Što je mikrokredit?
Mikrokredit je uobičajeni oblik mikrofinanciranja koji uključuje izuzetno mali zajam pojedincu kako bi im se pomoglo da se samozaposle ili povećaju malo poduzeće. Ti zajmoprimci imaju tendenciju da budu pojedinci s niskim dohotkom, posebno iz manje razvijenih zemalja. Mikrokredit je također poznat i kao "mikrokreditiranje" ili "mikrokredita".
Ključni odvodi
- Mikrokredit je metoda pozajmljivanja vrlo malih iznosa pojedincima za pokretanje ili širenje malog poduzeća. Zajmoprimci mikrokreditnih kredita uglavnom su pojedinci s niskim prihodima koji žive u dijelovima svijeta u razvoju; praksa je nastala u modernom obliku u Bangladešu. Većina mikrokreditnih shema oslanja se na model grupnog posuđivanja, kojeg su prvotno razvili dobitnik Nobelove nagrade Muhammad Yunus i njegova banka Grameen.
Kako mikrokredit djeluje
Koncept mikrokredita izgrađen je na ideji da bi vješti ljudi u nerazvijenim zemljama, koji žive izvan tradicionalnih bankarskih i monetarnih sustava, mogli ući u ekonomiju uz pomoć malog zajma. Ljudi kojima se nudi takav mikrokredit mogu živjeti u barter sustavima gdje se ne razmjenjuju stvarne valute.
Moderni mikrokredit se obično pripisuje modelu Grameen banke, koji je razvio ekonomist Muhammad Yunus. Ovaj je sustav pokrenut u Bangladešu 1976. godine, a skupina žena je posudila 27 dolara za financiranje malih poduzeća. Žene su otplatile zajam i bile su sposobne održati posao.
Žene u Bangladešu koje su dobile mikrokredite nisu imale novca za kupovinu materijala potrebnog za pravljenje bambusovih stolica koje bi zauzvrat prodavale - a u isto vrijeme bi svaki pojedinačni dužnik bio previše rizičan da ih pozajmi., Uzevši zajam kao grupa, prvotno financiranje dalo im je resurse da započnu s proizvodnjom, uz razumijevanje da će se zajam platiti s vremenom jer donose prihode.
Mikro krediti mogu biti od 10 do 100 dolara, a rijetko prelaze 2000 dolara.
Struktura mikrokreditnih aranžmana često se razlikuje od tradicionalnog bankarstva, pri čemu se mogu zahtijevati kolaterali ili drugi uvjeti koji jamče otplatu. Možda uopće ne bi postojao pisani sporazum.
U nekim je slučajevima mikrokredit bio zajamčen sporazumom s članovima zajednice zajmoprimca, od kojih se očekuje da ih primora na rad na vraćanju duga. Kako zajmoprimci uspješno otplaćuju svoje mikrokredite, mogu postati prihvatljivi za kredite većih i većih iznosa.
Uvjeti mikro zajma
Kao i kod klasičnih zajmodavaca, mikrofinanci moraju naplaćivati kamate na kredite i oni uspostavljaju posebne planove otplate s isplatama dospjelim u redovitim intervalima. Neki zajmodavci zahtijevaju od primatelja kredita da dio svog dohotka ostave na štednom računu, što se može koristiti kao osiguranje ako korisnik neplati. Ako dužnik uspješno otplaćuje zajam, tada su upravo stekli dodatnu uštedu.
Budući da mnogi podnositelji zahtjeva ne mogu ponuditi kolaterale, mikrokreditori često okupljaju zajmoprimce kao međuspremnik. Nakon primanja zajma primatelji zajedno otplaćuju dugove. Budući da uspjeh programa ovisi o doprinosu svih, to stvara oblik vršnjačkog pritiska koji može pomoći u otplati.
Na primjer, ako osoba ima problema s korištenjem svog novca za pokretanje posla, ta osoba može potražiti pomoć od drugih članova grupe ili od službenika zajma. Kroz otplatu, primatelji kredita počinju razvijati dobru kreditnu povijest koja će im omogućiti da dobiju veće zajmove u budućnosti.
Zanimljivo je da, iako se ovi dužnici često kvalificiraju kao vrlo loši, iznosi otplate za mikro zajmove zapravo su zapravo viši od prosječne stope otplate za konvencionalnije oblike financiranja. Na primjer, mikrokreditna institucija Opportunity International izvijestila je o otplati od približno 98, 9% u 2016. godini.
Kritike mikrokredita
Bilo je kritika mikrokredita i načina na koji ga se može zloupotrijebiti. Na primjer, u Južnoj Africi mikrokredit je uveden u nekim od najsiromašnijih zajednica kako bi ljude potaknuo na samozapošljavanje. Međutim, način na koji je uveden, u nekim slučajevima, doveo je do trošenja sredstava putem potrošnje, a ne od uspostavljanja ili podsticanja bilo kojeg oblika poslovanja ili zaposlenosti.
Također, zajmoprimci se mogu naći s dugom duga koji ne mogu otplatiti, čak i uz male kredite ponuđene putem mikrokredita. Problem je u tome što zajmoprimci možda nemaju stalni izvor prihoda ili planiraju upotrijebiti mikrokredit da bi sebi stvorili izvor prihoda koji bi im omogućio povrat sredstava. Zbog toga su neki dužnici pribjegli rasprodaji osobne imovine i traže novo financiranje kako bi pokrili prethodni mikrokredit.
