Što je potrošački dug?
Potrošački dug sastoji se od osobnih dugova koji nastaju zbog kupnje dobara koji se koriste za pojedinačnu ili kućansku potrošnju. Oni stoje u suprotnosti s drugim dugovima koji se koriste za ulaganja u vođenje posla ili dug nastao vladinim operacijama. Neki primjeri potrošačkog duga su: kreditne kartice; Studentski krediti; auto krediti; hipoteka; i zajmovi na isplate.
Ključni odvodi
- Potrošački dug sastoji se od zajmova koji se koriste za osobnu potrošnju, za razliku od dugova izvedenih iz poslovnih ili vladinih aktivnosti. Potrošački dug može se dijeliti na revolving dug koji se plaća mjesečno i može imati promjenjivu stopu; i revolving dug, koji se plaća kao fiksna stopa. Ekonomisti smatraju da potrošački dug predstavlja suptptimalni oblik financiranja, jer često dolazi s visokim kamatama koje neki segmenti stanovništva mogu teško otplatiti. Potrošački utjecaj omjer (CLR) je ekonomski pokazatelj koji prati ukupnu razinu potrošačkog duga u zemlji.
Razumijevanje potrošačkog duga
Potrošačke kredite možete posuditi od banke, savezne vlade i kreditnih sindikata i podijeliti ih u dvije kategorije: revolving dug i nerevolucijski dug. Revolving dug se otplaćuje na mjesečnoj osnovi, poput kreditnih kartica, dok je nerevolving dug zajam s fiksnim plaćanjem, koji se drži za čitavo vrijeme u kojem je predmet u posjedu. Neobrtni kredit obično uključuje kredite za auto i školske zajmove.
Prednosti i nedostaci potrošačkog duga
Potrošački dug smatra se financijski nedovoljnim načinom financiranja jer su kamatne stope za to izuzetno visoke, poput kreditnih kartica, u usporedbi s stopama hipoteka. Nadalje, kupljeni predmeti obično ne pružaju potrebnu uslugu i ne cijene u vrijednosti koja bi opravdala preuzimanje tog duga.
Suprotno gledište o negativnom stanju potrošača jest da on rezultira povećanjem potrošnje i proizvodnje potrošača, rastu ekonomije i rezultira glatkom potrošnjom. Na primjer, ljudi se u ranijim životnim fazama zadužuju za obrazovanje i stanovanje, a taj dug plaćaju kasnije u životu kada ostvaruju veće prihode.
Kada se dug iskoristi za obrazovanje, na to se može gledati kao na sredstvo za postizanje cilja. Obrazovanje omogućuje bolje plaćene poslove u budućnosti, što stvara uzlaznu putanju i za pojedinca i za gospodarstvo.
Bez obzira na prednosti i nedostatke, potrošački dug u Sjedinjenim Američkim Državama u porastu je zbog lakoće dobivanja financijskih sredstava u skladu s visokom razinom kamatnih stopa. Potrošački dug prema lipnju 2019. godine iznosio je 4, 1 trilijuna dolara, pri čemu je razlika bila 3, 03 bilijuna dolara neobnovljujućeg duga i 1, 02 bilijuna dolara revolving duga. Ako se njime ne upravlja na odgovarajući način, potrošački dug može financijski srušiti i nepovoljno utjecati na kreditni rezultat pojedinca, ometajući njegovu sposobnost zaduživanja u budućnosti.
Prednost prioriteta
Omjer utjecaja potrošača
Omjer potrošačkog utjecaja (CLR) mjeri iznos duga koji prosječni američki potrošač drži u usporedbi s njihovim raspoloživim primanjima. Formula je sljedeća:
Formula potrošačkog utjecaja. Investopedia
Ukupni dug kućanstava proizlazi iz izvještaja Federalnih rezervi, dok raspoloživi osobni dohodak izviješta američko Biro za ekonomsku analizu. CLR se koristi kao lakmus test za zdravlje američke ekonomije, zajedno s drugim pokazateljima, kao što su tržište dionica, razine zaliha i stopa nezaposlenosti.
Na pojedinačnoj razini, omjer utjecaja na potrošačke udjele savjetuje se između 10% i 20% plaće od kuće. Iznad 20% pokazatelj je hitnih problema s dugom.
Potrošački dug i predatorsko kreditiranje
Potrošački dug često je povezan s grabežljivim zajmovima, što FDIC široko definira kao "nametanje nepoštenim i zloupotrebljivim uvjetima zajma." Predatorsko pozajmljivanje često cilja grupe s manje pristupa i razumijevanje tradicionalnih oblika financiranja. Predatorski zajmodavci mogu naplaćivati nerazumno visoke kamatne stope i zahtijevaju značajna zaloga u vjerojatnom slučaju da su dužnici zadani.
