Upravljanje primanjima je uvijek važno, ali postaje još kritičnije tijekom umirovljenja kada vaš prihod dolazi iz vaše uštede, a ne od plaća i primanja. Budući da vaš izvor prihoda - koji ste tako pažljivo štedjeli tijekom svojih radnih godina - često može biti ograničen tijekom odlaska u mirovinu, morate osigurati da to traje do kraja života. To znači utvrditi svoje potrebe za prihodima u godinama koje vode do odlaska u mirovinu, a kad jednom odete u mirovinu, učinkovito upravljajte mirovinskom imovinom.
Ključni odvodi
- Upravljanje primanjima je neophodno i može postati još važnije tijekom odlaska u penziju. Planiranje penzija često uključuje procjenu potreba za dohotkom u deset godina koje vode do planiranog datuma umirovljenja. Važni čimbenici koji treba uzeti u obzir su mjesečni troškovi, poput komunalnih usluga, prijevoza, namirnica i porezi. Ako vam mirovinska štednja, uz uplate socijalnog osiguranja nisu dovoljna za pokrivanje troškova, možda ćete trebati odgoditi odlazak u mirovinu. Razgovor s financijskim planerom može vam pomoći u određivanju najbolje kombinacije ulaganja i idealnog datuma umirovljenja za vašu specifičnu situaciju.
Planiranje u godinama prije umirovljenja
Kako se bliži vrijeme umirovljenja, uvijek postoji šansa da iznos za koji ste mislili da će biti dovoljan za financiranje vaših godina umirovljenja neće biti. Razlozi mogu obuhvaćati povećanje troškova života i prinose ulaganja manjih od projiciranih. Da biste poboljšali svoju šansu za financijski sigurnu mirovinu, vršite česte preispitivanja potreba i izvora prihoda za mirovine tijekom 10 godina prije predviđenog datuma umirovljenja.
"Vjerujemo da je izuzetno vrijedno preispitivati potrebe za umirovljenjem godišnje tijekom 10 godina prije odlaska u mirovinu, " kaže Patrick A. Strubbe, osnivač i vlasnik tvrtke Preservation Specialists, LLC u Columbiji, SC, i autor knjige Save Your Pension! Prema Strubbeu,
"To je zbog brojnih čimbenika. Prvo, vaša financijska situacija i gnijezdo jaja se stalno mijenjaju. Drugo, vaši snovi i želje mogu se mijenjati ili fluktuirati (možda ste odlučili da više ne želite čekati 10 godina da biste se povukli!). Napokon, dobro je prilagoditi se na osnovu onoga što se događa oko vas, uzimajući u obzir, između ostalog, inflaciju, kamatne stope i opće ekonomsko okruženje. "
Učinak na burzi u 10 godina između 1999. i 2009. godine dobar je prikaz kako su potencijalni umirovljenici morali ponovno planirati svoju mirovinu. Mnogima je tržišni procvat devedesetih dao nadu u financijski sigurnu mirovinu. Međutim, kasniji pad tržišta rezultirao je značajnim smanjenjem imovine za umirovljenje, što je prisililo mnoge ljude koji su bili blizu odlaska u mirovinu da odgode svoj prvobitno predviđeni datum umirovljenja.
Što učiniti ako nemate dovoljno
Ako ponovna procjena vašeg mirovinskog portfelja i tekućih troškova otkriva manjak ušteđevine, možda ćete trebati nastaviti raditi dalje od predviđenog datuma umirovljenja. Ako odlučite nastaviti raditi ili dobiti posao nakon što podnesete prijavu za socijalno osiguranje, budite svjesni kako bi vaš prihod mogao utjecati na iznos koji primate ako ste za datum rođenja mlađi od pune mirovine, kako je to određeno od strane socijalnog osiguranja Administracija.
