Sadržaj
- Kupnja anuiteta
- Prednost mirovina
- Slabosti u mirovini
- Opcije s najnižim troškovima za varijabilne anuitete
- Donja linija
Ako tražite zajamčeni dohodak tijekom odlaska u mirovinu, jedna očita opcija je anuitet. Problem je u tome što iako vam ovaj proizvod može osigurati zajamčeni dohodak, to je znatno skuplja strategija nego da sami upravljate svojim mirovinskim portfeljem.
Evo pregleda različitih vrsta anuiteta, njihovih prednosti i nedostataka, kao i najnižih opcija koje će vam pomoći da odlučite ima li rente smisla za vaš odlazak u mirovinu.
Ključni odvodi
- Postoje dva načina za kupnju anuiteta: s paušalnim iznosom koji vam se isplaćuje odmah, ili s periodičnim depozitima tijekom vremena, koji omogućuju odgođeno plaćanje. Najkasnije plaćanje anuiteta s odgodom plaćanja i odloženo plaćanje dolaze u tri vrste: fiksni, promjenjivi i indeks kapitala.Opažani anuiteti najniži su u pogledu naknada, a promjenjivi anuiteti najskuplji.
Kupnja anuiteta
Postoje dva različita načina za kupnju anuiteta. Jedna je mogućnost anuitet plaćanja odmah, proizvod koji kupujete paušalnim plaćanjem, kao što su sredstva koja ćete prebaciti s 401 (k) kad odlazite u mirovinu. U ovom slučaju plaćanja počinju odmah. Možete odabrati i odgođeni anuitet plaćanja koji se financira korištenjem periodičnih depozita tijekom vremena i počinje isplate na određeni budući datum. Obje vrste anuiteta su u tri različite vrste - fiksni, promjenjivi i indeks kapitala. Svaki nudi svoju kombinaciju sigurnosti, rizika i naknada.
Fiksne anuitete
Ovi anuiteti imaju zajamčenu stopu povrata koja je fiksna u trenutku kupnje. Kada kupite fiksni anuitet, dobit će vam zajamčeni tok prihoda. Rizik je da je stopa prinosa fiksna i vaš dotok prihoda možda neće biti dovoljan da zadovolji vaše potrebe jer inflacija povećava troškove života.
Promjenjive anuitete
Ovi anuiteti pružaju investicijske račune nazvane "podračuni", koji su slični uzajamnim fondovima i omogućuju vam da iskoristite neki rast na tržištu. Promjenjivi anuiteti postali su najpopularnija vrsta anuiteta jer postoji manji rizik da vaš tok prihoda bude razgrađen fiksnom stopom prinosa. Taj će se tok povećavati i opadati ovisno o uspjehu ulaganja u vaše podračune. (Pročitajte o različitim opcijama koje umanjuju troškove promjenjivog anuiteta u nastavku.)
Mnogi financijski savjetnici ne vole promjenjive anuitete zbog visokih naknada za upravljanje. Suze Orman kaže, "Mislim da su promjenjivi anuiteti kreirani samo iz jednog i jednog razloga - kako bi savjetnik prodao novac za te varijabilne rente."
Rnute indeksa glavnice
Relativno nedavno stvaranje industrije osiguranja, anuitet vlasničkog kapitala je fiksni anuitet s dijelom vezanim za indeks dionica koji navodno nadoknađuje dio rizika od inflacije. Osiguravajuće kuće koriste nešto što se naziva „stopa sudjelovanja“ kako bi zaključile koliki će dio dobiti na vašoj burzi zadržati da bi nadoknadio rizik - oni će vam morati nastaviti plaćati ako tržište postane loše. Jedna prednost anuiteta glavnice u indeksu u odnosu na varijabilnu anuitetu jest ta što postoji manji rizik za vas.
Anuiteti su najprikladniji za ljude koji ne misle da su sposobni uspješno upravljati svojim mirovinskim portfeljem.
