Godišnje prema obveznicama: u čemu je razlika?
Rnute i obveznice popularne su opcije za investitore koji žele biti sigurni u stalni prihod u mirovini. Prije nego što donesete bilo kakve odluke o ulaganju, važno je znati kako se one razlikuju
Ključni odvodi
- Rnuta osigurava tijek prihoda za određeno razdoblje ili za život. Uz obveznicu, ulagač pozajmljuje novac i prima redovite isplate kamata na određeno razdoblje; tada se glavnica ulaže. Općenito, obveznice plaćaju veći prinos od anuiteta - ali to nije uvijek točno.
Rnute i obveznice su popularni načini za ulagače za stvaranje prihoda. Oboje se smatraju članovima klase imovine "fiksnog dohotka". Obveznice se češće koriste jer trguju poput dionica na tržištima. Ipak, mnogi financijski stručnjaci tvrde da su anuiteti bolji način za ostvarivanje prihoda u mirovini, jer isplate traju cijeli život.
rente
Anuiteti su:
- Financijski proizvodi koji pružaju mjesečne isplate tijekom određenog razdoblja, često kao zajamčeni dohodak za životObično se koriste kao dohodak za umirovljenikeOdržavaju ih i prodaju osiguravajuća društva za životno osiguranje
Otpremnine su dugoročni ugovori sa osiguravajućim društvom. Ulažete novac, bilo kao paušalni iznos ili vremenom. U zamjenu dobivate prihod u obliku redovnih plaćanja. Postoji nekoliko vrsta anuiteta, a mogu se raščlaniti na temelju trenutka kada isplate započnu:
- Neposredna anuiteta. Jednokratno plaćate osiguravajućem društvu jednokratnu svotu, a obećava da će vam platiti do kraja života ili nekog drugog određenog razdoblja. Kao što naziv govori, trenutna anuiteta počinje se plaćati čim je financirate. Općenito, ovu vrstu anuiteta kupujete ako ste u mirovini ili blizu i želite stalni prihod. Odgođene anuitete. Oni su slični neposrednim anuitetima, osim što dotok prihoda započinje do kasnijeg datuma koji odabere "anuant" (to je ulagač). Općenito, ulagači kupuju ovu vrstu anuiteta ako žele uštedjeti novac porezno.
Rnute se također razlikuju u načinima izračunavanja plaćanja:
- Fiksna anuiteta. Oni omogućuju redovita periodična plaćanja. Promjenjiva godišnjica. Uplate se razlikuju ovisno o ulaganju u fond. Fiksni indeks. Plaćanja variraju ovisno o promjenama određenog indeksa, poput S&P 500.
S bilo kojom vrstom anuiteta odlučujete kada ćete povući dohodak. Obično je to tijekom odlaska u mirovinu. Mjesečna anuitetna isplata temelji se na nekoliko čimbenika, uključujući:
- Kamatne stope kada kupujete anuitetKomutje novca koji polažeteVaša dob Vaši spolDužina plaćanja zagarantovana
Dok tradicionalno životno osiguranje pruža zaštitu ako prođete brže nego što se očekivalo, anuiteta vas štiti ako živite duže nego što se očekivalo. Umirovljenik s anuitetom može odabrati opciju zajedničkog života koja nastavlja isplate preživjelog supružnika. Mjesečna naknada umirovljenika bit će manja za nadoknadu.
Annuitet: prednosti i nedostaci
Kao i kod svake investicije, anuiteti imaju prednosti i nedostatke koje treba razmotriti prije donošenja bilo kakvih odluka.
prozodija
-
Prihod za život, bez obzira koliko dugo živjeli.
-
Poreza odgođena. Ne plaćate porez dok ne povučete sredstva.
-
Zajamčene stope s fiksnim anuitetima. Isplata iz varijabilnih anuiteta ovisi o načinu ulaganja.
kontra
-
Visoke naknade. Nadoplata za prodaju i godišnji troškovi mogu se zbrojiti.
-
Nedostatak likvidnosti. Ako poduzmete rano povlačenje, možda ćete morati platiti veliku naknadu za predaju.
-
Povlačenja se oporezuju kao obični dohodak.
Prednosti anuiteta
Anuiteti nude nekoliko različitih prednosti. Glavni među njima je zajamčeni prihod za život, čak i ako živite preko 100 godina.
Razdoblje između kupnje rente i primanja plaćanja naziva se faza akumulacije. Prije dodavanja distribucije možete dodati anuitet. Svako povećanje anuiteta tijekom ove faze je odgođeno porezom. Još bolje, taj rast se ne oporezuje dok novac ne povučete kao prihod.
Nedostaci anuiteta
Anuitete često dolaze s visokim troškovima prodaje i visokim godišnjim troškovima. Naknade mogu biti čak i veće ako imate aktivno upravljani fond ili ako uzmete neke posebne vozače kako biste povećali pokrivenost. Visokim troškovima dodaje se naknada za predaju ako povučete sredstva iz svog anuiteta tijekom prvih nekoliko godina nakon što ga kupite.
