Kad pojedinci zaostanu na računima i trebaju zaštitu od vjerovnika, to obično rade koristeći stečajni oblik iz Poglavlja 7. Glavna prednost podnošenja iz poglavlja 7 je ta što u osnovi možete izbrisati financijsku ploču bez brige o "dospjelim" iznosima. Nakon što stečajni upravnik likvidira vašu nadoknađenu imovinu i uplati vaše vjerovnike, zajmodavci vas obično ne mogu pozvati u pokušaju naplate.
Međutim, postoji još jedan put koji muči zajmoprimce: 13. bankrot. To je oblik reorganizacije duga u kojem pojedinci razvijaju plan otplate što većeg dijela svog duga tijekom razdoblja od tri do pet godina. Stečajni sud zahtijeva od njih da dostave detaljne financijske izvještaje kako bi prikazali svoje prihode i rashode; oni tada izvršavaju dogovoreno mjesečno plaćanje povjereniku koji zauzvrat plaća svoje vjerovnike.
Nakon dovršetka plana otplate iz Poglavlja 13, više niste odgovorni za svoja prethodna dugovanja, čak i ako niste platili cjelokupni iznos koji ste prvobitno dugovali. Također zaustavlja povećanje kamatne stope, na primjer, iznos koji dugujete na dugovanju na vašoj kreditnoj kartici. Samo imajte na umu da se određene vrste duga - uključujući studentske zajmove, alimentaciju i uzdržavanje od djece - ne mogu podmiriti ni pod jednom vrstom bankrota, 7. poglavlje ili Poglavlje 13.
Za i protiv
Možda je najuvjerljiviji razlog da se odlučite za zaštitu za poglavlje 13 u odnosu na 7. poglavlje spasiti svoj dom. Ako zaostajete za hipotekom, samo Poglavlje 13, poznato i kao „plan zarade plaće“, omogućava vam da nadoknadite propuštene isplate i s vremenom postanete aktualni na kredit.
Gubitak kuće nije neizbježan ako podnesete zahtjev za bankrot prema 7. poglavlju. Ako imate hipoteku i imate mali ili nikakav kapital u imovini, obično ste na sigurnom. Stečajni upravnik neće moći zaraditi puno novca od prodaje kuće kako bi platio ostalim povjeriocima, tako da nema poticaja za stavljanje na tržište. Međutim, ako u svojoj državi premašite dopušteni kapital ili izuzeće od kuće, 13. poglavlje može početi izgledati privlačnije. Kvalificirani stečajni odvjetnik moći će vas savjetovati kako na vaš dom utječe bilo koja od opcija.
Uz to, možda biste trebali razmotriti poglavlje 13 ako:
- imate suosnivača na zajmu i želite da oni imaju određenu zaštitu od vjerovnika, podvodni ste u prvoj hipoteci i želite koristiti stečaj 13. poglavlja da biste uklonili sve založne prava na vašem domu, ne možete podnijeti prijavu pod poglavljem 7 jer ste dobili otpuštanje stečaja iz poglavlja 7 u posljednjih osam godina, ne možete koristiti 7. poglavlje jer si možete priuštiti da otplatite dio svog duga i stoga ne izvršite test sredstava.
Jedan od glavnih nedostataka je to što plaćanje dospjelih dugova povrh nečijih trenutnih obveza može biti stresan prijedlog. Prema istraživačima, samo oko jedne trećine svih filera završi plan otplate i vide da im se dug otplaćuje. Ako ne postoji jak razlog da odaberete 13. poglavlje zbog drugog oblika bankrota, ovaj niski stupanj uspjeha može vas uvjeriti da oštro pogledate Poglavlje 7.
Tko može podnijeti
Zaštita poglavlja 13 namijenjena je pojedincima i bračnim parovima, čak i ako je dužnik samozaposleni. Međutim, američki Stečajni kodeks postavlja određena ograničenja za to tko može podnijeti zahtjev. Nezaštićeni i osigurani dugovi pojedinca ne mogu premašiti određeni iznos (trenutno 383.175 USD i 1.149.525 USD). Budući da dužnik ili dužnici moraju slijediti plan otplate, moraju imati stalni oblik prihoda kako bi se kvalificirali.
Ako podnosilac zahtjeva ispunjava ove uvjete, prije podnošenja zahtjeva za pokretanje stečaja mora dobiti kreditno savjetovanje putem odobrene agencije.
Donja linija
Odabir između 13. i 7. poglavlja bankrot je važan posao i ima značajne posljedice. Kako biste osigurali da vam vaš odvjetnik daje najbolji savjet, budite sigurni da pružite točne informacije o svojim financijama i upozorite ga na bilo koja posebna razmatranja koja mogu utjecati na vašu odluku. Za više informacija pogledajte biblioteku članaka o ličnom bankrotu Investopedije.
