Životno osiguranje protiv anuiteta: pregled
Na prvi pogled, trajne police životnog osiguranja i anuitetni ugovori imaju gotovo polarno suprotne ciljeve. Životno osiguranje je tu da pomogne vašoj obitelji ako umrete neočekivano ili prerano. U međuvremenu, anuiteti djeluju kao sigurnosna mreža, obično za one u starijim godinama, pružajući zajamčeni dohodak života.
No, tvrtke koje prodaju ove proizvode pokušavaju uvjeriti kupce da su obje oprezne investicione alternative na tržištu dionica i obveznica. U oba slučaja, odložen rast poreza na bilo kojoj podlozi je ključna prodajna točka.
Kao što se događa, osiguranja i anuitetni ugovori također imaju sličan nedostatak: strmi troškovi koji imaju tendenciju smanjivanja povrata.
Da budemo jasni, postoje određeni slučajevi kada gotovo svaki financijski proizvod može imati smisla za određenu svrhu. Ali ti su slučajevi rjeđi nego što su neki prodavači skloni pustiti
Ključni odvodi
- Životno osiguranje i anuiteti su proizvodi osiguranja koji se mogu koristiti za ulaganje na odgodu. Životno osiguranje se isplaćuje nakon što umrete; anuiteti preuzimaju plaćanje unaprijed, a zatim vam vraćaju stalni tok prihoda dok ne umrete. Blagi proizvodi obično imaju opterećujuće naknade i komplicirane uvjete. Ostala vozila s odgodom poreza, poput 401 (k) i IRA-a, vjerojatno bi se trebala iscrpiti prije razmatranja ovih proizvodi osiguranja. Potražite financijskog savjetnika za kojeg znate da ne radi ili ne naplaćuje osiguravajuće društvo.
Životno osiguranje
Primarni razlog sklopiti životno osiguranje je zaštita uzdržavanih osoba u slučaju prolaska. Ali za razliku od jednostavnih životnih politika, koje samo plaćaju smrtnu naknadu, politike trajnog života (poznate i kao politike vrijednosti novca) dodaju komponentu uštede. Iz tog su razloga njihove premije obično malo veće nego što bi bile s pojmom politike iste nominalne vrijednosti.
Ako se radi o proizvodima za cijeli život, tvrtka kreditira vaš gotovinski račun na temelju izvedbe relativno konzervativnog portfelja ulaganja. Ostale vrste, poput varijabilnog životnog osiguranja, povećavaju vaš potencijalni rast (kao i rizik) omogućujući vam izbor ulaganja u košaru dionica, obveznica i fondove novčanog tržišta.
Novac na vašem gotovinskom / investicijskom računu raste porezno. Dakle, za razliku od običnih investicijskih ili štednih računa, ne morate plaćati porez na dobit od ulaganja, sve dok sredstva zapravo ne budu povučena. Kao rezultat toga, nemate onog povlačenja zarade koju sa sobom donose oporezivi računi.
Te politike nude i određeni stupanj fleksibilnosti. Na primjer, ako je vaš saldo novca dovoljno visok, možete uzeti kredite bez poreza za plaćanje neočekivanih potreba. Sve dok plaćate povrat novca, uključujući kamate, vaša potpuna smrtna korist ostaje netaknuta.
Ali strategija životnog osiguranja kao ulaganja ima svoje nedostatke. Ne najmanje važno od toga su silne naknade koje često prate takve politike. Uz mnogo planova, otprilike polovinu premije koju ostvarite u prvoj godini plaćate proviziju za prodavača. Kao rezultat, potrebno je neko vrijeme da komponenta uštede vaše politike, poznata i kao njezina vrijednost za predaju gotovine, započne dobivati privlačnost.
Uz prethodne troškove, suočavate se s godišnjim troškovima administrativnih i upravljačkih naknada, što može umanjiti prednosti rasta zaštićenog od poreza u vašim fondovima. Često nije ni jasno što su točne naknade, što otežava usporedbu pružatelja usluga.
Također je vrijedno naglasiti da mnoge police kasne u prvih nekoliko godina jer značajne isplate premija postaju previše strme da bi ih se osiguratelji mogli držati. Kao rezultat, ove osobe mogu vidjeti malo, ako ih ima, povrat ulaganja.
