Doista ovisi o brojnim čimbenicima - u kojoj ste životnoj fazi, navikama trošenja i štednje, stabilnosti vašeg posla i karijernih perspektiva, financijskim obvezama i tako dalje. Ali da sve bude jednostavno, pretpostavimo da imate stabilno zaposlenje, nemate ekstravagantne navike i razmišljate o kupovini imovine.
Dobro pravilo za izračunavanje razumnog opterećenja duga je Pravilo 28/36. Prema ovom pravilu, kućanstva ne bi trebala trošiti više od 28% svog bruto prihoda na troškove povezane sa kućom (uključujući hipoteku, osiguranje vlasnika kuća, porez na imovinu i naknade za stanovanje / privatne troškove), a najviše 36% na ukupni dug duga (tj. troškovi stanovanja + drugi dugovi poput auto kredita i kreditnih kartica).
Dakle, ako zarađujete 50.000 USD godišnje i pridržavate se pravila 28/36, vaši troškovi stanovanja ne bi trebali prelaziti 14.000 USD godišnje ili oko 1.167 USD mjesečno. Ostala plaćanja osobnog duga ne bi trebala prelaziti 4.000 USD godišnje ili 333 USD mjesečno.
Nadalje, pod pretpostavkom da možete dobiti 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom po kamatnoj stopi od 4% i da vaše mjesečne hipotekarne uplate iznose maksimalno 900 USD (ostavljajući 267 USD ili 1.167 USD manje 900 USD mjesečno za osiguranje, porez na imovinu i drugo troškovi stanovanja), maksimalni hipotekarni dug koji možete preuzeti je oko 188.500 USD.
Da zaključimo, s nivoom prihoda od 50.000 USD godišnje ili 4.167 USD mjesečno, razuman iznos duga bio bi išta ispod maksimalnog praga od 188.500 USD hipotekarnog duga i dodatnih 17.500 USD drugog osobnog duga (zajam za automobil, u ovom slučaju).
Imajte na umu da financijske institucije koriste bruto dohodak za izračun omjera duga, jer neto dohodak ili plaćanje kućnih naknada varira od jedne do druge nadležnosti, ovisno o razini poreza na dohodak i drugim odbitcima s primanja plaće. No navike potrošnje trebale bi se odrediti plaćanjem kod kuće, jer je to iznos koji zapravo primate nakon poreza i odbitka.
Dakle, u gornjem primjeru, pod pretpostavkom da porez na dohodak i drugi odbici smanjuju bruto dohodak za 25%, neto iznos preostao je za upravljanje ostalim troškovima kućanstva (temeljeno na 3.125 USD plaća kućanstva - ili 75% od 4.167 USD - i 1.500 USD troškova stanovanja i ostali troškovi servisiranja duga) iznosili bi oko 1.625 USD.
Naravno, gornja opterećenja duga temelje se na sadašnjoj razini kamatnih stopa, koje su trenutno blizu povijesnih najnižih. Veće kamatne stope na hipotekarni dug i osobne zajmove smanjile bi iznos duga koji se može servisirati budući da će troškovi kamata pojesti veći komad mjesečnih iznosa otplate kredita.
Iako preferencije pojedinca u konačnici diktiraju iznos duga koji mu je ugodan, pravilo 28/36 pruža korisno polazište za izračunavanje razumnog opterećenja duga.
