Vremena mogu biti teška. Priznajmo, svatko ima lošu mrlju. Može doći do hitnog slučaja, neočekivanog troška ili čak propusta u sjećanju - a sve to može dovesti do propuštenog plaćanja vaše hipoteke. Iako će vaš kreditni rezultat možda biti hit, nekoliko propuštenih plaćanja možda vam neće toliko naštetiti - sve dok ih ažurirate. Ali ako ne nastavite sa svojim financijskim obvezama, možete završiti založno pravo na svom imanju. Ali što je točno založno pravo? Ovaj članak prikazuje osnove založnog prava i što one znače za vlasnike domova.
Ključni odvodi
- Založno pravo je zakonsko pravo ili tražbina vjerovnika nad imovinom koja bi mogla naplatiti ono što im se duguje. Većina prisilnih založnih prava može biti štetna za vlasnike domova, jer obično ukazuju na postojanje duga zbog neke vrste imovine. Ako vlasnik kuće nastavlja ignorirati, odbija platiti ili podmiriti obvezu, imatelj založnog prava može legalno oduzeti i raspolagati imovinom. Iako porezni založni pravci više ne mogu biti podnošeni, drugi prisilni založeni mogu i dalje utjecati na vašu kreditnu ocjenu. aranžmanima za plaćanje ili otplatom ili podmirivanjem dugova.
Što je založno pravo?
Založno pravo je zakonsko pravo ili tražbina vjerovnika nad nekretninom. Založna prava obično se postavljaju nad imovinom, poput kuća i automobila, tako da povjerioci mogu naplatiti ono što im se duguje. Založna prava uklanjaju se, čime je stvarni vlasnik nekretnine vlasništvo nadzirao stvarnim vlasnikom.
Založno pravo može biti i dobrovoljno i nedobrovoljno. Banke automatski uzimaju založno pravo kada zajmoprimac hipotekarni kredit daje ovo dobrovoljno založno pravo. Za prisilno založno pravo zajmodavac može zatražiti pravni lijek ako zajam ili druga financijska obveza ne budu ispunjeni putem zakonskih kanala za prijavu založnog prava kod županijske ili državne agencije. Ta založna prava može postaviti ugovaratelj, državna agencija ili druga vrsta vjerovnika.
Založno pravo ograničava ono što vlasnik imovine može učiniti s imovinom, budući da vjerovnicima daje udio u imovini kako bi nadoknadili sve što im se duguje. Dakle, ako vlasnik kuće pokuša prodati kuću prije ukidanja založnog prava, može doći do nekih komplikacija - posebno ako je založno pravo prisilno.
Založno pravo daju vjerovnicima određena zakonska prava, posebno ako dužnik nije ili ne ispuni financijsku obvezu. U tim slučajevima vjerovnik može odlučiti raspolagati imovinom prodajom.
Vrste zaloga kuće
Postoje različite vrste založnog prava temeljene na vjerovniku ili vrsti duga. Na primjer, založno pravo na vašem domu od strane Službe za unutarnje prihode (IRS) ukazuje na dug saveznih poreza na dohodak. Županija može procijeniti založno pravo kuće ako porez na imovinu nije plaćen. Založno pravo opće presude znači da je općem vjerovniku dodijeljeno založno pravo zbog neisplaćenog duga. Konačno, založno založno pravo od strane ugovornog izvođača znači da izvođač ima pravo vlasništva na kojem je obrađeno ako nije primljeno nikakvo plaćanje. Založni založni mehanizam štiti izvođače od neplaćanja nakon završetka radova.
Da li Liens šteti vlasnicima domova?
Da i ne. Riješimo se prvo ne. Založna prava koja se postavljaju na kućama su automatska i možda nemaju nikakve veze s poviješću otplate. Svatko tko ima hipoteku na ovom domu ima založno pravo, stoga vam ne mora nužno naštetiti - barem ako nastavite sa redovnim isplatama hipoteke. Jednom kada otplatite svoj dom, založno pravo se uklanja i oslobađate se tereta.
