nijedna imovina ne osigurava dug, ali zajmodavac još uvijek ima pravnu zaštitu u slučaju nepodmirenja. Tvrtke s kreditnim karticama često daju nekoliko mjeseci prije nego što račun prođe u zadatku. Međutim, ako nakon šest ili više mjeseci nije bilo uplata, račun bi se naplatio što znači da će zajmodavac na računu izgubiti gubitak. Banka će vjerojatno prodati naplaćeni račun agenciji za naplatu, a zajmoprimac će je morati vratiti. Ako se agenciji za naplatu ne izvrše plaćanja, može se pokrenuti pravni postupak u obliku založnog prava ili presude koja se stavlja na zajmoprimčevu imovinu. Založno pravo je sudska odluka koja vjerovnicima daje pravo na posjed imovine zajmoprimaca ako oni ne ispune ugovorne obveze.
Neplaća na studentskom zajmu
Studentski zajmovi su druga vrsta neosiguranih duga. Ako ne platite zajam, vjerojatno nećete naći tim naoružanih američkih maršala na vašim ulaznim vratima, kao što je to učinio jedan čovjek iz Teksasa 2016. godine, kako prenosi CNN Money. Ali još uvijek je vrlo loša ideja zanemariti taj dug.
U većini aspekata, neplaćanje studentskog zajma ima iste posljedice kao i neplaćanje kreditne kartice. Međutim, u jednom ključnom pogledu može biti i puno gore. Savezna vlada jamči većinu studentskih zajmova, a skupljači duga sanjaju o ovlastima koje Federi zapošljavaju. Vjerojatno neće biti tako loše kao naoružani maršali na vašim vratima, ali moglo bi postati vrlo neugodno.
Prvo, vi ste "delinkventni"
Kada vam plaćanje zajma kasni 90 dana, službeno je "delinkventno". O toj činjenici izvještavaju sva tri glavna biroa zajma. Vaša kreditna ocjena bit će pogođena.
To znači da se bilo koji novi zahtjev za kredit može odbiti ili dati samo po višim kamatama dostupnim rizičnim dužnicima. Loša kreditna sposobnost može vas pratiti na druge načine. Potencijalni poslodavci, posebno za zaposlenika koji trebaju sigurnosno odobrenje, često provjeravaju kreditne rejtinge podnositelja zahtjeva i koriste ga kao mjerilo vašeg karaktera. To čini većina pružatelja usluga mobilnog telefona i kablovskog interneta, koji vam mogu odbiti ugovor o usluzi koji želite. Komunalne tvrtke mogu zatražiti sigurnosni depozit od kupaca koje ne smatraju kreditno sposobnim. Budući iznajmljivač također može odbiti vašu prijavu za stan.
Dalje, vi ste "zadano"
Kad vam plaćanje kasni 270 dana, službeno je "neplaćeno". Financijska institucija kojoj dugujete novac upućuje problem na agenciju za naplatu. Agencija će se potruditi da vam plati, osim radnji koje su zabranjene Zakonom o praksu naplate duga. I oni koji naplaćuju dug mogu naplatiti naknade kako bi pokrili troškove prikupljanja novca.
Možda će proći godine prije nego što se savezna vlada uključi u to, ali kad to učini, njezine su ovlasti velike. Može iskoristiti bilo koji povrat poreza koji primite i primijeniti ga na neizmireni dug. Također može ukrasiti vašu plaću, što znači da će kontaktirati svog poslodavca i dogovoriti da dio vaše plaće bude izravno poslan kako bi otišao u otplatu kredita.
Alternativa zadanom
Dobar je prvi korak kontaktirati svog zajmodavca čim shvatite da biste mogli imati problema sa zadržavanjem svojih plaćanja. Zajmodavac će možda moći raditi s vama na povoljnijem planu otplate ili vas usmjeriti prema nekom od saveznih programa. Važno je zapamtiti da nijedan program nije dostupan osobama čiji su studentski zajmovi propali.
Možda ste sigurni da su banke i vlada jednako zabrinuti za dobivanje novca dok ga vraćate. Obavezno ih upozorite čim uočite potencijalne probleme. Ignoriranje problema samo će ga pogoršati.
Neplaćanje po Futures ugovoru
Neplaćanje po futures ugovoru događa se kada jedna strana ne ispuni obveze utvrđene sporazumom. Tu neispunjavanje obično uključuje neuspjeh u namirivanju ugovora do zahtijevanog datuma. Futures ugovor je pravni ugovor za transakciju na određenu robu ili imovinu. Jedna strana ugovora suglasna je da kupuje na određeni datum i cijenu, dok druga strana pristaje na prodaju po ugovornim vrijednostima.
