Sadržaj
- Tradicionalni IRA-ovi prema Roth-u IRA-a
- Samo-usmjereni IRA-ovi
- Skrbnici za standardne IRA-e
- Skrbnici za samouprave
- Značajke najboljih skrbnika
- Donja linija
Postoji nekoliko vrsta individualnih mirovinskih računa (IRA), ali svi imaju jedno zajedničko: Uredbom o internim prihodima (IRS) moraju imati skrbnika. U osnovi, skrbnik IRA-a je financijska institucija koja drži ulaganja vašeg računa radi čuvanja i vodi računa da se u svakom trenutku pridržavaju IRS-ovih i vladinih propisa.
Skrbnike nije teško pronaći. No, da odaberete najbolji za vas, prvo morate odlučiti koju vrstu IRA trebate i vrstu ulaganja s kojom želite izvršiti.
Tradicionalni IRA-ovi prema Roth-u IRA-a
Dvije glavne vrste IRA računa koje su postavili pojedini ulagači su tradicionalna IRA i Roth IRA. Oboje omogućuju da novac unutar računa raste bez poreza na dohodak.
Ključni odvodi
- Da biste pronašli pravog skrbnika, prvo morate odrediti koju vrstu IRA-e trebate i vrstu ulaganja koju želite izvršiti. Samo za usmjerene IRA-ove je potreban drugačiji tip skrbnika od tipičnih tradicionalnih i Roth-ovih IRA-a, jer omogućuju ulaganja izvan zaliha, obveznice i fondovi. Značajke koje dobri skrbnici nude trebaju obuhvaćati širok raspon mogućnosti ulaganja, niske naknade, dobru korisničku službu i web mjesto koje je prilagođeno korisnicima.
Osnovna razlika je u tome što tradicionalna IRA smanjuje vaš oporezivi dohodak u godini u kojoj ih ostvarujete, odgađajući bilo kakva plaćanja poreza dok ne počnete povlačiti sredstva godinama kasnije. Drugim riječima, ova vrsta IRA-a je odgođena za porez.
Kod Roth-a ne dolazi do prekida poreza na uložene iznose, no ne morate se oporezivati kada novac izvlačite u mirovini. Uz to, u većini slučajeva ne postoje porezi na zaradu.
Samo-usmjereni IRA-ovi
S tradicionalnim i Roth IRA-ovima možete se odlučiti za upravljanje računom (tj. Skrbnik donosi većinu odluka o ulaganju) ili samostalno usmjeravanje. Samo-usmjerena IRA je IRA u kojoj odaberete načine i instrumente financiranja, a omogućuju proširene mogućnosti ulaganja.
Budući da samo-usmjereni IRA-i omogućavaju različite mogućnosti ulaganja, mogu pružiti veću diverzifikaciju od standardnih IRA-ova.
Tehnički gledano, svaki IRA u kojem donosite sve odluke o ulaganju je „usmjeren sam“. Međutim, u industriji financijskih usluga, IRA samoinicijativno znači IRA u kojoj skrbnik vam omogućuje da investirate izvan tradicionalnog svijeta dionica, obveznica, uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi (ETF-ovi).
Na primjer, možete ulagati u nekretnine, bilo putem investicijskog povjerenja u nekretnine (REIT), bilo u fizičku imovinu. Ostale mogućnosti uključuju usko poslovanje, plemenite metale, pa čak i privatne hipoteke.
Vrste skrbnika za standardne IRA-e
banke
banka je opcija ako želite uživati u FDIC osiguranoj sigurnosti CD-ova ili fondova novčanog tržišta unutar IRA-e. No općenito, banke ne dobivaju posebno visoke ocjene za IRA jer većina ne nudi mnogo mogućnosti ulaganja izvan spomenutih vozila. Oni koji nude usluge brokerskih usluga često naplaćuju veće naknade od brokerskih kuća.
Osiguravajuća društva
osiguravajuće društvo često prodaje fleksibilni premium anuiteti kao osnovna IRA. Mogu biti fiksne ili promjenjive i nude zaštitu vrijednosti računa, mogućnosti naknade za smrt i automatsko upravljanje računom. Međutim, IRA-i su već porezno povoljniji, tako da porezne prednosti anuiteta nisu potrebne u IRA-i i vi možete platiti velike naknade za njihovo korištenje.
Tvrtke uzajamnih fondova
društvo uzajamnih fondova omogućava vam ulaganje u uzajamne fondove ili ETF-ove koje nudi tvrtka.
