Što je lavina duga?
Dužna lavina vrsta je plana ubrzanog otplate duga. Dužnik u osnovi dodjeljuje dovoljno novca da izvrši minimalnu uplatu na svaki izvor duga, a zatim preostala sredstva za otplatu posveti duga s najvišom kamatnom stopom. Primjenom lavina duga, nakon što se dug s najvišom kamatnom stopom u potpunosti isplati, sredstva za dodatni povrat idu prema sljedećem zajmu s najvišom kamatnom stopom. Ovaj sustav se nastavlja sve dok se svi dugovi ne isplate.
Da biste bili uspješni, prije nego što krenete u program lavina duga, trebali biste imati dovoljno novca u banci i za troškove života i za hitne slučajeve.
Kako djeluje lavina duga?
Prvi korak u pokretanju programa lavina duga je odrediti iznos vašeg mjesečnog dohotka koji je dostupan za plaćanje dugova. Taj bi iznos trebao poticati iz sredstava koja trenutno nisu obvezna za životne troškove kao što su najam, trgovina prehrambenim proizvodima, vrtić ili prijevoz.
Na primjer, zamislite da vam je nakon troškova života svakog mjeseca na raspolaganju 500 dolara za isplatu duga. Vaši trenutačni zajmovi uključuju:
- 1.000 USD na kreditnoj kartici s 20% godišnje kamatne stope (APR) 1.250 USD mjesečno plaćanje automobila po 6% kamatnoj stopi 5.000 USD kreditnom linijom (LOC) s kamatnom stopom od 8%
Radi jednostavnosti, pretpostavimo da svaki dug ima minimalnu mjesečnu uplatu od 50 USD, osim zajma za automobil, gdje bi minimalna uplata bila redovna mjesečna rata.
Trebate izdvojiti 100 USD za isplatu minimalne mjesečne isplate zajma (50 USD x 2). Preostalih 400 USD dodalo bi se novcu koji je posvećen vašem dugu s najvećim kamatama. U ovom primjeru platili biste 450 USD za podmirivanje duga na kreditnoj kartici uz 20% kamatnu stopu. Pod pretpostavkom da ne dodate dodatne troškove na saldo, dug s kreditne kartice u potpunosti bi se isplatio do četvrtog mjeseca. Sada bi dodatna sredstva išla za povlačenje drugog najvišeg kamata, LOC-a. Napokon, svih 500 dolara otišlo bi u dug s najnižom kamatnom stopom, zajmom za automobile.
Lavina duga smanjuje kamate, ali zahtijeva disciplinu
Prednosti duga lavina
Prednost načina lavina duga otplata duga je ta što minimalizira iznos kamate koju plaćate dok radite na svom cilju bez duga, sve dok se držite plana. Također smanjuje vrijeme potrebno za izlazak iz duga - pod pretpostavkom dosljedne isplate - jer se nakuplja manje kamata.
Kamata dodaje tim dugovanjima jer zajmodavci koriste složene kamatne stope. Stopa na koju se obračunava složena kamata ovisi o učestalosti spajanja tako da što je veći broj razdoblja složenica, to je veća kamatna stopa. Većina stanja na kreditnoj kartici sastojat će se od kamata na dnevnoj osnovi, ali postoje i zajmovi kod kojih se kamata može složiti mjesečno, polugodišnje ili godišnje.
Nedostaci lavina duga
Lavina duga je tehnika koja zahtijeva disciplinu i predanost povlačenju, pa nekima može biti jasan nedostatak. Čak se i s najboljim namjerama držati sustava lavina duga, lako se vratiti na plaćanje svih dugova, posebno nakon što osjetite nepredviđene troškove poput popravka automobila ili kuće. Zato većina financijskih planera preporučuje ljudima da prvo uštede šestomjesečni fond za hitne slučajeve prije nego što pokušaju bilo koji plan ubrzanog otplate duga.
ključni dijelovi
- Lavina duga sistematski je način brisanja duga relativno brzo i jeftino za one koji se mogu držati s njim. Pomoću duga lavina minimalno plaćate na svaki izvor duga, a zatim koristite preostala raspoloživa sredstva da biste dodatno platili prema dugovi s najvišim kamatama.
Nije za svakoga, ali djeluje
Način plaćanja duga za otplatu duga nije za sve. Na primjer, potrebna je velika disciplina da biste je vidjeli, dovoljno novca za dnevne životne troškove i dodatni novac u banci za hitne slučajeve. Za one koji mogu zadržati tečaj, međutim, dužnička lavina može biti dobar način da se relativno jeftino i brzo izvuku iz dugova.
Slično, ali različito od dugačke snježne kuglice
Dužina lavina razlikuje se od snježne kugle, još jednog plana ubrzanog otplate duga. U dugoj snježnoj kugli dužnik koristi novac koji prelazi minimalne isplate kako bi otplatio dugovanja od najmanjeg do najvećeg. Iako ova metoda košta više - u smislu ukupnih kamatnih troškova - metoda snježne pahulje nudi motivaciju eliminirajući neke male dugove.