Prednost mirovina
Primarni razlog zašto ljudi odaberu anuitete jest dobiti zajamčeni dohodak. S anuitetom - posebno s fiksnom anuitetom - znaju koliki će im biti mjesečni dohodak (i prema tome mogu uložiti proračun). To im štedi zadatak upravljanja portfeljem umirovljenja, što je plus za one koji brinu da nisu sposobni upravljati vlastitim portfeljem. Osim toga, zajamčeni dohodak štiti vas ako ekonomija postane loša, a ostale investicije. To je doista jedina prednost izbora anuiteta.
Slabosti u mirovini
Evo četiri glavna razloga za izbjegavanje anuiteta:
Ne tekućina
Može platiti više u porezima
Zarada od rente oporezuje se kao obični dohodak. To je vrlo različito od onoga što biste platili dobiti od prodaje dugoročnih dionica ili uzajamnog fonda. Dugoročni kapitalni dobici oporezuju se od 0% do 15%, ovisno o vašem poreznom razredu prema važećim poreznim zakonima.
Nasljednici će platiti više poreze
Njihov porezni račun temeljit će se na trošku početnog kupnje anuiteta. Sav dobitak oporezat će se uobičajenim stopama dohotka i trebat će ih platiti odmah nakon posjedovanja. Ako je vaš portfelj bio u zalihama ili uzajamnim fondovima, porezna osnovica bila bi "pojačana", što znači da će porezi koje će morati platiti prilikom prodaje te imovine biti tržišna vrijednost u trenutku vaše smrti. Neće morati plaćati porez na godine dobitka prije vaše smrti.
Naknade su visoke
Na primjer, naknada za smrtnost i troškove može biti i od 1% do 2% godišnje. Za isti trošak možete unajmiti profesionalnog menadžera portfelja i ne morate plaćati ostale naknade vezane uz anuitet. dodatni troškovi mogu uključivati administrativne pristojbe i podračunske troškove (jedinstvene za varijabilne anuitete).Neki anuiteti imaju naknade za vozače, ovisno o odabranim opcijama.
Opcije s najnižim troškovima za varijabilne anuitete
Omjer troškova Vanguarda prosječno je 0, 10% od prosinca 2019., ovisno o raspodjeli ulaganja. Naknade za Fidelity počinju od 0, 10% za početnu kupnju od milijun dolara plus naknade na temelju odabranih uzajamnih fondova i mogu doseći čak 1, 90%. Naknade za TIAA kreću se u rasponu od 0, 45% do 0, 80%, ovisno o odabranim opcijama. Sve tri tvrtke nude anuitete ispod 1% (ili više) koje biste vjerojatno platili investicijskim savjetnikom putem brokerske kuće. Dodatne garancije prihoda čine sve tri mogućnosti dobrom alternativom za ljude koji žele prebaciti svoju mirovinsku štednju na jedno mjesto i pustiti nekoga da se brine o tome što će im osigurati cijeli životni tok prihoda.
Donja linija
Otpremnine su opcija ako niste sigurni da imate vještine za upravljanje svojim mirovinskim portfeljem i želite biti sigurni da vam neće ostati novca tijekom života. Obavezno obavite svoje istraživanje i budite sigurni da razumijete sve naknade i poreze koje ćete morati platiti za jamstvo o dohotku.
Usporedite što bi prodavači anuiteta pružali s uslugama koje nude drugi financijski savjetnici. Razmislite o jednokratnoj konzultaciji s financijskim savjetnikom sa sjedištem u naknadi, koji ne donosi novac na temelju odabrane opcije. Financijski savjetnik sa sjedištem u naknadi može vam pomoći razumjeti anuitetne ugovore o kojima razmišljate i pokazati vam druge mogućnosti koje će vam pomoći da odlučite što ima najviše financijskog smisla.
Anuitete prodaju osiguravajuća društva, tvrtke za financijske usluge i preko nekih dobrotvornih organizacija (koje se nazivaju dobrotvornim darovnim anuitetima). Obavezno kupite anuitet od financijski stabilne tvrtke i pitajte što bi se dogodilo s vašim novcem ako izdavač nestane s poslom.
Na web mjestu CFP možete istraživati certificirane financijske planere. Financijski savjetnici sa sjedištem u Komisiji usmjeravaju vas prema tvrtkama od kojih će činiti proviziju, stoga uvijek pitajte kako će vaš financijski savjetnik dobiti naknadu prije nego što se sastanete.
