Sadržaj
- Postavljanje ciljeva
- Planiranje mirovina
- Vrste računa
- Značajke i pristupačnost
- naknade
- portfelji
- Ulaganje u porezne povlastice
- sigurnosti
- Služba za korisnike
- Naš uzmi
Osobni kapital i Vanguardove usluge osobnog savjetnika nisu za nove investitore. Obojica zahtijevaju znatna minimalna ulaganja: 50.000 USD za Vanguard i 100.000 USD za osobni kapital. Unatoč ovako velikim preprekama, obje ove usluge predstavljaju jak izbor na tržištu robotskih savjetnika (iako bi se Personal Capital radije smatrao uslugom upravljanja digitalnom imovinom koja uključuje personalizirane savjete financijskih planera). Vanguard-ove usluge osobnog savjetnika i osobni kapital u našim su pojedinačnim pregledima robotskih savjetnika visoko ocijenjeni u temeljnim značajkama upravljanja portfeljem, sadržajem portfelja i uslugama računa. Pogledati ćemo osobni kapital i Vanguard-ove usluge osobnih savjetnika da bismo utvrdili koji je bolji robo-savjetnik.
- Minimum računa: 100.000 USD
- Naknade: 0, 89% do 0, 49% za račune preko milijun dolara
- Idealan za sofisticirane investitore s visokom neto vrijednošću Dizajniran je da imućnim investitorima omogući visoku razinu diverzifikacije uz vrlo konkurentnu naknadu u usporedbi s tradicionalnim najvišim nivoom upravljanja bogatstvom. Osobni kapitalni gotovinski program trebao bi se dopasti investitorima koji traže više od prosjeka FDIC osiguranih kamata
- Minimalni račun: 50 000 USD
- Naknada: 0, 30% imovine pod upravljanjem (bez novčanih sredstava)
- Nije sjajno za ljude koji traže brzu pristupnu točku ulaganja, jer postavljanje računa je glomazan proces i zahtijeva razgovor sa savjetnikomBestom za one koji imaju više novca za otvaranje računa, jer je minimalna veličina računa 50.000 USD.Odličan za ljude koji želite li da se neki doprinosi ljudskog savjetnika pregledaju ljudski savjetnici najmanje jednom godišnje
Postavljanje ciljeva
Na Osobnom kapitalu možete dobiti cjelovitu sliku neto vrijednosti ako sve svoje vanjske račune povežete s nadzornom pločom koja se stavlja u izvještaje o napretku prema vašim financijskim ciljevima. Penzionisanje kao cilj je glavni fokus web mjesta, ali platformi možete dodati ciljeve koji nisu namijenjeni umirovljenju - iako postoji mala pomoć u odlučivanju o veličini cilja. Osobni kapital također može savjetovati o dobrotvornim poklonima, što je rijetka ponuda za upravljanje digitalnim dobrima i robotskim savjetodavnim uslugama.
U Vanguardu klijenti mogu planirati razne ciljeve, uključujući umirovljenje, štednju na fakultetima, vlasništvo nad kućom ili fond kišnog dana. Resursi za planiranje ciljeva pomažu vam da pregledate imovinu odozdo prema dolje i procijenite troškove mirovine, a web mjesto je prekriveno popisima, člancima i kalkulatorima s uputama. Sučelje računa usmjerava klijente prema boljim načinima za postizanje ciljeva ulaganja temeljenih na ciljevima koji su istaknuti tijekom procesa ukrcaja. Klijent može u bilo kojem trenutku izvršiti promjene podešavanjem svog profila rizika.
Planiranje mirovina
Osobni kapital i Vanguard-ove usluge osobnih savjetnika nude nekoliko opcija za umirovljeničke račune, uključujući tradicionalne i Roth IRA-ove, SEP IRA-ove i 401 (k) rollovers.
