Sadržaj
- Život protiv zdravstvenog osiguranja
- "Mladi nepobjedivi"
- Odgoj obitelji
- Prazni gnijezda
- Donja linija
Definitivno je utjeha kada znate da čak i ako se vaše zdravlje neočekivano dogodi, vi i vaša obitelj imate mrežicu za financijsku sigurnost. No, kada novac nije tako, plaćanje polica životnog osiguranja i zdravstvenog osiguranja svakog mjeseca može biti poprilično teško. Kako se troškovi počinju povećavati, može biti primamljivo odustati od jednog ili drugog kako bismo sastavili krajeve.
Život protiv zdravstvenog osiguranja
Svaka vrsta osiguranja, međutim, služi potpuno drugačijoj svrsi i nudi različito pokriće. Životno osiguranje isplaćuje smrtnu pomoć vašim korisnicima u slučaju prerane smrti. Cilj je da smrtna naknada bude dovoljna da nadoknadi budući izgubljeni prihod, kao i da pokrije troškove i obveze koje su preostale, poput pogreba, medicinskih troškova i drugih dugova - ili da financira račune štednih uloga ili supružničke mirovine. To daje obitelji kontinuitet svojih financija kako se ne bi borili nakon smrti.
S druge strane, zdravstveno osiguranje pomaže u plaćanju medicinskih troškova poput posjeta liječnika, boravka u bolnici, lijekova, testova i postupaka. To pomaže osigurati da si ljudi mogu priuštiti troškove liječenja i ostati zdravi.
Realnost je da puno ljudi istinski trebaju obje vrste zaštite, pogotovo ako imaju uzdržavane članove. Ako je to slučaj, bolja ideja je ograničiti pokriće na ono što doista trebate kako biste si mogli priuštiti obje vrste osiguranja.
Imajte na umu da se potrebe osiguranja mogu drastično promijeniti tijekom različitih životnih faza. Ono što se može činiti ključnim za roditelja s djecom tinejdžera možda nije toliko važno za skorašnjeg diplomca ili umirovljenika.
Ključni odvodi
- Mladim parovima se često preporučuje osiguranje zdravstvenog osiguranja i osiguranja života. Zdravstveno osiguranje pokriva dio medicinskih troškova i posjeta liječniku, dok životno osiguranje isplaćuje jednokratnu smrtnu naknadu nakon prerane smrti. primamljivo odustati od jedne od ovih vrsta osiguranja - ali ima li smisla?
"Mladi nepobjedivi"
Prije predstavljanja Zakona o povoljnoj njezi za 2014. godinu (potpisanog zakona 2010. godine), mnogi su se 20- i 30-ak odlučili u potpunosti odreći zdravstvenog osiguranja. I ne bez razloga: Ti „mladi nepobjedivi“ kako ih neki stručnjaci nazivaju, imaju mnogo nižu učestalost zdravstvenih problema od većine slojeva stanovništva. Plaćanje premije svakog mjeseca samo se nekima činilo nepotrebnim.
No, kada je ACA nametnuo mandat većini Amerikanaca da imaju zdravstvenu zaštitu, to se počelo mijenjati. U 2018. godini kazna za neosiguravanje iznosi 695 USD po odrasloj osobi ili 2, 5% od zarade, ovisno o tome koja je viša. To je bio poprilično jak poticaj za prijavu.
Zakon o porezima i porezima na radna mjesta ukinuo je mandat (ili, strože rečeno, kazna za nepoštivanje zakona), počevši od 2019. Ipak, kad jednom razmislite o prednostima zdravstvene pokrivenosti, možda biste je željeli imati.
Dobra vijest za nedavne studije je da vam ACA omogućuje da ostanete na planu svog roditelja do 26. ili čak 29. godine, ovisno o planu. To će vam možda kupiti neko vrijeme prije nego što preuzmete svoje politike.
Ako se oslanjati na politiku svoje mame i / ili oca nije opcija, a vi ste mlađi od 30 godina, relativno jeftina katastrofalna politika možda bi bila vrijedna pogleda. Nećete dobiti naknadu za većinu posjeta liječniku i druge svakodnevne zdravstvene potrebe, ali nakon što postignete određenu odbitku, imat ćete sigurnosnu mrežu ako naiđete na veliki medicinski problem. Za ljude s gotovo besprijekornim zdravstvenim podacima, ova minimalna količina osiguranja često je dovoljna.
S obzirom na opseg pokrića kupnjom plana "bronza", "srebro", "zlato" ili "platina" na vašoj zdravstvenoj razmjeni? Moguće je da od vlade možete dobiti neku pomoć. Potrošači koji zarađuju do 400% savezne razine siromaštva - u 2015. godini to je 46 680 USD za pojedince i 95 400 USD za četveročlanu obitelj - kvalificiraju se za porezni kredit. A oni koji zarađuju manje od 250% razine siromaštva imaju pravo na subvencije, što može pomoći u nadoknađivanju troškova liječenja iz vlastitog džepa.
