Sadržaj
- Započnite s desetogodišnjim planom
- 1. Procijenite svoju trenutnu situaciju
- 2. Utvrdite izvore prihoda
- 3. Razmislite o svojim ciljevima umirovljenja
- 4. Odredite ciljno dob umirovljenja
- 5. Suočite se s bilo kojim nedostatkom
- 6. Procijenite svoju toleranciju na rizik
- 7. Posavjetujte se s financijskim savjetnikom
- Donja linija
Stvaranje ugodne mirovine vjerojatno je najveći financijski izazov s kojim se svatko može suočiti. Nažalost, to je izazov za koji su mnogi radni ljudi loše pripremljeni.
Istraživanje GoBankingRates.com za 2018. godinu otkrilo je da je 42% anketiranih radnika štedjelo manje od 10.000 USD do odlaska u mirovinu. Što je još gore, gotovo trećina radnika u dobi od 55 i više godina izvijestila je da nema mirovinske štednje. Neki od ljudi iz te skupine mogu imati mirovinu na koju se mogu osloniti, ali većina je vjerojatno financijski nespremna da napuste radnu snagu.
Socijalna sigurnost je zamišljena samo kako bi zamijenila dio prihoda u mirovini, tako da oni koji se nađu otprilike 10 godina od odlaska u mirovinu, bez obzira koliko novca su uštedjeli, trebaju razviti plan za uspješno postizanje cilja.
Ključni odvodi
- Moguće je značajno povećati uštedu ako imate još 10 godina do odlaska u penziju. Odvojite vrijeme za procjenu gdje se nalazite - koliko ste uštedjeli i svoje izvore prihoda, svoje mirovinske ciljeve, svoj proračun za mirovinu i starosnu dob koje želite prestati raditi. Ako postoji jaz između vaše štednje i onoga što vam je potrebno, poduzmite korake da uštedite više - povećajte 401 (k) i doprinose IRA-a, postavite automatske odbitke plaća na štedne račune - i trošite manje. Možda je korisno je unajmiti financijskog planera koji će vam pomoći u praćenju i predložiti dodatne načine povećanja penzijske štednje.
Započnite s desetogodišnjim planom
Deset godina je još uvijek dovoljno vremena za postizanje solidnog financijskog položaja. "Nikad nije prekasno! Tijekom sljedećih 10 godina možda ćete uspjeti prikupiti malo bogatstva pravilnim planiranjem, “kaže Patrick Traverse, CFP, financijski savjetnik, MoneyCoach, Mt. Ugodno, SC
Ljudi koji nisu uštedjeli puno novca trebaju pošteno procijeniti gdje su i kakve su žrtve spremni dati. Ako sada napravim nekoliko potrebnih koraka, svijet će biti drugačiji.
1. Procijenite svoju trenutnu situaciju
Nitko ne želi priznati da se možda loše pripremaju za odlazak u mirovinu, ali iskrena je procjena vašeg financijskog stanja od ključnog značaja za stvaranje plana koji može precizno riješiti sve nedostatke.
Započnite s brojenjem koliko ste skupili na računima namijenjenim za odlazak u mirovinu. To uključuje saldo na pojedinim mirovinskim računima (IRA) i mirovinski planovi na radnom mjestu, poput 401 (k) ili 403 (b). Uključite oporezive račune ako ih upotrebljavate posebno za umirovljenje, ali izostavite uštedu novca za hitne slučajeve ili veće kupovine, kao što je novi automobil.
42%
Broj Amerikanaca koji su za mirovinu uštedjeli manje od 10 000 dolara
2. Utvrdite izvore prihoda
Postojeća mirovinska štednja trebala bi osigurati lavovski udio mjesečnog dohotka u mirovini, ali to možda nije jedini izvor. Dodatni prihod može doći iz brojnih mjesta izvan uštede, a trebali biste uzeti u obzir i taj novac.
Većina radnika ispunjava uvjete za socijalno osiguranje ovisno o čimbenicima kao što su zarada u karijeri, dužina radne povijesti i dob u kojoj se primaju naknade. Za radnike koji nemaju trenutnu mirovinsku štednju ovo može biti jedino njihovo umirovljenje. Vladino web mjesto za socijalno osiguranje nudi procjenu naknada za umirovljenje kako bi se utvrdilo kakav mjesečni prihod možete očekivati u mirovini.
Ako imate sreću da je pokriven mirovinskim planom, treba dodati i mjesečni prihod od te imovine. Prikupljanje prihoda od honorarnog posla tijekom penzije možete i povećati.
3. Razmislite o svojim ciljevima umirovljenja
Ovo je značajan čimbenik u mirovinskom planiranju. Netko tko se želi smanjiti na manje imanje i živjeti miran, skroman stil života u mirovini imat će vrlo različite financijske potrebe od umirovljenika koji želi intenzivno putovati.
Trebali biste razviti mjesečni proračun za procjenu redovitih izdataka za umirovljenje, kao što su smještaj, hrana, blagovaonica i slobodno vrijeme. Troškovi zdravstvenih i zdravstvenih troškova - kao što su životno osiguranje, osiguranje dugotrajne skrbi, lijekovi na recept i posjete liječniku - mogu biti znatni u kasnijoj životnoj dobi, stoga ih budite sigurni da ih uključite u proračun.
4. Odredite ciljno dob umirovljenja
Netko tko je 10 godina udaljen od odlaska u mirovinu mogao bi imati čak 45 godina, ako je financijski dobro pripremljen i željan izlaska iz radne snage, ili star čak 65 ili 70 godina, ako ne. Uz stalni rast životnog vijeka, ljudi dobrog zdravlja trebali bi procijeniti procjene svog mirovinskog planiranja pod pretpostavkom da će morati financirati mirovinu koja bi mogla trajati tri desetljeća ili čak i više.