Mirovljenje je glavni cilj koji osobni kapital pomaže klijentima u planiranju. Klijenti se postavljaju razna pitanja o trenutnom dohotku i onome što očekuju da će potrošiti nakon što odlaze u mirovinu, a nema puno pomoći. Planiranje mirovina uključuje vlasnički alat pametnog povlačenja na web mjestu, dizajniran da maksimizira dohodak od umirovljenja razbijanjem oporezivog, odloženog poreza i poreza bez poreza. Osobni kapital također može savjetovati klijente o ulaganju odabira u njihove račune 401 (k). Klijenti osobnog kapitala mogu u bilo kojem trenutku izravno razgovarati s ljudskim savjetnikom koji je posvećen njihovom portfelju.
Vanguardsova web stranica sadrži mnoštvo alata i kalkulatora koji pomažu klijentima da odrede koliko novca treba izdvojiti za postizanje ciljeva (poput umirovljenja) u realnim vremenskim okvirima. Vanguard nudi kratak pregled vaših vanjskih ulaganja kao dio vašeg ukupnog portfelja i nudi metrike o vjerojatnosti postizanja vašeg cilja. Svi Vanguardovi klijenti imaju pristup certificiranim financijskim projektantima za sva pitanja o umirovljenju, a savjetnik ih redovito pregledava.
Vrste računa
Osobni kapital i Vanguard osobne savjetodavne usluge nude najčešće korištene vrste računa, a većina su varijacije na pojedinačnom mirovinskom računu (IRA).
Vrste računa osobnog kapitala:
- Porezni računi (pojedinačni, zajednički, povjerljivi) Tradicionalni računi IRARubi računi IRASEP IRA računiIRA transferi401 (k) prevrtanjaKazna gotovina
Vrste računa osobnih savjetodavnih usluga Vanguard:
- Porezni računi (pojedinačni, zajednički i povjerljivi) Tradicionalni IRA računiRavni računi IRASEP računi IRA (za samozaposlene i male tvrtke) IRA transferi401 (k) rollovers
Značajke i pristupačnost
Osobni kapital i Vanguardove osobne savjetodavne usluge stavljaju ljudski dodir na prvo mjesto svojih karakteristika. To odražava činjenicu da obojica ciljaju klijente više vrijednosti neto nego većina robotskih savjetnika, pa se očekuje da u bilo kojem trenutku možete uzeti telefon i razgovarati s nekim.
Značajke osobnog kapitala:
- Namjenski savjetnici za velike račune: Na razini računa između 200.000 i milijun dolara, klijenti imaju dva namjenska financijska savjetnika, a preko milijun dolara, dobivate prioritetni pristup CFP-u. Besplatni financijski alati: Bez naknade možete na povezivačkoj ploči osobnog kapitala povezati sve svoje financijske račune (IRA-ove, 401 (k) s, hipoteke, zajmove, provjere) i iskoristiti razne ponude. Na primjer, možete pratiti i upravljati računima ili predviđati mirovinu pomoću Planera penzionera. Usporedite raspodjelu svog portfelja s idealnom ciljanom raspodjelom web mjesta ili upotrijebite Provjeru ulaganja da biste vidjeli kako rade vaše investicije. Analizator naknada na web mjestu također vas može upozoriti na naknade za ulaganja kojih možda niste svjesni. Korisnička služba koja radi non -stop: Klijenti imaju pristup pozivu 24 sata dnevno, uključujući vikende i radne sate. Gotovina za osobni kapital: Tvrtka nudi štedni račun visokog prinosa plaćajući 2, 30% APY i FDIC osigurane.
