Kreditne kartice ili gotovina? Kreditne kartice nude praktičnost i dugačak popis pogodnosti koje novac ne pruža, ali također predstavljaju neprestanu priliku da upadnete u ciklus revolving duga koji može trajati godinama, desetljećima ili čak čitavim životnim vijekom.
Pa kako možete odrediti najbolja vremena za spuštanje plastike? Evo nekoliko smjernica.
Kada ne biste trebali koristiti kreditnu karticu
Kad naknada nije najbolja dostupna ponuda. Ako razmišljate o plaćanju hipoteke, premije zdravstvenog osiguranja ili drugih ponavljajućih računa kreditnom karticom kako biste skupili nagradne bodove, razmislite ponovo. Čak i ako serviser dopušta plaćanje kreditnom karticom (mnogi ne), naplatit će naknadu koja smanjuje ili čak nadmašuje vrijednost nagrade. IRS dopušta kreditne kartice za plaćanje poreza, ali s 1, 87% do 2, 25% naknade procesora (osim kamate na kreditnu karticu). Suprotno tome, IRS dopušta kratkoročno produljenje plaćanja bez naknade i rate na plati od 52 do 120 USD (ovisno o financijskoj situaciji poreznih obveznika). Kasne isplate podliježu kazni (0, 5% mjesečno) i kamatama (federalna kratkoročna stopa plus 3%), ali ukupni iznos može biti niži od troškova korištenja kreditne kartice.
Kada još niste pregovarali s vjerovnikom. Bilo da se radi o medicinskim računima ili nekim drugim troškovima koji su neočekivano veliki ili van kontrole, prije nego što naplatite kreditnu karticu i trgujete jednim financijskim problemom za drugi, obratite se odjelu za naplatu tvrtke. To može smanjiti preostali dug ili ponuditi plan plaćanja uz uvjete koji su mnogo povoljniji od kreditne kartice.
Kad ste u procesu dobijanja hipoteke. Hipotekarni osiguratelji ne žele vidjeti promjene u vašoj kreditnoj sposobnosti između vremena podnošenja zahtjeva za kredit i vremena kada se zatvori. Ako iskorištavanje vaše kreditne kartice naglo poraste, vaš kreditni rezultat mogao bi pogoditi, pa se ne možete kvalificirati za kredit koji je na stolu. Oduprite se nagonu da kupujete stvari koje vaš novi dom treba. Ako ste u procesu hipoteke, upotrebljavajte svoje kreditne kartice vrlo štedljivo, ako uopće.
Kad želite nešto što si ne možete priuštiti. Nije važno je li to obrok u restoranu, nova odjeća, najnoviji pametni telefon, odmor za koji stvarno mislite da zaslužujete ili vjenčanje o kojem ste sanjali od djetinjstva. Veliki ili mali, ako si to ne možete priuštiti, nemojte ga kupiti. Ne dopustite da vas kreditna kartica zavara da mislite da biste nešto trebali imati, zapravo, a ne u proračunu.
Kad već nosite ravnotežu. Ako imate dug na kreditnoj kartici, ne možete si priuštiti upotrebu svojih kartica. Umjesto toga, isplatite saldo prije nego što u mješavinu dodate nove troškove ili riskirate da se zaglavite u krugu duga. I budite sigurni da imate najbolju karticu koju može dobiti vaš kreditni rezultat. (Više informacija potražite u odjeljku "Znakovi za bolju kreditnu karticu.")
Kada biste trebali koristiti kreditnu karticu
Kada želite dodatnu garanciju ili zaštitu od kupnje. Kreditna kartica može biti odličan način zaštite veće kupovine. Većina izdavača kartica nudi zaštitu od kupnje i produženo jamstvo za predmete kupljene karticom. Visa udvostručuje jamstvo proizvođača, do jedne godine. MasterCard na sličan način udvostručuje jamstvo, nudi 60 dana zaštite cijena i čak osigurava kupnju od krađe ili oštećenja 90 dana. (Za obje marke koristi se razlikuju ovisno o izdavatelju kartice.)
Kada želite jača ograničenja odgovornosti za prijevaru. Kreditne i debitne kartice ograničavaju odgovornost vlasnika kartice u slučaju prevare, ali zaštita kreditne kartice je jača. Odgovornost vlasnika kreditne kartice za lažnu uporabu kreće se od 0 USD (ako se gubitak prijavi prije nego što se na njega podignu neki lažni troškovi) do 50 USD (ako se gubitak prijavi nakon neovlaštene uporabe). Na debitnoj kartici, međutim, odgovornost može biti neograničena. To je 0 USD kada se gubitak prijavi prije neovlaštene optužbe, 50 USD ako se prijevara prijavi u roku od 2 radna dana, 500 USD ako se prijevara prijavi više od 2, ali manje od 60 dana nakon što se dogodi, i neograničeno kada prijevara nije prijavljen do više od 60 dana nakon što se dogodio.
Da biste iskoristili prednosti koje imaju isključivo kartice. Kreditne kartice sa zajedničkom robnom markom obično nude ekskluzivne pogodnosti specifične za marku. Na primjer, neke kreditne kartice zrakoplovnih kompanija nude besplatnim čekiranim vrećama ljudima koji putuju na kartu kupljenim karticom. Isto tako, neki hotelski lanci nude nadogradnju ili posebne pogodnosti gostima koji plaćaju s markiranom karticom. (Za više, vidi "Treba li dobiti kreditnu karticu za plin?")
Da biste zaradili nagrade. Toliko popularnih kreditnih kartica nudi nagradne programe, teško je smisliti dobar razlog da se plasira kreditna kartica koja to ne čini. Programi su vrlo konkurentni: neki nude povrat novca pri svakoj kupnji; drugi plaćaju bodove. Potrošači koji se kvalificiraju mogu zaraditi stotine, čak i tisuće dolara godišnje na svakodnevnoj potrošnji kućanstava. (Preferirana kartica American Express Blue Cash vraća 6% gotovine na potrošnju proizvoda u trgovini do 6000 USD godišnje, za potencijalni rabat od 360 USD. Vlasnici kartica zarađuju manji postotak za ostale kategorije potrošnje.)
Radi sigurnosti tijekom putovanja. Ljudi koji putuju mogu biti osjetljiviji na prevaru jednostavno zbog nepoznavanja lokalnog jezika ili okoline. Izgubljeni ili ukradeni novac nestaje zauvijek, ali kreditnu karticu možete isključiti i zamijeniti tijekom jednog telefonskog poziva.
Donja linija
Izbjegavajte neoprezno korištenje kreditne kartice. Dug je skup. Nemojte podleći iskušenju da potrošite iznad svojih mogućnosti jednostavno zato što iz vašeg novčanika viri kreditna kartica s dostupnim saldom. Umjesto toga, usredotočite se na to da ga upotrebljavate kao alat za dobivanje dodane vrijednosti iz planiranog trošenja.
Kada koristite kreditnu karticu, napravite matematiku. Otkrijte je li naknada koju tražite vrijedi troškova koji ćete platiti u naknadama i kamatama. Za više informacija pogledajte "Štednja na kreditnim karticama."