Planiranje mirovine podrazumijeva procjenu ne samo vaših očekivanih navika potrošnje u mirovini, već i koliko godina mirovine može trajati. Mirovina koja traje 30 do 40 godina izgleda vrlo različito od one koja bi mogla trajati samo polovinu tog vremena. Iako rana mirovina može biti cilj mnogih radnika, razumnim ciljanim datumom umirovljenja postiže se ravnoteža između veličine mirovinskog portfelja i duljine umirovljenja koje gnijezdo jaja može odgovarajuće podržati.
"Najbolji način da odredite ciljni datum odlaska u mirovinu je da razmislite kada ćete imati dovoljno života da prođete kroz penziju bez da vam ponestane novca", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo i direktor Innovative Advisory Group u Lexingtonu, Massachusetts. "I to uvijek je najbolje dati konzervativne pretpostavke u slučaju da se vaše procjene malo iznevjere."
Eliminiranje duga, posebno duga s visokim kamatama poput kreditnih kartica, presudno je za kontrolu financija.
5. Suočite se s bilo kojim nedostatkom
Svi brojevi prikupljeni do ove točke trebali bi pomoći odgovoriti na najvažnije pitanje od svega: Da li akumulirana imovina za umirovljenje premašuje predviđeni iznos potreban za potpuno financiranje mirovine? Ako je odgovor potvrdan, tada je važno nastaviti financirati svoje mirovinske račune kako biste održali tempo i ostali u tijeku. Ako je odgovor ne, onda je vrijeme da se smisli kako zatvoriti jaz.
S 10 godina do odlaska u mirovinu, oni koji kasne s rasporedom trebaju smisliti načine dodavanja na svoje štedne račune. Da biste izvršili značajne promjene, vjerovatno je potrebna kombinacija povećanja stope štednje i smanjenja nepotrebne potrošnje. Važno je shvatiti koliko još trebate uštedjeti da biste zatvorili manjak i unijeli odgovarajuće izmjene u koliko doprinosite IRA-ima i 401 (k) računima. Mogućnosti automatske štednje putem odbitka s platnih lista ili bankovnih računa često su idealne za štednju.
Napravite pukotine na uklanjanju svog duga. Dug američkih kreditnih kartica dosegao je 807 milijardi dolara u prvom tromjesečju 2019., a prosječni saldo na kreditnim karticama iznosio je 6.028 dolara, pokazuju podaci Experiana. Budući da je dug tog duga vezan uz visoke kamatne stope, njegovo rješavanje može dramatično promijeniti vaš mjesečni proračun.
"U stvarnosti, ne postoje financijski magični trikovi koje financijski savjetnik može učiniti da vašu situaciju popravi", kaže Mark T. Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, i autor knjige "Indeksni fondovi": Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore. "" Trebat će naporan rad i naviknuti će živjeti manje u mirovini. To ne znači da se to ne može učiniti, ali ključno je imati plan tranzicije i nekoga tamo zbog odgovornosti i podrške."
Ulaganja visokog rizika imaju više smisla ranije u životu i općenito se loše savjetuju tijekom umirovljenja.
6. Procijenite svoju toleranciju na rizik
Tolerancija na rizik različita je u različitim dobima. Kako se radnici počinju približavati starosnoj dobi za umirovljenje, alokacija portfelja trebala bi se postupno pretvoriti u konzervativnije kako bi se sačuvala akumulirana štednja. Tržište medvjeda sa svega nekoliko godina do umirovljenja moglo bi osakatiti vaše planove za napuštanje radne snage na vrijeme. U ovoj fazi portfelj umirovljenja trebao bi biti usredotočen prvenstveno na visokokvalitetne dionice za isplatu dividendi i obveznice investicijskog razreda kako bi se stvorio konzervativni rast i prihod. Jedna smjernica sugerira da ulagači trebaju oduzeti svoju dob od 110 da bi utvrdili koliko uložiti u dionice. Primjerice, 70-godišnjak bi ciljao raspodjelu 40% dionica i 60% obveznica.
Ako zaostajete za uštedama, moglo bi biti primamljivo povećati rizik portfelja kako biste pokušali ostvariti iznadprosječne prinose. Iako je ova strategija ponekad uspješna, često daje mješovite rezultate. Ulagači koji poduzimaju visoku rizičnu strategiju ponekad mogu pogoršati situaciju obvezujući se na rizičniju imovinu u pogrešno vrijeme. Neki dodatni rizik mogu biti prikladni ovisno o vašim preferencijama i toleranciji, ali preuzimanja prevelikog rizika može biti opasno. Povećanje izdvajanja za kapital za 10% može biti prikladno u ovom scenariju za toleranciju na rizik.
7. Posavjetujte se s financijskim savjetnikom
Upravljanje novcem relativno je malo stručno područje. Konzultacije s financijskim savjetnikom ili planerom mogu biti mudri postupci za one koji žele profesionalni nadgledati svoju osobnu situaciju. Dobar planer osigurava da portfelj mirovina održava raspodjelu imovine primjerene riziku, a u nekim slučajevima može pružiti i savjete o širim pitanjima planiranja vlasništva.
Planeri u prosjeku naplaćuju otprilike 1% ukupne imovine kojom se godišnje upravlja za njihove usluge. Općenito je preporučljivo odabrati planera koji će biti plaćen na temelju veličine upravljanog portfelja, a ne nekoga tko zarađuje provizije na temelju proizvoda koje prodaje.
Donja linija