Porezi na anuitete također se mogu smatrati nepovoljnim. Umjesto da se oporezuju kao dugoročni kapitalni dobici, koliko je najveći prihod od ulaganja ostvaren u dužem razdoblju, anuitetna plaćanja oporezuju se kao obični dohodak.
Za ulagače u nižim poreznim razmacima razlika možda nije osobito značajna. Za bogate ulagače to je veliko pitanje. Najviši porezni razred za uobičajeni dohodak od 2019. je 37%; dugoročni kapitalni dobici oporezuju se sa 20%.
okovi
Obveznice su:
- Ulaganja u dugove koja omogućuju redovito plaćanje kamate u određenom razdoblju, a zatim glavnu investiciju vraćaju sve vrste investitora, uključujući umirovljenike, koje poduzimaju korporacije, općine i vlade
Zamislite vezu kao IOU između vas i tvrtke, općine ili vlade. Djelujete kao zajmodavac, a zajmoprimac (npr. Tvrtka) vam plaća kamatu za život obveznice. Kada obveznica dospije, vratite početno ulaganje.
Visokokvalitetne obveznice dugo su bile oslonac konzervativnim ulagačima. Oni nude stalni, ako relativno nizak povratak, uz vrlo nizak rizik glavne investicije. U mirovini se ta plaćanja kamata često koriste kao dodatak prihodu.
To je najveća razlika između anuiteta i obveznica. Kada kupite obveznicu, dobivate plaćanje kamate tijekom određenog vremenskog razdoblja, a zatim vraćate svoj novac. Anuitete često plaćaju do kraja života, bez obzira koliko godina bilo.
Obveznice: prednosti i nedostaci
Kao i anuiteti i druga ulaganja, obveznice imaju povoljne nedostatke.
prozodija
-
Predvidivi prihod za određeno vrijeme.
-
Općenito se ostvaruju veći prinosi od anuiteta.
-
Lako kupiti. Obveznice možete kupiti preko svog brokera ili na web stranici TreasuryDirect.
kontra
-
Za razliku od anuiteta, dohodak je određeno vrijeme.
-
Rizik zadane vrijednosti. Tvrtka ili općina mogla bi prestati plaćati.
-
Manje opcija nego anuiteta za dobivanje kamata i kada.
Prednosti obveznica
Za investitora kupnja obveznice nije trajna, ili čak nužno dugoročna. Obveznice se izdaju na rok od tri mjeseca ili čak 30 godina (a ponekad i duže). Ulagač koji misli da bi se stope obveznica uskoro mogle povećati, može kupiti kratkoročnu obveznicu i kasnije ponovno investirati glavnicu, kad stope mogu biti i bolje.
Obveznice uglavnom ostvaruju veće prinose od anuiteta. Izuzetak je ona sretnica koja živi do 100 ili više. Doživotno jamstvo anuiteta znači izvanredan povrat ulaganja za dugovječni život.
Obveznice je lako kupiti i koštati manje u naknadama i provizijama od anuiteta.
Nedostaci obveznica
Obveznice daju prihod na određeno vrijeme - a ne za život, poput anuiteta. Ako želite nastaviti generirati kamatu, morate ponovo uložiti novac.
I dok postoji mali rizik od gubitka glavnice u obveznicama, taj rizik postoji. Ako neko poduzeće ode u stečaj ili Vlada propusti, glavnica ulagača može izgubiti.
Donja linija
I anune i obveznice nude stalni izvor prihoda. Sa anuitetima taj prihod može trajati do kraja života. Obveznice, međutim, donose prihod u određeno vrijeme - bilo od tri mjeseca do 30 godina ili više. Naravno, jednom kada jedna obveznica dospije, moguće je uložiti novac u drugu obveznicu, tako da taj prihod možete zadržati.
Kamatna stopa na snazi kada kupujete anuitet ima velik utjecaj na vaše buduće isplate. U okruženju s niskom kamatnom stopom neki investitori mogu se zapitati je li bolje pričekati više kamatne stope prije nego što kupe anuitet. Možda možda ne.
Prije nego što odlučite, razmislite koliko dugo planirate odgoditi prihod od rente. Ako je daleko, osiguravajuće društvo bi imalo vremena povećati premiju po višoj kamatnoj stopi - i vjerojatno bi platilo više. Ako je blizu, nema stvarne prednosti za čekanje.
Postoji mnogo različitih vrsta obveznica i anuiteta. Pronalaženje pravog za vaš portfelj za umirovljenje može biti izazov. Kada ste u nedoumici, posavjetujte se s kvalificiranim financijskim savjetnikom koji vam može dati preporuke na temelju trenutnih kamatnih stopa, vaše dobi, tolerancije na rizik i vašeg vremenskog razdoblja.
