Što je pravilo 28/36?
Pravilo 28/36 zdravorazumsko je pravilo za izračunavanje iznosa duga koji pojedinac ili domaćinstvo treba preuzeti. Pravilo 28/36 kaže da kućanstvo treba potrošiti najviše 28% svog bruto mjesečnog dohotka na ukupne troškove stanovanja; ne bi trebalo potrošiti više od 36% na ukupnu otplatu duga, uključujući stambeni i drugi dug, poput zajmova za automobile.
Hipotekarni zajmodavci i drugi vjerovnici koriste ovo pravilo za procjenu sposobnosti zaduživanja, uz pretpostavku da je opterećenje duga koje prelazi parametre 28/36 teško da će pojedinac ili kućanstvo moći održati i da mogu s vremenom dovesti do neplaćanja.
Razumijevanje pravila 28/36
Pravilo 28/36 važno je da su pojedinci svesni kada se prijave za sve vrste kredita. Pravilo 28/36 je standard koji većina zajmodavaca koristi osim kreditnog rezultata dužnika. Poduhvat osigurača izvlači sve podatke koji se koriste za donošenje odluke o kreditu iz kreditne evidencije zajmoprimca koju dostavljaju partnerskoj agenciji za kreditne podatke.
Kreditni rezultat pojedinca često je glavni faktor koji je uključen u odobrenje zahtjeva za kredit. Zajmodavci često zahtijevaju da kreditni rezultat padne unutar određenog raspona prije razmatranja odobrenja za kredit. Međutim, kreditni rezultat nije jedino razmatranje. Zajmodavci smatraju i omjere prihoda i duga zajmoprimca.
Pravilo 28/36 vodiči ih zajmodavci koriste za strukturiranje zahtjeva za sklapanje ugovora. Neki zajmodavci mogu varirati ove parametre na temelju kreditnog rezultata zajmoprimca, što potencijalno omogućava dužnicima s visokim kreditnim rezultatima da imaju malo veće omjere duga i prihoda.
Zajmodavci koji u svojoj kreditnoj procjeni koriste pravilo 28/36 mogu uključivati pitanja o troškovima stanovanja i sveobuhvatnim računima duga u svoju kreditnu prijavu. Svaki zajmodavac utvrđuje svoje vlastite parametre za stambeni dug i ukupni dug kao dio svog programa osiguranja. To znači da plaćanja troškova kućanstva, prije svega stanarina ili hipoteka, ne mogu biti veća od 28% mjesečnog ili godišnjeg dohotka. Slično tome, ukupna plaćanja duga ne mogu prelaziti 36% prihoda.
Većina tradicionalnih zajmodavaca zahtijeva maksimalni omjer troškova i prihoda kućanstva od 28% i maksimalni omjer ukupnog duga i prihoda od 36% za odobrenje zajma.
Primjer pravila 28/36
Pojedinac ili obitelj koji kući donose mjesečni prihod od 5.000 dolara, ukoliko se žele pridržavati pravila 28/36, mogli bi proračunati 1000 dolara za mjesečno plaćanje hipoteke i troškove stanovanja. To bi ostavilo dodatnih 800 USD za vraćanje drugih vrsta kredita.
Ključni odvodi
- Neki potrošači mogu koristiti pravilo 28/36 kao obzir pri planiranju mjesečnih proračuna. Bez obzira na to je li potrošač trenutno potreban dodatni kredit, slijedeći parametre pravila 28/36, dok proračun može pomoći povećati šanse za odobrenje kredita. Mnogi osiguravatelji variraju svoje parametre oko pravila 28/36, a neki osiguravatelji zahtijevaju niže postotke, a neki zahtijevaju veće postotke.