Značajke Vanguardovih osobnih savjetnika:
- Namjenski savjetnik za velike račune: dok su računi do 500 000 USD dodijeljeni grupi savjetnika, računi iznad te razine dobivaju namjenskog savjetnika. Prijava za sve tvrtke: Oko 80% do 90% podnositelja zahtjeva za ovog savjetnika ima druge Vanguardove račune, a minimalni ulog od 50.000 USD može se primijeniti na svu Vanguard imovinu. Savjet za cjelovite slike: Iako Vanguard osobne savjetodavne usluge ne mogu uključiti vaše druge račune (mirovinski programi za umirovljenike koje sponzoriraju zaposlenici, planovi štednje na fakultetima) pod ovaj krovni savjetnik, planeri će uzeti u obzir te zalihe prilikom dizajniranja vašeg portfelja i pružanja savjeta. Pristup savjetnicima: Iako je usponska mreža usporena, portfelj svakog klijenta dizajniran je certificiranim financijskim planerom (umjesto da je automatski generiran vašim odgovorima na upitnik) i moguće je doći do planera - u radno vrijeme - koji može odgovorite na sva vaša pitanja. U ovom trenutku, Vanguard sebe smatra „hibridnom“ službom savjetovanja, udajući se za robotičko savjetovanje uz stalno vođenje ljudskog savjetnika.
naknade
Naknade za osobni kapital među najvišim su tvrtkama koje smo pregledali, 0, 89% za portfelje od 100 000 do milion dolara, smanjujući na 0, 49% za portfelje preko 10 milijuna dolara. Jednostavno objašnjenje za to je da se Osobni kapital plaća cijenama usluga upravljanja bogatstvom, a ne drugih robotskih savjetnika. U skladu s tim, moguće je besplatno povezati sve svoje financijske račune i primiti preporuke s web stranice o poboljšanju povrata.
Vanguard naplaćuje konkurentnu 0, 30% savjetodavnu naknadu, plaća se kvartalno, ali skriveni troškovi mogu se zbrojiti jer klijenti također plaćaju transakcijske naknade. Broker je također uplatio za plaćanje protoka narudžbi s uzajamnim fondovima treće strane, a klijent podnosi račun za te naknade. Prosječni omjer rashoda osnovnih ulaganja iznosi 0, 11%.
Minimalni depoziti:
Osobni kapital i Vanguardove usluge osobnog savjetnika imaju vrlo visoke minimalne depozite za otvaranje računa. Osobni kapital dvostruko je veći od Vanguardovih usluga osobnih savjetnika, ali čak je i Vanguardov osobni savjetnik mnogostruko veći od prosjeka na polju robo-savjetnika.
- Osobni kapital: 100 000 USDVanguard usluge osobnog savjetnika: 50 000 USD
portfelji
U osobnom kapitalu, postupak postavljanja zahtijeva da zakažete poziv sa savjetnikom, čak i ako sve što želite učiniti jest koristiti nadzornu ploču za pokretanje provjere ulaganja. (Možete otkazati poziv, ali ne možete prijeći zaslon ako ne odaberete datum i vrijeme.) Možete pročitati kratki životopis svog dodijeljenog savjetnika, ali nema načina da odaberete drugi. Od vas će se tražiti da uvezete svoje financijske račune, uključujući bankarske, investicijske i kreditne kartice, kako biste stvorili sliku svojih financija i analizirali vašu trenutnu raspodjelu imovine. Međutim, nećete moći vidjeti preporuku za svoj portfelj sve dok ne porazgovarate sa svojim dodijeljenim savjetnikom.
Portfelj u osobnom kapitalu izrađuje se od pojedinačnih dionica (američkih dionica), ETF-a, ulaganja u fiksni prihod za privatne klijente i privatnog kapitala za kvalificirane ulagače. Ovo je jedna od ključnih prednosti usluga jer ima za cilj istinsku raznolikost u svim vašim investicijama, uzimajući u obzir potencijalne koncentracije u sektorima i svjetskim regijama.
Portfelj osobnog kapitala nadgleda se svakodnevno i ponovno se uravnotežuju kada se kreću izvan granica raspodjele imovine. Platforma je namijenjena prometu u portfelju od 15% ili manje, koji je namijenjen minimiziranju poreznih posljedica. Vaš portfelj može uključivati društveno odgovorna ulaganja, bilo u pojedinačne dionice, ili društveno odgovorne ETF-ove. Vaš savjetnik može izvršiti transakcije za pojedine dionice ili ETF-ove na vaš zahtjev.
