Što je udruženje za izgradnju i zajam?
Udruge za izgradnju i zajam bile su financijske institucije koje su uzajamno posjedovale što je uvelike povećalo pristupačnost stambenih kredita od 1830-ih do 1930-ih. Vođeni duhom „međusobne samopomoći“, sudionici su sakupili svoj novac - uglavnom unutar malih, regionalnih BiH i - i zauzvrat su postali kvalificirani za primanje dividendi i uzimanje hipoteke. Od sredine 1930-ih nadalje, B & Ls su se počeli pretvoriti u savezne institucije za štednju i zajam, koje su imale povelju američke vlade i oslanjale se na savezno osiguranje depozita.
Kako je funkcionirala udruga za izgradnju i zajam
Udruga za izgradnju i zajam, poznata i kao štednja, započela je kad je skupina pojedinaca pristala platiti članarinu i upisala se na određeni broj dionica koje su imale unaprijed određenu vrijednost dospijeća. Članovi su tada bili obvezni plaćati određeni iznos svaki mjesec dok ne dostignu vrijednost dospijeća njihovih dionica.
Ako je pojedinac uzeo pet dionica, svaka čija je vrijednost dospijeća 600 dolara, mogao bi uzeti kredit do 3000 dolara. Zbog ograničenja u visini kapitala kojeg posjeduju ove udruge, članovi bi općenito morali izmjenjivati ili, točnije, nadmašiti ostale članove - kako bi uzeli kredit za stan. Ako još uvijek duguju novac na dionicama, nastavit će im ih otplaćivati sve dok nota ne bude poništena.
Udruge za izgradnju i zajam postale su federalno regulirane nakon Velike depresije, prelazeći u savezne štedno-kreditne udruge kakve poznajemo danas.
Prve udruge za izgradnju i zajam strukturirane su kao "ukidanja" ili zatvoreni planovi koji su isticali kada su vraćeni svi krediti. Međutim, sredinom 1800-tih godina pojavili su se takozvani "serijski planovi" koji su periodično izdavali nove dionice koje su imale svoj vlastiti datum prestanka rada. Na kraju su ustupili mjesto „stalnim planovima“, gdje su se članovi mogli pridružiti kad god požele.
Povijest udruga za izgradnju i zajam
Na izgradnju i kredite utjecala su britanska građevinska društva koja su prevladavala u Velikoj Britaniji tijekom industrijske revolucije. Velike predujmovi i kratki rokovi otplate - često pet ili manje godina - koje su zahtijevale banke depozitarne banke pokazale su se značajnom preprekom za srednjoškolsko vlasništvo. Građevinska društva zaobišla su tradicionalni bankarski sustav dopuštajući članovima da kupuju dionice i posuđuju u odnosu na njihovu vrijednost prilikom kupovine kuće.
Dvojica tvornica u Engleskoj rodila su prvu američku građevinsku i pozajmničku udrugu u Philadelphiji 1831. Ubrzo će ove lokalne zadruge proizaći širom sjeveroistočnog i srednjeg Atlantika. Do 1870-ih, zgrade i zajmovi pojavili su se u većini država.
Rast B&S bio je potaknut rastućim prihodima kvalificiranih radnika u ovo vrijeme. Iako obično nisu mogli priuštiti silnu predujam potrebnu za bankarski kredit, njihova povećana zarada omogućila je kupnju nekretnina iako je ovaj alternativni izvor sredstava.
Upotreba udruženja za izgradnju i zajam dosegla je vrhunac 1927., kada ih je 12.804 bilo razasuto po cijeloj zemlji, opslužujući više od 11 milijuna članova. No, unutar desetljeća taj bi se utjecaj uvelike smanjio.
Građenje i zajmovi u odnosu na štednju i zajmove
Kao odgovor na Veliku depresiju i posljedično pogoršanje bilansa stanja B&L, vlada je počela nuditi povelje za novu vrstu zajmodavca: savezne štedne i kreditne institucije. Iako je industrija isprva bila odbojna prihvatiti federalne propise, koristi su na kraju postale očite.
Za jednu, bez novca S&L su se mogli posuditi od Savezne uprave banaka za domaće zajmove, osnovane 1932. godine Saveznim zakonom o bankarskim zajmovima, kako bi prikupili svoj kapital. Pored toga, Federalna korporacija za osiguranje štednih i zajmova (FSLIC) imala je za cilj stabilizirati ekonomičnost jamčeći depozite svojih članova.