Sada na da. Založno pravo bilo koje druge vrste općenito je loše za vlasnika kuće. Uostalom, tko želi biti prisiljen dijeliti vlasništvo nad imovinom s nekim kome dugujete novac? Založno pravo pokazuje da su dugovi ostali neispunjeni i pravne stvari uzete u obzir. Iako založno pravo ne znači da je vlasništvo nad imovinom preneseno, to može biti korak u tom općem pravcu ako vjerovnik odluči spustiti se tom rutom.
To dovodi do najgoreg scenarija. U ovom slučaju, najvjerojatniji ishod je da se imovina može oduzeti i prodati, posebno ako je riječ o neplaćenim porezima na imovinu. To nije tako uobičajeno kao što biste mogli pomisliti. No, većina vlasnika založnih prava vjerojatnije će se suzdržati od ovrhe u korist čekanja dok se dug ne podmiri ili vlasnik kuće proda imovinu.
Vlasnici založnog prava imaju zakonsko pravo oduzeti i prodati predmetnu nekretninu ako dužnik ne ispuni svoju zakonsku obvezu.
S druge strane, založno pravo koristan je za vjerovnike ili industrijske radnike kao što su naručitelji. To je zato što je to metoda zaštite prava tih pojedinaca, osiguravajući im naknadu za posao koji su učinili za vlasnika kuće.
Riječ o kreditnim rezultatima
Često postoji konfuzija oko utjecaja založnog prava na vašu kreditnu ocjenu. Neka se založna prava mogu pojaviti na vašem kreditnom izvještaju, dok druga ne. Od 2017. sve tri glavne agencije za izvještavanje o kreditima - Equifax, Experian i TransUnion - prestale su prijavljivati porezna jamstva na dosjeima o potrošačkim kreditima. U stvari, ukinuli su sve porezne založne obveze iz svog kreditnog izvješćivanja od travnja 2018. Agencije su odlučile prestati prijavljivati ove založne pravice zbog čistog broja pogrešaka, nedosljednosti i sporova koje su primile.
S druge strane, založna prava mogu još utjecati na vašu ocjenu. Povjerilac založnog prava koji se može prijaviti mora imati minimalnu količinu identifikacijskih podataka od dužnika, uključujući datum rođenja ili broj socijalnog osiguranja (SSN). Založno pravo utječe na vašu povijest otplate, koja čini više od trećine vašeg kreditnog rezultata. Založno pravo može se ipak pojaviti na vašem kreditnom izvještaju, čak i ako je otplaćeno - obično do sedam godina.
Za lažirati ili ne lagati
Založno pravo zastranjeno je da zaštiti vjerovnika i osigura da dužnik izmiruje svoje financijske obveze. Ako se poduzmu razumni koraci za ispunjenje obveze ili se organizira i pridržava alternativnog plana plaćanja, dužnika ne bi trebalo ograničavati založno pravo na imovini.
Ali stvari se mijenjaju u suprotnoj situaciji. Kreditor može odlučiti založno pravo na imovini tek nakon što su iscrpljeni svi pokušaji podmirenja duga. To znači da vjerovnik pokušava kontaktirati dužnika radi naplate duga i ne postiže nikakav napredak u podmirenju dugovanja. Dužnik koji ne ide ukorak s dugovanjima dospijeva, trebao bi imati založno pravo na nekoj od svoje imovine.
Uklanjanje založnog prava
Postoji više načina uklanjanja založnog prava iz kuće. Prvi način je namirenje s založnim nositeljem. Postupak namire ovisi o vrsti založnog prava, tko je nositelj založnog prava i vrijednosti založnog prava. U nekim slučajevima, založno pravo može pristati ukloniti založno pravo ako obje strane mogu smisliti odgovarajući plan plaćanja.
Zapamtite: Založno pravo je vezano za imovinu, a ne za vlasnika imovine. Iz tog razloga, posjednik imovine može biti oslobođen založnog prava prodajom imovine za koju je založno pravo vezano. Međutim, postoji nekoliko nedostataka ove mogućnosti. Prvo, založni zajam očekuje da će dobiti naknadu nakon prodaje imovine. Iako prodavatelj ili vlasnik kuće primi prihod od prodaje, očekuje se da će otplatiti dug koji je dugovao ostavitelju. Postoji jedno upozorenje: Vlasniku kuće može biti teško prodati imovinu koja ima založno pravo. Budući kupci kuća vjerojatno neće kupiti nekretninu, znajući da netko drugi ima pravo na imovinu.