Brokerske tvrtke
Posredništvo bi moglo biti vaš IRA subjekt po izboru, ako vam se sviđa ideja ulaganja u pojedinačne dionice ili obveznice, kao i uzajamne fondove ili ETF-ove.
Roboadvisors
Relativno novi entitet, roboadvisori su internetske platforme za ulaganje koje pružaju automatizirane savjete o upravljanju portfeljima na temelju algoritama. Budući da su ove platforme automatizirane - što znači da nije uključena ljudska interakcija - troškovi, naknade i drugi troškovi koji mogu nastati s povratom IRA-e stope su niži.
Skrbnici za samouprave
Administratori i pomagači djeluju kao posrednici između vas i skrbnika partnera koji zapravo drži imovinu. Stoga, ako namjeravate otvoriti vlastiti IRA, najbolje je držati se istinskog skrbnika.
Kada su u pitanju skrbnici za IRA-e za samostalno usmjeravanje, sve spomenute institucije teoretski bi mogle poslužiti. Ali ako vas zaintrigira bilo koja netradicionalna investicija otvorena samoinicijativnim IRA-ima, morate biti posebno oprezni u odabiru skrbnika. Previše je lako prekršiti pravila i propise IRS-a, a kazne za to mogu biti ozbiljne.
Trebat ćete skrbnika koji je svjestan vrste posjeda koje IRS zabranjuje, čak i za samostalne IRA-e, poput kolekcionarskih predmeta i alkoholnih pića. Dodatne informacije o zabranjenim vrstama ulaganja u IRA i ostalim pokretačima kazna ili dodatnih poreza potražite u ovom odjeljku IRS-ove publikacije 590.
Značajke najboljih skrbnika
Kada je vrijeme da odaberete skrbnika, to su obilježja kojih morate biti svjesni:
Izbor širokog ulaganja
Što je veći izbor mogućnosti ulaganja, to je bolje. To se odnosi na sve vrste ulaganja, ali posebno na pojedinačne dionice i obveznice, kao i uzajamne fondove i ETF-ove. Ako ste samostalni investitor IRA-e, potražite netradicionalne mogućnosti ulaganja, uključujući nekretnine ili privatna poduzeća.
Niske naknade
Naknade su različitih oblika i veličina i uključuju godišnje naknade za održavanje računa, opterećenja (za uzajamne fondove) i provizije naplaćene za obavljanje obrta. To što samo jedan skrbnik naplaćuje određenu vrstu naknade ne znači sve. Na primjer, naknade za održavanje nisu date. Ako razmišljate o uzajamnim fondovima, važno je područje potražiti skrbnika koji nudi razne uzajamne fondove bez opterećenja.
Dobra korisnička usluga
Osim ako vam nije ugodno s robotskim savjetnikom, vrlo je važna dostupnost stručnjaka koji će odgovoriti na vaša pitanja - putem interneta ili telefona. Ništa više nije frustrirajuće (pogotovo ako upravljate IRA-om sa vlastitim usmjerenjem) od primanja nepotpunih ili zbunjujućih odgovora na svoja pitanja.
Korisničko web mjesto
Provjerite je li web stranica jednostavna za korištenje i da možete pratiti svoja ulaganja i učinkovito izvršiti transakcije. Čak i bez da se obvezujete na ulaganja, trebali biste biti u mogućnosti krstiti skrbnikovim internetskim stranicama dovoljno opsežno da biste utvrdili odgovara li vam.
Konsolidacija pamet
Ograničene mogućnosti ulaganja
Pazite na skrbnike koji ograničavaju vaše mogućnosti ulaganja zbog prirode njihovog najma. Važno je napomenuti da ograničenja IRA skrbnika nisu ista kao ograničenja IRS-a na same IRA-e ili pravila utemeljena na poreznom zakonu.
Donja linija
Prilikom otvaranja IRA-e, važno je postaviti sebi nekoliko pitanja prije nego što odaberete skrbnika. Da li više volite tradicionalni ili Roth račun? Ili oboje? Jeste li sretni što ulažete u CD-ove, uzajamne fondove, dionice i obveznice ili žudite za avanturističkim mogućnostima koje nudi samostalni IRA?
Jednom kada donesete te odluke, vrijeme je da razmislite o skrbnicima i čimbenicima koji se razlikuju jedan od drugog, poput mogućnosti ulaganja, naknada i korisničke usluge.
