ŠTO JE sposobnost vraćanja
Sposobnost otplate odnosi se na financijsku sposobnost pojedinca da nadoknadi dug. Konkretno, izraz "sposobnost otplate" upotrijebljen je u Dodd-Frankdovoj reformi na Wall Streetu i Zakonu o zaštiti potrošača iz 2010. godine da bi se opisao zahtjev koji nalogodavci hipoteke potvrđuju da potencijalni zajmoprimci mogu priuštiti hipoteku za koju podnose zahtjev.
Prema ovom zakonu, Ured za zaštitu potrošačke financijske zaštite (CFPB) dobio je nadležnost za stvaranje novih pravila i propisa za hipotekarnu industriju. Prema novim pravilima, nalogodavci zajma moraju pogledati ukupni tekući prihod i dužnik dužnika kako bi bili sigurni da postojeći dug uvećan za potencijalni hipotekarni dug, porez na imovinu i traženo osiguranje ne prelaze navedeni postotak prihoda zajmoprimca.
Mogućnost otplate ponekad se skraćuje ATR.
BREAKING DOWN Sposobnost plaćanja
Sposobnost otplate uključena je kao uvjet za hipoteku kao odgovor na hipotekarnu krizu u 2008. Prije nego što je sposobnost vraćanja postala uvjet za dobivanje hipoteke, zajmodavci su mogli dati hipoteke kupcima kuće čiji prihodi nisu pokazali sposobnost plaćanja mjesečna hipotekarna plaćanja. To je dio onoga što je dovelo do stambenog balona 2000-ih i hipotekarne krize koja je uslijedila. To je rezultiralo zatvaranjem velikog broja domova u relativno kratkom vremenu.
Prema novim propisima o hipoteci koji propisuju pojedinci CFPB-a koji nisu propisno podvrgnuti mogućnosti vraćanja standarda tijekom postupka nastanka mogu se braniti od ovrhe.
Minimalni standardi za sposobnost plaćanja
CFPB navodi osam čimbenika koji određuju da li dužnik pokaže da ima sposobnost otplate. Na temelju tih standarda, zajmodavac donosi razumnu i dobronamjernu odluku o kreditorovoj sposobnosti da vrati zajam.
Čimbenici korišteni za određivanje sposobnosti otplate uključuju dužnikov trenutni prihod i imovinu. To također može uključivati razumno očekivani prihod koji će se koristiti za isplate kredita. Zajmoprimac također mora osigurati provjeru ovog dohotka i svog zaposlenog statusa.
Osim prihoda, zajmodavci moraju uzeti u obzir i trenutne obveze dužnika. To uključuje neizmirene dugove koje još plaćaju, kao i druga mjesečna plaćanja poput uzdržavanja djece. Zajmodavac će također provjeriti kreditnu povijest zajmoprimca i razmotrit će njihov omjer duga i prihoda kako bi donio konačnu odluku.
Dopuštene iznimke
Neke su hipoteke izuzete od mogućnosti vraćanja pravila. Neki od tih zajmova uključuju vremenske zajmove, hipotekarne kreditne linije, zajamne kredite, fazu izgradnje manje od godinu dana i obrnute hipoteke.