Iako možda nemate mnogo izbora kad je u pitanju dobijanje zdravstvenog osiguranja, životno osiguranje je drugačija stvar. Ako još nemate djecu, neće vam trebati.
Postoji nekoliko izuzetaka. Ako financijski podržavate svoje roditelje ili bake i djedove, htjet ćete sklopiti politiku koja je dovoljno velika da podnese njihove potrebe. Ili možda želite malu policu koja će pokriti troškove pogreba ako dođe do nepredviđenih. Sve dok se držite pravila bespotrebnih termina, ova vrsta pokrivanja obično nije sve skupa za nekoga u svojim 20-im ili 30-ima.
Odgoj obitelji
Nakon što djeca dođu (ili čak samo supružnik), zdravstveno osiguranje poprima novu razinu važnosti. Ako vam poslodavac nudi zdravstveni plan, to će obično - iako ne uvijek - biti jeftinije od kupovine na razmjeni. Na poslu, tvrtka obično subvencionira veliki dio vaše zdravstvene premije; na "pojedinačnom" tržištu osiguranja plaćate puni račun umanjen za porezne olakšice ili subvencije za koje se možete kvalificirati.
Ali možda vam nisu potrebna najskuplja pravila koja vaša tvrtka nudi. Tijekom otvorenog razdoblja za upis vašeg poslodavca, pogledajte premiju za svaki plan. Zatim napravite detaljnu procjenu koliko ćete za svaku opciju morati platiti iz džepa za stvari poput hitnih službi, laboratorija i lijekova na recept. Možda otkrijete da plan na najvišoj razini ne vrijedi dodatnu premiju.
Isti princip vrijedi za obitelji koje nisu pokrivene poslom i kupuju na pojedinačnom tržištu. Osim ako ne očekujete da snosite velike medicinske troškove, „srebrni“ plan vam ponekad može pružiti dovoljno pokrića za manje od „zlatnog“ ili „platinskog“.
Pored zdravstvenog osiguranja, većini ljudi stvarno je potrebno životno osiguranje nakon što imaju obitelj. Ali to vas ne mora koštati da biste svojim najbližima pružili mrežicu za financijsku sigurnost. Prvo, razmislite o dobivanju terminske politike koja ostaje na snazi samo određeni broj godina. Oni su obično puno jeftiniji od stalnih politika poput cijelog života i univerzalnog života.
Drugi način da snizite troškove je da kupite samo onoliko životno osiguranja koliko vam treba. Postoji nekoliko načina da se to shvati. Jedan je pomnožiti svoju plaću s određenim iznosom - 10 puta je godišnja plaća jedna od glavnih pravila - i to iskoristiti za utvrđivanje nominalne vrijednosti politike.
Drugačiji - i možda korisniji pristup - jest sakupiti sve troškove koje bi supružnik imao ako bi se vama nešto dogodilo. Razmislite o naknadama za brigu o djeci, računima za namirnice, hipoteci i plaćanju automobila, školarini i tako dalje. Zatim oduzmite sve što imate u štednim i investicijskim računima. Vaša politika treba pokriti razliku.
Činjenica je da je svako osiguranje bolje nego nijedno osiguranje ako imate uzdržavane članove. Dakle, ako se osjećate zakačeni s financijskog stajališta, kupite sve što možete priuštiti.
Prazni gnijezda
To je jedna od onih čudnih životnih činjenica: Što stariji budete, to je veća vjerojatnost da ćete doživjeti zdravstvene komplikacije. Dakle, srednja dob vjerojatno nije vrijeme da započnu skimiti svoje zdravstveno osiguranje.
Ali postoji barem jedna financijska korist od ostarenja. Nakon što djeca stignu do financijske neovisnosti, možda ćete moći ponovo birati broj životnih osiguranja. To ne mora nužno značiti i opadanje pokrića. Ako još uvijek imate hipoteku za otplatu - ili ako živite za mirovinu koja ne plaća naknadu za preživjele - i dalje ćete htjeti barem malo zaštititi.
Ako se vaša postojeća pojmovna politika bliži kraju, jedna je mogućnost izvaditi manju policu koja pruža sigurnosnu mrežu tijekom vašeg praznog razdoblja gniježđenja. Ili ako vaše trenutačno pokrivanje pojma uključuje značajku konverzije, njegov dio možete pretvoriti u trajnu životnu politiku.
Prednost konvertibilnosti je u tome što ne morate iznova prolaziti kroz medicinske prepiske, što s vremenom postajete zamršeniji, a kako postajete stariji i neizbježno imate više zdravstvenih problema. Imajte na umu da imate samo određeni broj godina kada možete iskoristiti ovu značajku, stoga je vrijedno pregledati uvjete i odredbe vašeg prijevoznika.
Donja linija
Kada kupite samo pokriće koje vam doista treba, plaćanje zdravstvenog i životnog osiguranja istovremeno postaje puno manje zastrašujuće. Mladi i zdravi samci možda će moći proći bez posljednjeg. Ali za osobe s uzdržavanim osobama, to su dvije potrebe kojih zaista ne možete izbjeći.
