Što je loš kredit?
Loš kredit se odnosi na lošu povijest osobe na vrijeme da plaća račune i na vjerojatnost da u budućnosti neće uspjeti izvršiti pravovremena plaćanja. Često se to odražava na niskom kreditnom rezultatu. Tvrtke također mogu imati lošu kreditnu sposobnost na temelju povijesti plaćanja i trenutne financijske situacije. Osoba (ili tvrtka) s lošim kreditom teško će posuditi novac, posebno po konkurentnim kamatnim stopama, jer se smatraju rizičnijim od ostalih dužnika.
Ključni odvodi
- Smatra se da osoba ima lošu kreditnu sposobnost ako ima povijest neplaćanja računa na vrijeme ili duguje previše novca.Bad kredit se često odražava kao nizak kreditni rezultat, obično ispod 580 na skali od 300 do 850. loš kredit će teže dobiti kredit ili dobiti kreditnu karticu.
Neočekivane stvari koje snižavaju vašu kreditnu ocjenu
Razumijevanje lošeg kredita
Većina Amerikanaca koji su ikada posudili novac ili se prijavili na kreditnu karticu imat će kreditnu dokumentaciju na jednom ili više od tri glavna kreditna biroa, Equifax, Experian i TransUnion. Podaci u tim datotekama, uključujući koliko novca duguju i plaćaju li račune na vrijeme, koriste se za izračunavanje njihovog kreditnog rezultata, broja koji je namijenjen kao vodič za njihovu kreditnu sposobnost. Najčešći kreditni rezultat u Sjedinjenim Državama je FICO rezultat, nazvan po korporaciji Fair Isaac, koja ga je osmislila.
FICO ocjena sastoji se od pet glavnih elemenata:
- 35% - povijest plaćanja. To se daje najvećoj težini. Jednostavno označava da li osoba čiji je FICO rezultat na vrijeme plaća svoje račune. Propuštanje za samo nekoliko dana može računati, iako što je prijestupnije plaćanje, to se smatra i gorim. 30% - ukupni iznos koji pojedinac duguje. To uključuje hipoteke, stanja na kreditnim karticama, kredite za automobile, bilo koje račune u naplatama, sudske presude i druga dugovanja. Ono što je posebno važno je omjer iskorištenosti kredita osobe, koji uspoređuje koliko novca ima na raspolaganju za posudbu (kao što su ukupni limiti na njihovim kreditnim karticama) i koliko duguje u bilo kojem trenutku. Visoki omjer iskorištenja kredita (recimo, iznad 20% ili 30%) može se promatrati kao signal opasnosti i rezultirati nižim kreditnim rezultatom. 15% - dužina kreditne povijesti osobe. 10% - miks vrsta kredita. To može uključivati hipoteke, zajmove za automobile i kreditne kartice. 10% - novi kredit. To uključuje ono što je netko nedavno preuzeo ili podnio zahtjev.
Primjeri lošeg kredita
FICO bodovi kreću se od 300 do 850, a tradicionalno se smatra da korisnici kredita s ocjenom 579 ili nižim imaju lošu ocjenu. Prema Experianu, oko 62% zajmoprimaca s ocjenom 579 ili ispod njega vjerojatno će u budućnosti postati ozbiljno neispravni o svojim zajmovima.
Ocjene između 580 i 669 označene su kao fer. Vjerojatnije je da ovi zajmoprimci postaju ozbiljnije propusti u zajmovima, što ih čini mnogo manje rizičnim pozajmljivati od onih s lošim kreditnim rezultatima. Međutim, čak se i zajmoprimci unutar ovog raspona mogu suočiti s višim kamatama ili imaju problema s osiguravanjem kredita u usporedbi s zajmoprimačima koji su bliži toj gornjoj oznaci 850.
Kako poboljšati loše kredite
Postavljanje automatskog plaćanja putem Interneta
Učinite to za sve svoje kreditne kartice i zajmove ili se barem javite na popise e-pošte ili tekstnih podsjetnika koje daju zajmodavci. Na taj ćete način osigurati da svaki mjesec plaćate najmanje minimalne iznose.
Pazite na reklamirane "brze popravke" vašeg kreditnog rezultata. FICO upozorava da takvo nešto ne postoji.
Isplatite dug na kreditnoj kartici
Uplatite iznad minimalnog dospijeća kad god je to moguće. Postavite realan cilj otplate i radite na njemu postupno. Visoki ukupni dug na kreditnoj kartici oštećuje vašu kreditnu ocjenu i plaćanje više od najmanjega mogućeg duga može vam pomoći podići ga.
Provjerite objavljivanje kamata
Računi s kreditnim karticama pružaju ta otkrića. Usredotočite se na otplatu duga s najvećim kamatama najbrže. Tako ćete osloboditi najviše novca koji nakon toga možete početi primjenjivati na druge dugove s nižim kamatama.
Neiskorištene račune na kreditnim karticama držite otvorenima
Ne zatvarajte svoje neiskorištene račune na kreditnim karticama. I ne otvarajte nove račune koji vam nisu potrebni. Bilo koji potez može oštetiti vašu kreditnu rezultat.
Ako vam je loša kredit otežala dobivanje obične kreditne kartice, razmislite o podnošenju zahtjeva za osiguranom kreditnom karticom. Slično je s bankovnom debitnom karticom, jer vam omogućuje da potrošite samo onaj iznos koji imate na depozitu. Osigurana kartica i pravovremena plaćanja na njoj mogu vam pomoći da obnovite lošu kreditnu sposobnost i na kraju se kvalificirate za običnu karticu. To je također dobar način da mladi odrasli počnu uspostavljati kreditnu povijest.
