Definicija računa novca na tržištu

Što je račun na novčanom tržištu?

Račun na novčanom tržištu račun je kamate u banci ili kreditnoj uniji - a ne treba brkati s uzajamnim fondom novčanog tržišta. Ponekad se nazivaju računi depozita na novčanom tržištu (MMDA), računi na novčanom tržištu (MMA) imaju neke značajke koje se ne nalaze u drugim vrstama računa. Većina računa na novčanom tržištu plaća višu kamatnu stopu od štednih računa s uobičajenom knjižicom i često uključuje privilegije za prepisivanje i debitne kartice. Oni također dolaze s ograničenjima koja ih čine manje fleksibilnima od uobičajenih tekućih računa. Važni su za izračunavanje opipljive neto vrijednosti.

Računi novca naspram štednih računa

Kako rade računi na novčanom tržištu

Računi na novčanom tržištu nude se u tradicionalnim i mrežnim bankama te u kreditnim sindikatima. Oni imaju i prednosti i nedostatke u usporedbi s drugim vrstama računa. Njihove prednosti uključuju veće kamatne stope, zaštitu osiguranja i povlastice za prepisivanje i izdavanje debitnih kartica. Banke i kreditne unije obično zahtijevaju od klijenata da deponiraju određenu količinu novca kako bi otvorili račun i kako bi stanje na računu bilo iznad određenog nivoa. Mnogi će nametnuti mjesečne naknade ako saldo padne ispod minimuma.

Depozitni računi na novčanom tržištu pružaju i zaštitu saveznog osiguranja. Uzajamni fondovi na novčanom tržištu uglavnom to nemaju. Račune na novčanom tržištu u banci osigurava Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), neovisna agencija savezne vlade. FDIC pokriva određene vrste računa, uključujući VMA, do 250.000 USD po deponentu po banci. Ako štediša ima druge osiguravajuće račune u istoj banci (ček, štednja, potvrda o depozitu), svi se računaju na granicu osiguranja od 250.000 USD.

Zajednički računi osigurani su za 500.000 dolara. Za račune kreditnih sindikata, Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) pruža slično pokriće osiguranja (250.000 USD po članu po kreditnoj uniji i 500.000 USD na zajedničkim računima). Za štediše koji žele osigurati više od 250 000 USD, to je najlakši način otvaranja računa u više od jedne banke ili kreditne unije.

Potencijalni nedostaci uključuju ograničene transakcije, naknade i minimalne potrebe za bilansom. Evo pregleda:

prozodija

• Više kamatne stope

• Zaštita osiguranja

• Privilegije provjere pisanja

• Debitne kartice

kontra

• Ograničene transakcije

• naknade

• Minimalni zahtjev za bilansom

Računi novca naspram štednih računa

Jedna od atrakcija računa novca na tržištu je da nude veće kamatne stope od štednih računa. Primjerice, početkom 2019. njihova prosječna kamatna stopa bila je 0, 15%, dok je prosječni štedni račun platio 0, 09%, prenosi Bankrate. Najviša stopa računa na novčanom tržištu bila je 2, 01%, dok je najviša stopa štednog računa bila 1, 90%.

Kad su ukupne kamatne stope veće, kao što su bile tijekom 1980-ih, 1990-ih i velikog dijela 2000-ih, jaz između dviju vrsta računa bit će širi. Računi na novčanom tržištu mogu ponuditi više kamatne stope jer im je dozvoljeno ulagati u depozitne certifikate (CD-ove), državne vrijednosne papire i komercijalne papire, što štedni računi ne mogu učiniti.

Kamate na računima na novčanom tržištu su promjenjive, pa se s inflacijom povećavaju ili padaju. Na koji način se ta kamata svodi - na primjer, godišnje, mjesečno ili dnevno - može imati značajan utjecaj na povrat štediša, pogotovo ako oni održavaju visoku bilancu na svom računu.

Za razliku od štednih računa, mnogi računi na novčanom tržištu nude neke povlastice kod prepisivanja i također nude debitnu karticu s računom, slično kao i redoviti tekući račun.

Tržište novca naspram provjere računa

Jedan od potencijalnih nedostataka računa na novčanom tržištu, u usporedbi s tekućim računima, je taj što Uredba Federalnih rezervi D ograničava šteditelje na ukupno šest transfera i elektroničkih plaćanja mjesečno. Vrste utjecaja transfera su: prije odobreni prijenosi (uključujući zaštitu od prekoračenja računa), telefonski prijenosi, elektronički transferi, čekovi ili plaćanja debitnim karticama trećim stranama, ACH transakcije i bankovni prijenosi. Depozitarima koji prekorače ograničenja može se kazniti novčana kazna. Ako nastave, banka je dužna opozvati im povlastice za prijenos, prebaciti ih u redovito provjeravanje ili zatvoriti račun

Međutim, štedišama se može obavljati neograničen broj prijenosa osobno (u banci), poštom, glasnikom ili na bankomatu. Mogu i unijeti onoliko depozita koliko žele.

Ključni odvodi

• Račune na novčanom tržištu nude banke i kreditne unije. Obično plaćaju veće kamatne stope od uobičajenih štednih računa i često dolaze s debitnim karticama i ograničenim privilegama prepisivanja. Mnoge banke nude i tekuće račune visokog prinosa i visokih kamata, koji mogu platiti i bolje stope nego računi na novčanom tržištu, ali nameću više ograničenja.

Računi novca naspram međusobnih fondova

Za razliku od različitih bankovnih i kreditnih unija opisanih gore, uzajamni fondovi na novčanom tržištu, koje nude brokerske tvrtke i tvrtke uzajamnih fondova, nisu osigurani FDIC ili NCUA. (Banke mogu ponuditi i uzajamne fondove, ali nisu ni osigurane.) Ipak, s obzirom da ulažu u sigurna kratkoročna vozila poput CD-a, državnih vrijednosnih papira i komercijalnih papira, smatraju se vrlo niskim rizikom.

I računi na novčanom tržištu i uzajamni fondovi na novčanom tržištu nude brz pristup novcu štediša. Računi na novčanom tržištu ranije su spominjali ograničenje od šest transakcija mjesečno, koje uzajamni fondovi na novčanom tržištu nemaju. Tvrtke koje im nude, mogu postaviti ograničenja u koliko često štedišnici mogu otkupiti dionice ili zahtijevati da im se za određeni iznos naplati bilo koji ček. Povrat na uzajamne fondove na novčanom tržištu obično je veći nego na računima na novčanom tržištu.

Tablica u nastavku uspoređuje neke uobičajene značajke na računima novčanog tržišta i druge vrste depozitnih računa. Budući da kamatne stope i druge odredbe mogu varirati od jedne do druge financijske institucije, vrijedi kupiti okolo.

Računi novca naspram četiri alternative
	Račun na novčanom tržištu	Štednja	provjeravanje	CD	Uzajamni fond na tržištu novca
Vrsta interesa	varijabla	varijabla	Promjenjiva (ili nikakva)	fiksni	varijabla
Federalno osigurani	Da	Da	Da	Da	Ne
provjere	ograničen	Ne	Neograničen	Ne	ograničen
Debitna kartica	Da	Ne	Da	Ne	Ponekad
Transakcije mjesečno	Šest	Šest	Neograničen	Nula	Neograničen