Renta je ugovor između vas i osiguravajućeg društva u kojem izvršite jednokratnu isplatu ili seriju plaćanja i zauzvrat primate redovite isplate počevši odmah ili u nekom trenutku u budućnosti.
Ključni odvodi
- Rnute su ugovori o osiguranju koji obećavaju da će vam isplatiti redoviti dohodak bilo odmah ili u budućnosti. Možete platiti anuitet u paušalnom iznosu ili u nizu plaćanja. Prihod koji primate od rente oporezuje se po redovitim stopama poreza na dohodak, a ne stopama kapitalnog dobitka, koje su obično niže.
Zašto kupiti anuitet?
Cilj anuiteta je osigurati stalan tok prihoda, obično za vrijeme umirovljenja. Sredstva koja se prikupljaju na odgodu za porez, i poput 401 (k) doprinosa, mogu se povući bez kazne tek nakon 59.
Mnogi aspekti anuiteta mogu se prilagoditi specifičnim potrebama kupca. Osim što možete birati između paušalnog plaćanja ili niza plaćanja osiguratelju, možete birati i kada želite anuitirati svoje doprinose - odnosno početi primati isplate. Anuitet koji počinje isplaćivati odmah se naziva neposrednim anuitetom, dok se onaj koji započinje unaprijed određenim datumom u budućnosti naziva odloženi anuitet.
Trajanje isplate također može varirati. Možete odlučiti primati isplate za određeno vremensko razdoblje, na primjer, 25 godina ili za cijeli život. Naravno, osiguravanje trajanja plaćanja može sniziti iznos svakog čeka, ali to pomaže da osigurate da ne nadmašite svoju imovinu, što je jedno od glavnih prodajnih mjesta anuiteta.
Vrste anuiteta
Godišnje se nude u tri glavne varijante: fiksna, promjenjiva i indeksirana. Svaka vrsta ima vlastitu razinu rizika i mogućnosti isplate. Fiksni anuiteti isplaćuju zajamčeni iznos. Manjak ove predvidljivosti je relativno skroman godišnji povrat, uglavnom neznatno veći od CD-a banke.
Promjenjivi anuiteti pružaju priliku za potencijalno veći povrat, praćen većim rizikom. U ovom slučaju odabirete iz menija uzajamnih fondova koji idu u vaš osobni "podračun". Ovdje se vaša plaćanja u mirovini temelje na uspješnosti ulaganja na vašem podračunu.
Indeksirani anuiteti padaju negdje između vremena kada je u pitanju rizik i moguća nagrada. Dobivate zajamčeno minimalno plaćanje, iako je dio vašeg povrata vezan uz učinak tržišnog indeksa, poput S&P 500.
Promjenjive i indeksirane anuitete često se kritiziraju zbog njihove složenosti i visokih naknada u usporedbi s drugim vrstama ulaganja.
Unatoč mogućnostima veće zarade, varijabilne i indeksirane anuitete često se kritiziraju zbog naknada i njihove relativne složenosti. Primjerice, mnogi anuanti moraju platiti strme troškove predaje ako trebaju povući svoj novac u prvih nekoliko godina ugovora.
Kako se oporezuju anuiteti
Važna značajka koju treba uzeti u obzir kod bilo koje rente je porezni tretman. Dok vaš saldo raste bez poreza, isplate koje primate podliježu porezu na dohodak. S druge strane, uzajamni fondovi koje držite više od godinu dana oporezuju se po dugoročnoj stopi kapitalnog dobitka, koja je uglavnom niža.
Uz to, za razliku od tradicionalnog računa od 401 (k), novac koji doprinosite anuitetu ne smanjuje vaš oporezivi dohodak. Iz tog razloga, stručnjaci često preporučuju da razmislite o kupovini anuiteta tek nakon što ste doprinijeli maksimum na svojim računima za odlazak u mirovinu za godinu.