Također, ako utvrdite da se ne možete povući čim ste planirali i morate nastaviti raditi, možete pokušati smanjiti svoj produženi period prije umirovljenja ponovnim planiranjem. U osnovi, trebate povećati uštedu da biste skratili vrijeme potrebno za postizanje vašeg cilja. Evo nekoliko načina za povećanje uštede:
- Razmislite o konsolidaciji ili refinanciranju duga kako biste smanjili mjesečna plaćanja za kreditne kartice i druge kredite, uključujući vašu hipoteku. Smanjenje plaćanja kamata možete preusmjeriti u svoje gnijezdo za umirovljenje. Izvršite promjene koje smanjuju ili uklanjaju potrošnju na luksuzne stvari ili druge stvari koje vam nisu potrebne. Razmislite o korištenju jeftinijeg automobila, kupnji predmeta povoljnijih cijena, pa čak i useljavanju u manju ili manje skupu kuću ili stan.
Kontroliranje imovine tijekom umirovljenja
Iako može biti teško promijeniti značajne promjene u načinu života tijekom odlaska u mirovinu, možete se utješiti u činjenici da će vam to povećati životni standard. Sljedeća pitanja odnose se na vaša ulaganja.
Procjena raspodjele imovine
Preporuka da svoj novac radite za vas odnosi se i na vaše umirovljeničke godine. Ako ovo postignete, to znači uložiti svoju imovinu kako biste ostvarili povrat ulaganja.
U skladu s tim, važno je čuvati imovinu tijekom mirovinskih godina kada imate manje vremena za oporavak od tržišnih padova. To znači da ćete možda trebati prijelaz s ulaganja visokog rizika na ona koja proizvode zajamčenu stopu povrata. Međutim, vaša preraspodjela ovisi o tome koliko imate godina kad odlazite u mirovinu i o zdravstvenom stanju. Rano odlazak u penziju, posebno ako imate dulji životni vijek, možda će zahtijevati agresivnije ulaganje čak i tijekom umirovljenja.
"Dugovječnost vašeg mirovinskog portfelja vrlo je osjetljiva na prinose u prvih nekoliko godina povlačenja", kaže Kevin Michels, CFP®, financijski planer Medicus Wealth Planning u Draperu, Utah. "Rani negativni povratci mogu uvelike smanjiti život vašeg portfelja. Zbog toga je važno izvršiti odgovarajuću raspodjelu imovine od prvog dana kada odlazi u mirovinu."
Prilikom preraspodjele ulaganja u obzir uzmite razinu likvidnosti i kako će to utjecati na vašu mogućnost povlačenja sredstava kad vam zatrebaju. Primjerice, vrijednosni papiri s vrijednosnim papirima koji se trguju ili kojima se javno trguje mogu potrajati od nekoliko tjedana do više od godine dana.
Preusmjeravanje imovine bez pozornosti na likvidnost može vas ostaviti bez novca, što postaje problem, pogotovo kada morate povući potrebnu minimalnu količinu raspodjele (RMD) iz IRA-a i kvalificiranih mirovinskih planova do primjenjivog roka (ovo počinje u dobi od 70½). Bilo je mnogo slučajeva da pojedinci nisu poštivali svoje RMD rokove jer imovinu nije bilo moguće na vrijeme likvidirati.
Upravljanje strujom prihoda
Vaš tijek prihoda tijekom godina umirovljenja obično ovisi o vašim godišnjim troškovima, iznosu koji ste uštedjeli i broju godina koje projicirate. Da biste uravnotežili svoj prihod s troškovima, razmislite o sljedećem:
- Sastavite popis svojih mjesečnih troškova, poput komunalnih usluga - uključujući struju, telefon, plin i vodu - namirnice, stanarinu, poreze i prijevoz. Također, uzmite u obzir troškove liječenja i slobodnog vremena. Ti se iznosi mogu svake godine mijenjati zbog povećanja troškova života, što znači da morate napraviti procjenu na početku svake godine. Općenito, inflacija raste za oko 3% godišnje, ali bi mogla biti veća za određene troškove kao što su medicinski i zdravstveni. Uzmite u obzir iznos koji ste spremili za mirovinu. To uključuje vašu redovnu štednju i stanje na vašem mirovinskom računu. Razmislite o očekivanom trajanju života i dodajte dodatni iznos kako biste bili sigurni da će vaš prihod trajati.
