Revolving kredit u odnosu na ratu kredita: pregled
Postoje dvije temeljne vrste otplate kredita: revolving kredit i rate na rate. Zajmoprimci otplaćuju rate otplatne kredite s zakazanim, povremenim plaćanjima. Ova vrsta kredita uključuje postupno smanjenje glavnice i eventualno potpuno otplatu, završavajući kreditni ciklus. Suprotno tome, revolving kreditni ugovori omogućuju zajmoprimcima da koriste kreditnu liniju prema uvjetima ugovora koji nemaju fiksna plaćanja.
I revolving i otplatni kredit dolaze u osiguranim i nesigurnim oblicima, ali češće je vidjeti osigurane rate kredita. Bilo koja vrsta zajma može se dati ili putem obročnog računa ili putem revolving kreditnog računa, ali ne oba.
Ključni odvodi
- Kreditni obrok je produljenje kredita pomoću kojeg se obavljaju fiksna, zakazana plaćanja dok se zajam ne isplati u cijelosti. Obnovni kredit je kredit koji se obnavlja s plaćanjem duga, omogućavajući korisniku pristup kreditnoj liniji, kad je potrebno. ili eliminiraju teret revolving kredita, neki potrošači koriste rate na rate kako bi otplatili revolving kreditni dug.
Kreditni obrok
Najznačajnije osobine računa s kreditnim obrokom na rate su unaprijed određeni dužina i datum završetka, koji se često nazivaju i pojmom zajma. Ugovor o zajmu obično uključuje raspored amortizacije u kojem se glavnica postupno smanjuje kroz obročne isplate tijekom nekoliko godina.
Uobičajeni obročni zajmovi uključuju hipoteke, auto kredite, studentske zajmove i privatne osobne zajmove. Sa svakim od njih znate koliko iznosi vaša mjesečna uplata i koliko dugo ćete izvršavati isplate. Za posudbu više novca potreban je dodatni zahtjev za kredit.
Otplata se smatra manje opasnom po vašu kreditnu rezultat od revolving kredita.
Revolving kredit
Kreditne kartice i kreditne linije dva su poznata oblika revolving kredita. Vaš kreditni limit se ne mijenja kada vršite uplate na svoj revolving kreditni račun. Možete se vratiti na svoj račun kako biste posudili više novca koliko god želite, sve dok ne premašite svoj maksimum.
Budući da kod otvaranja računa ne posudite jednokratni iznos, ne postoji postavljeni plan plaćanja s revolving kreditom. Omogućuje vam se mogućnost posudbe do određenog iznosa. Međutim, ta fleksibilnost često rezultira nižim iznosima zajma i višim kamatnim stopama. Kamatne stope na nezaštićene revolving kreditne račune često se kreću u rasponu između 15% i 20%. Kamatna stopa rijetko je zaključana, a vjerovnici imaju pravo povećati vašu stopu ako ne izvršite plaćanja.
Često je revolving kredit opasniji način posudbe od rate. Ogroman dio vašeg kreditnog rezultata (30%, prema Experian-u) je vaša stopa iskorištenosti kredita (to jest, koliko je stanje vaše kartice u skladu s vašim ukupnim limitom na svakoj kartici). Izvođenje visokih stanja povlači rezultat.
Posebna razmatranja
Iako ima neke prednosti, revolving kredit može brzo postati financijski teret. Neki čak uzimaju rate na rate kako bi otplatili svoj revolving kredit. Postoje prednosti i nedostaci ove strategije.
Prednost 1: predvidljiva plaćanja
Najveća korist od korištenja rata na rate za otplatu revolving duga je prilagođavanje očekivanja mjesečne otplate. Uz kreditne kartice i drugi revolving dug od vas se očekuje da platite minimalni iznos na preostalom iznosu. To može stvoriti brojne potrebne isplate sa širokim rasponom otplatnih iznosa, što može stvoriti poteškoće u proračunu.
Uz ratu kredita, osiguran vam je mjesečni iznos otplate za određeno razdoblje, što proračun čini lakšim. Otplata se također može produljiti s vremenom, što omogućava niže mjesečne isplate koje se mogu bolje uskladiti s vašim mjesečnim potrebama za novčanim tokom.
Prednost 2: Niži troškovi posudbe
Za kvalificirane dužnike, otplata rate može biti jeftinija od revolving kredita, budući da se odnosi na kamatne stope i korisničke naknade. Tvrtke s kreditnim karticama naplaćuju kamatne stope u rasponu od 9% do 25%, što se sastoji svakog mjeseca kad stanja nisu u potpunosti plaćena. Što je viša kamatna stopa, dugoročniji duži rejting može biti skuplji.
Suprotno tome, kreditni zajmodavci na rate nude niže kamatne stope, u rasponu od 2% za osigurane kredite do 18% za kredite koji nisu osigurani. Korištenje niže kamatne stope za rate na otplatu revolving duga može značiti stotine i tisuće dolara uštede tijekom roka otplate. Također, revolving dug može doći s prekomjernim naknadama za kašnjenje u plaćanju, prekoračenjem kreditnih ograničenja ili godišnjim održavanjem; rata ne vrijedi za ove troškove.
Nedostaci rate kredita
Iako postoje neke koristi od korištenja rate na rate za otplatu skupljeg, promjenjivog revolving duga, postoje i neki nedostaci. Prvo, neki zajmodavci ne dopuštaju vam unaprijed plaćanje zajma. To znači da vam nije dopušteno plaćati više od potrebnog iznosa svakog mjeseca (ili čak u potpunosti podmiriti dug) bez da vam se ne odbije kazna unaprijed. To obično nije problem s otplatom duga s kreditne kartice.
Kreditni zajmodavci na rate imaju strože kvalifikacije u pogledu prihoda, ostalih nepodmirenih dugova i kreditne povijesti. Većina tvrtki koje se bave kreditnim karticama mekše su u svojim kreditnim praksama, posebno za rizične korisnike kredita.
Otplatni kredit može se činiti lijekom za revolving dug s visokim kamatama, ali ova je strategija korisna samo ako ste predani kupnji znatno manje kreditnih kartica nakon što otplatite saldo. Pokretanje novih salda na kreditnim karticama uz mjesečne isplate koje zahtijeva obročni zajam može svakog mjeseca izvršiti nevjerojatan pritisak na vaš proračun.