Citirajući poslovicu "Kupujte termin i uložite ostatak", mnogi financijski planeri koji se bave naknadama preporučuju investitorima da kupuju nižu cijenu oročene police za osiguranje osiguranja i da koriste "ostalo" - to je dodatni iznos koji predstavlja trajnu premiju života koštao bi trošak - financirati plan pogodan za porez poput 401 (k) ili IRA-e. Većinom ćete se suočiti s dramatično nižim naknadama za ulaganje na ovaj način, a pritom ćete i dalje uživati rast odgođenog poreza na svojim računima.
Međutim, ako ste već maksimalno povećali svoj doprinos tim mirovinskim povoljnim mirovinskim računima, politike novčane vrijednosti mogu početi imati smisla. Već tada će vam biti bolje ako odaberete pružatelja usluga s niskom naknadom i imate duži vremenski okvir kako bi vaš saldo novca mogao rasti.
Pored toga, pojedinci visoke vrijednosti ponekad stavljaju politiku novčane vrijednosti u neopozivo povjerenje životnog osiguranja radi smanjenja poreza na nekretnine. Tehnički gledano, povjerenje (ne vi) plaća premije, pa se politika ne smatra dijelom vašeg imanja kada umrete. S obzirom da je najviša stopa poreza na imovinu u 2018. godini iznosila 40%, korisnici na ovaj način obično završavaju s puno većim nasljeđem.
Anuitet
Većina od nas nada se da ćemo živjeti do zrele starosti, ali dugovječnost može imati opasnosti. Među njima je i rizik da nadoknadite svoj novac.
Anuiteti su razvijeni kako bi se ublažila ta zabrinutost. U osnovi, anuiteta je ugovor s osigurateljem kojim se slažete da ćete tvrtki platiti određeni iznos, bilo u paušalnom iznosu ili u ratama. Zauzvrat, ona vrši niz isplate za vas sada ili na neki budući datum.
Ponekad ta plaćanja traju određeno vremensko razdoblje, na primjer, 10 godina. Ali mnogi anuiteti nude doživotne isplate. Kao rezultat toga, strah od iscrpljivanja vaše imovine počinje umiriti.
Kao i kod stalnih polica životnog osiguranja, broj anuitetnih proizvoda je tijekom godina eksplodirao. Sada možete birati između "fiksnih" ugovora koji vaš račun kreditiraju po zajamčenoj stopi i "promjenjivih" anuiteta, u kojima su prinosi vezani za košaru dionica i obvezničkih sredstava. Postoji čak i indeksirana anuiteta, gdje je izvedba vašeg računa vezana za točno određeno mjerilo, poput S&P 500.
Nažalost, isti problemi koji se često javljaju kod trajnih polica životnog osiguranja vrijede i za anuitete. Na primjer, ako potpišete ugovor s tradicionalnim osiguravajućim društvom, možete očekivati da ćete platiti veliku proviziju unaprijed koja će se smanjiti u vašu dugoročnu dobit.
Možda su još zabrinjavajući troškovi predaje koji mogu vezati vaša sredstva čak 10 godina. Brojevi variraju od jednog do drugog davatelja usluga, ali nije neobično pogoditi 7 posto viška distribucije tijekom prvih nekoliko godina ugovora.
Još jedna briga je porezni tretman. Svakako, vaša zarada raste na odlogu poreza. Ali nakon što započnete povlačenje sredstava - to možete učiniti bez penala kad imate 59½ godina - bilo koji dobitak podliježe uobičajenim stopama poreza na dohodak. Da ste umjesto toga kupili dionice i obveznice, oporezovali biste se povoljnijom stopom kapitalnog dobitka.
Znače li visoki troškovi da biste se trebali potpuno oslobađati anuiteta? Nije nužno.
Nekim je ljudima jednostavno potrebna neka zaštita za svoju dob, pogotovo ako potječu iz dugovječne obitelji. Ako nemate dovoljno imovine za život do 90. ili 100. godine života, doživotni tok prihoda mogao bi imati smisla. Ali stručnjaci kažu da biste trebali dobiti toliko pokrivenosti koliko vam je stvarno potrebno.
Prvo utvrdite koliko ćete novca trebati da biste ugodno živjeli u mirovini. Zatim oduzmite sve druge izvore prihoda, poput povlačenja 401 (k) i plaćanja socijalnog osiguranja. Kako se bliži odlazak u mirovinu, možete kupiti odmah anuitet plaćanja koji pokriva razliku.