Naravno, zadnja dva faktora zajedno određuju koliki mjesečni prihod možete ostvariti tijekom uštede. Pogledajte koliko ste uštedjeli u odnosu na broj godina za koje očekujete da će vam trebati.
Na primjer, recite da mislite da će taj broj biti 20 godina, a uštedjeli ste 500 000 dolara. Vaš mjesečni iznos bi iznosio otprilike 2.100 USD. Dodajte ovaj iznos iznosu koji ćete dobiti od socijalnog osiguranja (i bilo kojeg mirovinskog osiguranja, ako ga imate). To je ono što imate kao prihod za pokrivanje vaših mjesečnih troškova. (Da biste procijenili svoj prihod od socijalnog osiguranja, koristite kalkulatore naknada na web stranici SSA-e.)
Kada procjenjujete potrebe za umirovljenjem, obavezno uključite prihode vašeg supružnika, kao i troškove supružnika.
Promatranje troškova svake godine pomoći će vam da utvrdite trebate li prilagoditi svoju potrošnju, osiguravajući da ne kompromitirate prihode u budućim godinama.
Vaš prihod od štednje za umirovljenje
Količina dohotka koji ćete trebati podići iz svojih mirovinskih vozila obično ovisi o tome koliko imate ili ćete dobiti iz drugih izvora, poput vaše redovne štednje i socijalnog osiguranja. Kad je to moguće, razmislite o povlačenju s računa za umirovljenje više nego što vam to propisuje IRS svake godine. To će omogućiti preostalom iznosu da nastavi s odgodom poreza ili oporezivanjem u slučaju Roth IRA-a. Ovo će također pomoći da se smanji iznos koji morate uključiti u svoj prihod, a na taj način smanjiti porez koji dugujete za godinu. Vaš prihod također određuje što morate platiti za Medicare dio B.
Nakon što utvrdite koliko ćete vjerojatno morati izdvajati s vašeg mirovinskog računa za godinu, obratite se administratoru mirovinskog plana ili davatelju financijskih usluga kako biste utvrdili zakazane raspodjele s vašeg mirovinskog računa. Da biste to učinili, zatražite da vam se naknadna raspodjela isplaćuje i nastavite s određenom učestalošću, kao što su mjesečno, tromjesečno ili godišnje.
Pri uspostavljanju zakazane distribucije osigurajte da traženi iznos bude dovoljan da biste zadovoljili bilo koji RMD. Ako je iznos koji povučete s vašeg mirovinskog računa za godinu manji od vašeg RMD iznosa, dugujete IRS-u kaznu u iznosu od 50% nedostatka, koja se naziva kazna viška akumulacije. Uspostavljanjem zakazane distribucije pomaže se osigurati ne pravovremena raspodjela vašeg RMD-a, već i primanje uplata bez mjesečnog kontaktiranja vaše financijske institucije.
Prihod od umirovljeničkih vozila može utjecati na porez na dohodak
Pri određivanju godišnjih izdataka i prihoda, imajte na umu da ćete možda trebati platiti porez na dohodak za iznose koji se podižu s računa odgođenog umirovljenja. Ti će se iznosi smatrati uobičajenim prihodom za porezne svrhe.
Ako se povlačenja pojavljuju prije dobi 59½
Donja linija
Kao i drugi aspekti financijskog planiranja, upravljanje prihodom koji ćete dobiti tijekom umirovljeničkih godina zahtijeva pažljivo planiranje. Važno je da ne pričekate dok se ne povučete kako biste započeli s izrađivanjem svojih financijskih planova. Umjesto toga, ponovno procijenite svoje financijsko stanje tijekom godina umirovljenja kako biste za početak mogli odrediti trebate li odgoditi odlazak u mirovinu. Najvažnije je razgovarati sa svojim financijskim planerom koji će moći utvrditi vaše specifične potrebe.