Kod Vanguarda je posao rada naprijed napredan, ali vremenska crta je duga. Klijenti odgovaraju na pitanja o dobi, imovini, datumima umirovljenja, toleranciji na rizik i iskustvu na tržištu, a platforma generira predloženi portfelj ispunjen Vanguardovim fondovima i drugim vrijednosnim papirima. Većina dizajna portfelja izrađena je algoritmom, ali za dovršavanje vašeg prilagođenog plana morate razgovarati s financijskim savjetnikom, a fini tisak navodi da će konačni investicijski plan biti izrađen unutar "nekoliko tjedana" nakon savjetovanja. Morate pristati na novi plan preko drugog savjetovanja prije njegove primjene.
Vanguard Personal Advisor Services nudi personalizirani portfelj jeftinih fondova Vanguard indeksa iz različitih tržišnih sektora i klasa imovine. Program ima fleksibilnost za rad s ne-Vanguard imovinom, ako imate tu imovinu na drugom računu u Vanguard-u.
Vanguard kvartalno pregledava vaše račune i po potrebi uravnotežuje. Vanguardova metodologija slijedi tradicionalne principe moderne teorije portfelja, naglašavajući prednosti jeftinih vrijednosnih papira, diverzifikacije i indeksiranja, vođene dugoročnim financijskim ciljevima. Metodologije dionica i obveznica povećavaju diverzifikaciju uključivanjem vlasničkih fondova različitih razina kapitalizacije i volatilnosti, kao i fondova obveznica s različitim geografskim, vremenskim i kapitalnim rizicima.
Ulaganje u porezne povlastice
Postoje razni načini za učinkovito ulaganje novca kako bi se izbjegli prekomjerni porezi, ali prikupljanje poreznih gubitaka koristi većina robotskih savjetnika. Prikupljanje poreznih gubitaka predstavlja prodaju vrijednosnih papira s gubitkom za nadoknadu obveze poreza na dobit.
Vanguard se drži prikupljanja poreznih gubitaka metodom MinTax troškova, koja identificira selektivne jedinice ili količine - koje se nazivaju partije - vrijednosnih papira koje treba prodati u bilo kojoj transakciji prodaje na temelju posebnih pravila narudžbe. MinTax metoda temeljem troškova umanjit će porezni utjecaj transakcija u mnogim slučajevima, ali ne nužno u svakom slučaju. Klijenti se moraju uključiti u MinTax.
Filozofija upravljanja osobnim kapitalom ide korak dalje od berbe poreznih gubitaka, s ciljem optimizacije poreznog opterećenja klijenta. Portfelji su dizajnirani da budu porezno učinkovitiji; ulaganja s većim prinosima stavljaju se na račune odgođene za porez, kao što su IRA-i, kako bi današnji porezni račun bio niži. Uzajamni fondovi ne koriste se u upravljanim portfeljima, jer mogu biti vrlo neučinkoviti iz porezne perspektive.
sigurnosti
I osobni kapital i Vanguard-ove usluge osobnog savjetnika imaju izvrsnu sigurnost.
Sve investicijske vrijednosne papire kojima upravlja Personal Capital drži skrbnik brokera, osiguravajući osiguranje vrijednosnih papira (SIPC) do 500.000 USD, ali bez viška osiguranja. Osobni kapital šifrira podatke pomoću AES-256 s višeslojnim upravljanjem ključevima, a šifriranje web mjesta ocijenjeno je A +.
Vanguard drži sredstva klijenta u grupi Vanguard Marketing, pružajući pristup SIPC osiguranju do 500.000 dolara i višku osiguranja. Novac se, međutim, prebacuje u fondove novčanog tržišta koji nisu osigurani FDIC. Web-lokacija koristi 256-bitnu SSL enkripciju, a također pruža dvofaktorsku provjeru autentičnosti.