Suverena zadana vrijednost
Zadržavanje države ili nacionalno neplaćanje događa se kada država ne može otplatiti svoje dugove. Vladine obveznice izdaju vlade kako bi prikupile novac za financiranje projekata ili svakodnevnih operacija. Državne obveznice se obično smatraju ulaganjem niskog rizika jer ih država podržava. Međutim, dug koji je izdala vlada jedino je siguran koliko i vladine financije i sposobnost da ih podupre.
Ako zemlja propusti svoj državni dug ili obveznice, posljedice mogu biti ozbiljne i dovesti do kolapsa financijskih tržišta u zemlji. Gospodarstvo bi moglo ući u recesiju ili bi mu valuta mogla devalvirati. Za zemlje bi zadana zadaća mogla značiti nemogućnost prikupljanja sredstava potrebnih za osnovne potrebe kao što su hrana, policija ili vojska.
Zadržavanje države, poput ostalih vrsta zadataka, može se dogoditi iz različitih razloga. Na primjer, Jamajka je zadala 7, 9 milijardi dolara u 2010. godini, zbog vladinog troška, velikog opterećenja duga i pada turizma - ključne industrije zemlje kao što je navedeno u članku Centra za ekonomska i politička istraživanja (CEPR).
Kao što je izvijestio Wall Street Journal iz 2015., Grčka je propustila plaćanje Međunarodnom monetarnom fondu slanjem udarnih valova kroz Europsku uniju.
Posljedice zadanog
Kada zajmoprimac ne ispunjava rizik zajma, posljedice mogu uključivati:
- Negativne primjedbe na kreditno izvješće zajmoprimca i smanjenje kreditnog rezultata, što je brojčana vrijednost ili mjera kreditne sposobnosti zajmoprimca, Smanjene su šanse za dobivanje kredita u budućnostiViše kamatne stope na postojeći dug kao i bilo koji novi dugZajam plaće i ostale kazne. Garnishment se odnosi na pravni postupak kojim se trećoj strani nalaže da odbije plaćanje izravno s plaće ili bankovnog računa dužnika.
Kada izdavatelji obveznica ispunjavaju obveznice ili pokažu druge znakove lošeg upravljanja kreditnim sposobnostima, rejting agencije snižavaju svoje kreditne ocjene. Agencije za kreditni rejting obveznica mjere kreditnu sposobnost korporativnih i državnih obveznica kako bi ulagačima pružile pregled rizika povezanih s ulaganjem u obveznice.
Kreditni rejting tvrtke i na kraju kreditni rejting obveznice utječe na kamatnu stopu koju će ulagači dobiti. Niži rejting također može spriječiti tvrtku da izdaje nove obveznice i prikupi novac potreban za financiranje poslovnih aktivnosti.
Agencije za kreditni rejting obično dodjeljuju ocjene slova za označavanje ocjena. Standard & Poor's, na primjer, ima ljestvicu kreditnog rejtinga u rasponu od AAA (izvrsno) do C i D. Dužnički instrument s ocjenom ispod BB smatra se špekulativnom ocjenom ili bezvrijednom obveznicom, što znači da je vjerojatnije da će zadani zajmovi.
Primjeri zadanih zadataka u stvarnom svijetu
Pustošenje u Portoriku 2015. godine, kako izvještava CNN Money , uplatilo je samo 628.000 USD prema uplati obveznica u iznosu od 58 milijuna USD. Nakon što je uragan Maria pogodio otok krajem 2017. godine, dug zemlje veći od 100 milijardi dolara sve je više briga.
Dugoročno upravljanje kapitalom bio je golem hedge fond koji je propustio i na kraju zatvorio svoja vrata 2000. Business Insider izvještava kako je izloženost fonda brazilskim, danskim i ruskim obveznicama i drugim rizičnim ulaganjima izmakla kontroli kada je Rusija propustila svoje državne obveznice. Dugoročni kapital izgubio je više od četiri milijarde dolara u nekoliko mjeseci, a čak i uz pokušaje Federalnih rezervi da ga spasi, hedge fond je na kraju bankrotirao. Dugoročni kapital bio je prvi hedge fond u povijesti SAD-a koji je bankrotirao i zatvorio svoja vrata.
