Roth 401 (k) protiv Roth IRA: Što je bolje?
Ne postoji odgovor koji odgovara svima koji je bolji, Roth 401 (k) ili Roth IRA. Sve ovisi o vašem jedinstvenom financijskom profilu: koliko imate godina, koliko novca zaradite, kada želite početi povlačiti svoje gnijezdo i tako dalje. I za jedno i drugo postoje prednosti i nedostaci. Ovo su ključne razlike koje biste trebali uzeti u obzir pri usporedbi dviju vrsta Roths.
Razumijevanje Roth 401 (k) s
Stvoren Zakonom o izjednačavanju gospodarskog rasta i porezne olakšice iz 2001. godine, Roth 401 (k) s je hibrid, koji spaja mnoge najbolje dijelove tradicionalnih 401 (k) s i Roth IRA-a kako bi zaposlenicima pružio jedinstvenu mogućnost kada su u pitanju planiranje za penziju. Kao i tradicionalni 401 (k) s, oni omogućuju rad poslodavaca i doprinose izravno s plaće. Kao i Roth IRA-ovi, njihova distribucija ne podliježe porezu na dohodak.
Ključni odvodi
- Roth IRA-i postoje od 1997., dok su Roth 401 (k) nastali 2001.A Roth 401 (k) teži da bude bolji za one koji ostvaruju visoke prihode, ima veće limite doprinosa i omogućava poslodavcima da usklade sredstva.A Roth IRA omogućava vam da ulaganja duže rastu, nastoji ponuditi više mogućnosti ulaganja i omogućuje lakša rana povlačenja.
Prednosti Roth 401 (k) s
Velika prednost Roth 401 (k) je nedostatak ograničenja prihoda, što znači da ljudi s visokim primanjima i dalje mogu dati svoj doprinos. To se dobro uklapa s većim granicama doprinosa Roth 401 (k). Sudionici u planovima mogu pridonijeti godišnjih maksimalnih 19.500 USD, uz dodatni nadoknađeni iznos od 6.500 USD ako navršite 50 godina do kraja godine, do 2020. godine.
U 2020. godini, prema IRS-u, doprinosi idu do 19.500 USD i dodatni 6.500 USD nadoknadu za one starije od 50 godina.
Za razliku od Roth-ovih IRA-ova, Roth 401 (k) s nemaju ograničenje prihoda, što dopušta korisnicima koji plaćaju visoke plaće da daju svoj doprinos.
Još jedna prednost Roth 401 (k) s je onaj koji doprinosi. Poslodavcima se čak nude i porezni poticaj za njihovo ostvarenje. Ipak, ima problema. Budući da poslodavci vaš doprinos usklađuju s dolarima prije poreza, a Roth se financira s dolarima nakon oporezivanja, ti usklađeni fondovi i njihova zarada nalazit će se na redovnom računu od 401 (k). To znači da ćete platiti porez na taj novac - i na njegovu zaradu - kad započnete s distribucijom.
Treća prednost je mogućnost uzimanja zajma od Roth 401 (k). Možete posuditi do 50% stanja na računu ili 50.000 USD, ovisno o tome koji je manji. Međutim, ako ne vratite zajam prema uvjetima ugovora kad izvadite novac, to bi se moglo smatrati oporezivom raspodjelom.
Nedostaci Roth 401 (k) s
S Roth 401 (k), morate započeti uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) nakon što navršite 72 godine, kao što to morate učiniti s 401 (k) s i tradicionalnim IRA-ovima. (Zakon o SIGURNOSTI vratio je RMD u dobi od 70½, za one koji do kraja 2019. nisu napunili 70½). Ako to ne učinite, podliježe vam financijska kazna. Jedine okolnosti pod kojima možete odbiti plaćanje RMD-a jesu ako i dalje radite i ako niste 5% vlasnik tvrtke koja sponzorira plan.
Vaše mogućnosti ulaganja ograničene su s Roth 401 (k) na one koje nudi administrator plana. U mnogim se slučajevima to svodi na nekoliko osnovnih uzajamnih fondova (jedan orijentiran na rast, jedno orijentirano na dohodak, jedno tržište novca itd.). Zaglavili ste i s omjerima troškova - često pomalo visokima - u planovima od 401 (k), i naravno, administratori planova smanjuju se i svake godine.
