Što su temeljni depoziti?
Glavni depoziti odnose se na depozite koji čine stabilan izvor sredstava za banke. Takvi depoziti mogu biti različite prirode i mogu obuhvatiti oročene depozite s malim denominacijom, račune za plaćanje i tekuće račune. Osnovni depoziti ostvaruju se na prirodnom demografskom tržištu banke i nude brojne prednosti financijskim institucijama, uključujući predvidljive troškove i pouzdane mjere vjernosti klijenata. Temeljni depoziti koriste se zajedno s posredničkim depozitima za povećanje kapitala.
Ključni odvodi
- Temeljni depoziti su depoziti koji uključuju male štedne račune, račune za plaćanje i tekuće račune. Ovi depoziti nude prednosti poput predvidljivih troškova i mjernih podataka mjerenja lojalnosti kupaca. Banke mogu koristiti različite metode, poput marketinga prilagođenog geografskom području, u lokalnim zajednicama povećati svoje iznose za financiranje temeljnih depozita.
Razumijevanje osnovnih depozita
Temeljni depoziti osigurani su od Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) na iznos do 250.000 dolara. Uz već spomenute prednosti, osnovni depoziti uglavnom su manje osjetljivi na promjene kratkoročnih kamatnih stopa od depozitnih potvrda (CD-ova) ili računa na novčanom tržištu. Financijske institucije obično povećavaju svoje stope CD-a kao odgovor na povećanje kamatnih stopa od strane američkih Federalnih rezervi. Potrošači će tražiti veće stope na CD-ovima jer bi im to moglo omogućiti da brzo povećaju svoju uštedu. Ako neke banke povise stopu CD-a u skladu sa saveznom politikom, druge mogu postati motivirane da slijede odgovarajuće zahtjeve, a isto tako podižu i vlastite stope CD-a.
Metode povećanja temeljnih depozita
Banke mogu povećati svoje temeljne depozite lokalnim marketinškim kampanjama i programima za poticanje klijenata. Nadalje, postojeći korisnici depozita mogu postati snažni izvori za cross-selling mogućnosti. Čin izgradnje osnovnih depozita sličan je rastu prodaje u istim prodavaonicama, jer su oba povećanja prihoda organske prirode. Slijedom toga, osnovni depoziti promatraju se kao bitna komponenta bankama s građanstvom, koje se u protivnom mogu boriti da ostanu bez njih.
Postoji mnogo metoda poticanja jezgrenih naslaga. To uključuje:
- Povećavanje pogodnosti nudeći povećan pristup mrežama bankomata. Izgradnja dodatnih poslovnica banke. Bolji mrežni servisi. Povećanje usluge kupcima putem telefona. Ponuda prilagođenih usluga. Konkurentni cjenovni proizvodi i usluge, uključujući kreditne kartice i bankovne transfere. Općenito nude najbolja bankarska iskustva u klasi.
Osnovni depoziti i akumuliranje plaćanja kamata
Račun za podizanje računa (SADA) je bankovni račun koji ostvaruje kamatu. Općenito, poslovne banke, uzajamne štedionice i štedno-kreditne udruge mogu NOW-u ponuditi račune pojedincima, nekim neprofitnim institucijama i određenim vladinim jedinicama. SADA računi mogu biti metoda za rast temeljnih depozita.
Financijskim institucijama zabranjeno je plaćanje kamata na depozite na zahtjev, zbog Uredbe Q, zakona Federalnih rezervi 1933. koji ograničava plaćanja kamata na tekućem računu. Umjesto toga, banka može ponuditi vlasniku računa gotovinom ili kreditnim plaćanjima, zajedno s robom, kad patron otvori račun. Za depozit na zahtjev, vlasnik računa ne može primiti veće od dvije isplate godišnje.
Kad se kamatne stope povećavaju, jer Federalne rezerve povećavaju kratkoročne stope, kako gospodarstva skupljaju zamah, banke u zajednici vjerojatno će se suočiti s pojačanom konkurencijom za jeftine temeljne depozite nebankarskih i regionalnih banaka, koje plaćaju veće kamatne stope.
