Ušteda u mirovini može biti zastrašujuća. Postoji toliko različitih planova za odabir, različitih investicijskih tvrtki za upravljanje vašim planom, ograničenja tko može doprinijeti i koliko, poreznih pravila koja treba slijediti i papirologije za praćenje - a da ne spominjemo odluke ulaganja koje ćete donijeti nakon što imate svoj plan postaviti.
Najbolji način da se obradi ovaj složen, ali bitan postupak je da se on rastavi na male, upravljive korake. Imajući to na umu, evo pet najvažnijih pravila kojih se treba pridržavati prilikom štednje za mirovinu.
1. Počnite spremati odmah
U idealnom slučaju, penziju biste počeli štedjeti onog trenutka kada biste počeli zarađivati, što je mnogima od nas bilo kad smo imali 16 godina kada smo dobili posao nakon škole u tržnom centru, kinu ili prodavaonici sendviča. U stvarnosti vam je novac vjerojatno trebao kratkoročni troškovi, poput plaćanja automobila, koji vas je doveo do posla, večeri s prijateljima i školskih udžbenika. Vjerojatno nije imalo smisla ili vam se čak čini da započinjete štednjom za penziju dok niste dobili svoj prvi posao s punim radnim vremenom, imali djecu, proslavili prekretni rođendan ili doživjeli neki drugi odlučujući događaj zbog kojeg ste teško razmišljali o svojoj budućnosti,
Bez obzira na vaše godine danas, nemojte žaliti godine u kojima niste štedjeli. Samo počnite štedjeti za penziju sada. Što prije započnete, manje ćete morati svake godine davati doprinose za postizanje cilja štednje zahvaljujući prednostima složenih kamata.
2. Uštedite 15% svog prihoda
Dobro pravilo za postotak vašeg prihoda koji biste trebali uštedjeti je 15%. To je nakon poreza i prije bilo kakvog odgovarajućeg doprinosa vašeg poslodavca. Ako sebi trenutno ne možete priuštiti uštedu od 15%, to je u redu. Ušteda čak 1% je bolja nego ništa. Svake godine kada podnesete porez možete preispitati svoju financijsku situaciju i razmotriti povećanje doprinosa.
Ako ste stariji i niste štedjeli tijekom svog radnog vijeka, morate se malo napuniti i trebali biste nastojati uštedjeti 20% do 25% svog prihoda za mirovinu ako možete. Ali ako to nije realno, ne dozvolite da vas stav koji je sve ili ništa ne pobijedi. Samo prelazak u naviku štednje i ulaganja, bez obzira koliko mali iznos, korak je u pravom smjeru.
3. Odaberite niskobudžetne investicije
Dugoročno gledano, jedan od najvećih čimbenika u tome koliko veliko postaje vaše gnijezdo jaje su investicijski troškovi koje plaćate. Najčešći troškovi ulaganja su omjeri troškova koji naplaćuju uzajamni fondovi i fondovi kojima se trguje na burzi (ETF-ovi) i provizije za kupnju i prodaju. "Moć složenih kamata ne odnosi se samo na povrate, već i na troškove, " kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea u Kaliforniji. "Što više plaćate, manje ćete zadržati. Jednostavno kao to. A istraživanje je pokazalo da su troškovi najveća odrednica prestanka bogatstva za ulagače."
Omjer troškova je godišnja postotna naknada koju ćete platiti sve dok držite fond. Ako imate 10.000 USD uloženih u fond čiji je omjer rashoda 1%, vaša naknada iznosi 100 USD godišnje. Omjer troškova fonda možete pronaći na web lokaciji za istraživanje ulaganja poput Morningstara ili na web lokaciji bilo koje tvrtke koja prodaje fond. Prilikom odabira fonda, pravilo palčenja koje slijedi je da je omjer rashoda bliži 0%, to je bolje. U skladu s tim, razumno je platiti bliže 1% za određene vrste fondova, poput međunarodnih fondova ili fondova s malim kapitalom.