Konačno, pristup sredstvima u programu Roth 401 (k) prije dobi od 59½ je ograničen. Kucanje jajašca prije umirovljenja uvijek bi trebalo biti krajnje sredstvo, ali ako to morate učiniti, ne možete uzeti novac iz svog Roth 401 (k) bez naplate 10% kazne.
70%
Broj tvrtki koje nude Roth 401 (k) prema istraživanju konzultantske tvrtke Willis Towers Watson za 2018. godinu od 349 srednjih i velikih tvrtki.
Razumijevanje Roth IRA-a
Roth IRA-ovi uspostavljeni su Zakonom o oslobađanju od poreza poreznika iz 1997. godine i imenovani za senatora Williama Roth-a iz Delawarea. Ono što ih razlikuje od tradicionalnih IRA-a jest to što se financiraju s dolarima nakon oporezivanja, što kvalificiranu distribuciju čini oporezivom.
Prednosti Roth IRA-a
Jedna velika prednost Roth IRA-a je da od vas ne zahtijeva uzimanje RMD-a. Ta fleksibilnost vam daje mogućnost da nastavite doprinositi svom računu i ostavite da se ta sredstva povećavaju u nedogled, što je korisno ako vam nisu potrebna u dobi od 70 i pol. Zapravo, Roth IRA možete jednostavno ostaviti netaknutom i prepustiti ga supružniku ili potomcima. "Roth IRA će obično proslijediti porez bez poreza prema vašim nasljednicima, sve dok Roth IRA račun ne prođe putem potvrde. Probati se mogu izbjeći osiguravanjem ispravnog određivanja korisnika ", kaže Christopher Gething, CFP, EA, osnivač tvrtke Aherean Wealth Management, LLC, u Jersey Cityju, NJ
Još jedna velika prednost tvrtke Roth IRA je širok raspon mogućnosti ulaganja. Cijeli svijet imovine vaša je kamenica (na stranu nekoliko egzotičnih ulaganja). Također možete razgledati koji skrbnici i vozila nose najmanje transakcijske i administrativne troškove.
Krajnja prednost je veća fleksibilnost s povlačenjem prije umirovljenja. Možete povući iznos koji je jednak doprinosima koje ste uplatili u bilo kojem trenutku, bez penala i poreza. To se, međutim, ne odnosi na vašu zaradu Roth IRA-a, za koju povlačenje pred umirovljenje (to jest ako imate manje od 59½) dolazi sa 10% kazne.
Međutim, pod određenim okolnostima, kao što je kupnja kuće prvi put ili troškovi porođaja, možete povući zaradu od Roth IRA-a bez kazne ako ste račun držali manje od pet godina i bez kazne i poreza ako držali ste je više od pet godina.
Nedostaci Roth IRA-a
Roth IRA-ovi dolaze s ograničenjem prihoda. Prema IRS-u, pojedinačni porezni obveznici koji zarade 139.000 ili više ili bračni parovi koji zajedno podnose prijave do 206.000 ili više dolara ne ispunjavaju uvjete za doprinose za Roth IRA 2020. godine. (Da biste utvrdili ispunjavate li uvjete, pogledajte ovaj Roth IRA kalkulator.) Oni također imaju nižu granicu doprinosa - 6000 USD godišnje, u usporedbi s 19, 500 USD za Roth 401 (k) - i ne dopuštaju podudaranje doprinosa.
Za razliku od Roth 401 (k) s, Roth IRA-i ne dopuštaju kredite. No, postoji način da se to dogodi: pokrenuti roth IRA prebacivanje. U tom periodu imate 60 dana da novac prebacite s jednog računa na drugi. Sve dok taj novac vraćate njemu ili drugoj Roth IRA-i u tom vremenskom okviru, efektivno dobijate zajam od kamate od 0% na 60 dana.
Donja linija
Kada je u pitanju uspoređivanje Roth IRA-a s Roth-om 401 (k), svaki ima svoj niz pogodnosti i koristi, pa ni jedno i drugo nije inherentno bolje nego drugi. Doista, možda će vam u nekom trenutku pomoći da prelazite između njih. Na primjer, kaže Gething, „lako možete izbjeći potrebnu minimalnu raspodjelu prebacivanjem vašeg Roth 401 (k) do Roth IRA“. A ako vam se čini da tražite najbolje mjesto za nabavku jednog od ovih računa, Investopedia je kreirala popis najboljih brokera za IRA-e.