Služba za korisnike
Osobni kapital ne postoji generička linija za korisničku uslugu koju biste mogli nazvati nakon uspostavljanja računa - jer se možete izravno obratiti savjetniku dodijeljenom na vaš račun. Prije uspostavljanja računa, ako trebate postavljati pitanja, na telefone osobnog kapitala odgovarali su brzo i korisne osobe.
U Vanguardu klijenti mogu u bilo kojem trenutku razgovarati s financijskim savjetnikom zakazavši sastanak u vrijeme radnog vremena za korisnike, a to je od 8 do 20 sati od ponedjeljka do petka. Neplanirani pokušaji kontakta proizveli su razna dugotrajna vremena čekanja, od preko pet minuta do više od 13 minuta. Ne postoje živi razgovor za potencijalne ili trenutne klijente, a registracija je potrebna za slanje e-pošte putem aplikacije sigurne poruke tvrtke.
Naš uzmi
Personal Capital i Vanguard Personal Services Advisor Services su izvrsni robo-savjetnici, pod uvjetom da imate novac za njihovo korištenje. Ako imate imovinu od 100 000 i više dolara, usluge Osobnog kapitala su impresivne - tim za financijsko savjetovanje, savjet 401 (k), pristup 24/7 pozivima i neke od najboljih metoda upravljanja portfeljem koje smo vidjeli u svim robotskim savjetnicima koje smo pregledali., Naravno, naknada je također prilično strma i iznosi 0, 89% od prvog milijuna dolara. Usprkos tome, visoki neto vrijedni pojedinci ili oni koji dobivaju veliku svotu od tvrtke 401 (k) morat će dugo razgledati osobni kapital - još je niži od većine financijskih savjetnika, koji naplaćuju od 1% do 2% godišnje za svoj usluge. Odlična je usluga koja pojačava aksiom, "dobivate ono što plaćate."
Vanguard je realniji za prosječne investitore, ali još uvijek traži najmanje 50.000 dolara za izgradnju portfelja - iako oni smatraju da su drugi Vanguardovi računi toliko klijenti. Ako možete riješiti tu prepreku, imat ćete pristup timu certificiranih financijskih planera i portfelj Vanguardovih niskobudžetnih indeksnih fondova, plus konkurentna naknada od 0, 30% imovine. Ako ste klijent visoke vrijednosti i ne mislite platiti za bolju uslugu, onda je Osobni kapital prirodan izbor i naš sveukupni odabir za sofisticirane investitore u 2019. Ako ne, tada Vanguardova osobna savjetodavna služba čini pristojnu pokušajte proširiti portfelj s konkurentnom naknadom, posebno ako se uzme u obzir pristup ljudskim savjetnicima. Ako ljudski dodir nije glavni kriterij u vašoj potrazi, morat ćete ga proširiti tako da uključuje još nekoliko digitalnih -prvi robo-savjetnici koji sjede po cijeni od 0, 30% i ispod cijene.
Metodologija
Investopedija je posvećena pružanju investitorima nepristranim, sveobuhvatnim pregledima i ocjenama robotskih savjetnika. Naši pregledi iz 2019. rezultat su šest mjeseci procjene svih aspekata 32 robotsko-savjetodavne platforme, uključujući korisničko iskustvo, mogućnosti postavljanja ciljeva, sadržaj portfelja, troškove i naknade, sigurnost, mobilno iskustvo i korisničku uslugu. Prikupili smo više od 300 podataka koji su sadržavali naš sustav bodovanja.
Od svakog robotskog savjetnika kojeg smo pregledavali zamoljeno je da ispuni anketu o 50 platformi o njihovoj platformi koju smo koristili u našoj procjeni. Mnogi robo-savjetnici također su nam pružili osobne demonstracije svojih platformi.
Naš tim stručnjaka iz industrije, predvođen Theresa W. Carey, obavio je naše preglede i razvio ovu najbolju metodologiju za rangiranje platformi robo-savjetnika za ulagače na svim razinama. Kliknite ovdje za čitanje naše cjelovite metodologije.