Postoje dva jednostavna načina za smanjenje provizije. Jedan je odabir ulaganja bez provizija. Ako kupujete Vanguard indeksni fond izravno putem svog Vanguard računa ili Fidelity uzajamnog fonda izravno putem Fidelity računa, vjerovatno nećete platiti proviziju. Drugi je kupovina i držanje investicija umjesto da se često trguju - još jedna dobra strategija umirovljenja kojom ćemo se odmah pozabaviti.
Otkrijte indeksne fondove i pročitajte naš vodič o uzajamnom fondu ako ne znate ništa o tim popularnim ulaganjima.
4. Ne stavljajte novac u nešto što ne razumijete
Ako je jedino ulaganje koje trenutno razumijete štedni račun, parkirajte svoj novac tamo dok učite o malo sofisticiranijim investicijama poput indeksnih fondova i ETF-a, koje su jedine investicije koje većina ljudi treba razumjeti da bi stvorila solidan mirovinski portfelj.
Nikada nemojte dopustiti prodavačima ili savjetnicima da vas nagovaraju da kupujete nešto što ne razumijete. Možda imaju na umu vaše najbolje interese, ali možda vam samo pokušavaju prodati investiciju koja će im donijeti proviziju. Dok se ne educirate o različitim mogućnostima ulaganja, više nećete znati.
Čak i stavljanje vašeg novca u relativno jednostavno ulaganje, poput obveznica, može zaostati ako ne razumijete kako rade obveznice. Zašto? Zato što možete donositi neracionalne odluke o kupnji i prodaji na temelju emocija na temelju onoga što čujete i čitate u vijestima o kratkoročnom radu tržišta, a ne na temelju dugoročne vrijednosti vaših obveznica.
„Najbolji i najsvjetliji ulagači na svijetu uvijek pokušavaju pronaći sljedeće veliko ulaganje za svoj portfelj. Ako niste ulagač sa punim radnim vremenom koji ima stručnost u toj investiciji, bit ćete u nepovoljnosti onima koji jesu. Usredotočite se na svoje snage i upravo će vam to dati najveću vjerojatnost za uspjeh ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts.
5. Kupujte i zadržite
Usvajanje strategije ulaganja u kupovinu i zadržavanje znači da čak i ako odaberete ulaganja koja naplaćuju proviziju, nećete plaćati provizije vrlo često. Ovo pravilo također znači da nećete dopustiti da vaše emocije diktiraju vaše investicione odluke. Kad ljudi prate svoje emocije, skloni su kupnji visokog i niskom prodavanju. Čuju kako su visoke dionice dohvatile i žele, jer se čini kao velika investicija - i jest, ako je već držiš godinama. Ili, kad ekonomija klizi u recesiju, ljudi se uspaniče u tome koliko je Dow pao i bacio svoj indeksni fond S&P 500 u najgorem mogućem trenutku.
Brojne studije su pokazale da je bolje zadržati svoj novac na tržištu, čak i tijekom najgorih padova. Dugoročno gledano, bit ćete daleko ispred toga što ćete svoj portfelj ostaviti samim usponom i padovima tržišta u odnosu na ljude koji uvijek reagiraju na vijesti ili pokušavaju doći na tržište. "U osnovi, za investitore se smatra da su užasni u tržišnom vremenu i berzi dionica, " kaže Michael Zhuang, osnivač MZ Capital Management-a u Bethesdi, Md. "Zato bi trebali prestati raditi ono u čemu su loši."
Donja linija
Iako se o štednji za odlazak u mirovinu može puno naučiti, razumijevanje štednje i ulaganja vašeg novca jedna je od najvažnijih vještina koje ćete ikada razvijati. To znači iskoristiti sve sate istraživanja koje danas provodite u godine slobodnog vremena u budućnosti.
To također znači da možete voditi brigu o sebi bez da ovisite o nekom drugom izvoru koji vam se možda neće moći pružiti, bilo da je to sustav socijalne sigurnosti ili vaša djeca. Imajte na umu ovih pet glavnih pravila za štednju u mirovini i dobro ćete krenuti u financijski udobnu budućnost.
