Izgradnja mirovinskog fonda - što ćemo definirati kao uštedu novca za plaćanje računa kad više ne radite - može se činiti zastrašujućim izazovom. Praktičan pristup koji je usredotočen na ono što danas možete učiniti, pomoći će vam da se riješite izazova, korak po korak.
Ključni odvodi
- Izgradnja uspješnog mirovinskog plana dugoročan je proces koji zahtijeva predanost i disciplinu. Osnovni bi vam ciljevi trebali biti povećanje prihoda i smanjenje dugovanja. Nije dovoljno samo za uštedu novca; trebate to pametno uložiti.
Teorija mirovinskog fonda prema stvarnosti
Bez obzira na vašu trenutnu dob ili prihode, recept za uspješan mirovinski fond ima jednostavnu formulu: Postavite cilj, obvezajte se i ponovite. Jedan zajednički pristup potiče potencijalne investitore da sudjeluju u svom mirovinskom planu od strane poslodavaca. Druga preporučuje unošenje osobnih podataka u kalkulator za planiranje mirovina kako bi se projiciralo koliko novca će trebati za financiranje mirovina.
Iako su u ideji obje ideje sjajne, stvarnost se može brzo srušiti. Uzmimo u obzir da primjerice da jedna trećina svih radnika u SAD-u nema pristup planu štednje koje poslodavac sponzorira, prema podacima iz 2018. američkog Ureda za statistiku rada. To, naravno, ostavlja dvije trećine koji to rade, ali prema podacima američkog Biroa za popis stanovništva, samo 41% radnika s pristupom planu odluči sudjelovati u njemu, a samo 32% svih Amerikanaca štedi u jednom,
Također, ogromni iznosi dolara koji većina ljudi vidi kad koriste kalkulator za planiranje mirovina mogu biti odvratni. Cilj uštede od milijun ili više dolara može se činiti nedostižnim mlađim radnicima s niskim primanjima, velikim dugovima i ničim u banci. "Razmišljanje o ukupnom iznosu novca koji će vam trebati za umirovljenje je zastrašujući. Ali vjerujem da ako ga razbijete na male korake, puno je lakše progutati se, "kaže Shane P. Larson, CFP, suradnički financijski planer Mainspring Wealth Advisors, koji ima pet ureda u državi Washington.
S obzirom na ove stvarnosti, krenimo s teškim scenarijem - većina nas se već u ranoj karijeri nađe - i stvorimo praktični plan za izgradnju mirovinskog fonda. Prema ovom scenariju, pretpostavit ćemo da:
- Nemate plan štednje koji sponzorira poslodavac i visoko plaćeni posaoDodatno imate veliki dug duga od fakultetskih zajmova, plaćanja automobila i najamnine ili hipoteke, osim životnih troškova
32%
Broj Amerikanaca koji od 2017. štede u mirovinskom planu kojeg poslodavci sponzoriraju.
Postavite cilj, obvezajte se, ponovite
U ovom scenariju može se postaviti nekoliko ciljeva. Prvo je započeti s uštedom. Čak i ako je to samo nekoliko dolara tjedno, otvorite bankovni račun i položite novac. Iako bankovni račun nije najbolje sredstvo za ulaganje na svijetu, to je sjajan način da počnete štedjeti naviku. Imajte na umu da je izgradnja mirovinskog fonda dugoročno putovanje - i, kao što kaže, čak i put od tisuću milja započinje jednim korakom.
Nakon što ste postavili i predali se cilju štednje, sljedeći su ciljevi jasni: povećati svoj prihod i smanjiti dugove. Postizanje prvog cilja pomoći će vam da postignete drugi. Da biste povećali svoj prihod, možete ili preuzeti drugi posao ili dobiti bolje plaćen posao od onog koji trenutno imate. Iako će možda trebati vremena i truda da povećate svoje prihode, pomoći će vam da se držite svog plana ako imate na umu da je to dugoročni napor. Postavite si cilj pronalaska boljeg posla (ili drugog posla), a zatim odvojite vrijeme za posvećena pretraživanju posla.
Nakon što postignete svoj cilj, novoosnovani prihod omogućit će vam da smanjite svoje dugove. Tada ćete moći uložiti više novca u svoj mirovinski fond. Sastavljanje proračuna može vam pomoći u tom postupku. Odličan je način da osigurate da se novac pametno koristi. Sjetite se da što ranije započnete, što više vremena vaša ušteda mora biti povećana kroz ono što stručnjaci nazivaju "magijom složenih kamata".
„Moć složenih interesa je osmo svjetsko čudo. Dugoročno razmišljanje sa složenim kamatama kao vašim saveznikom omogućit će vam da pretvorite malu dosljednu stopu štednje u ugodnu mirovinu ", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, i autor od "Indeksni fondovi: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore."
Moć složenih interesa presudna je za uspješno mirovinsko planiranje.
Nemojte samo štedjeti, ulagajte
Nakon što povećate svoj prihod i uštede, trebali biste uštedjeti dovoljno novca za trgovanje na vašem bankovnom računu za pojedinačni mirovinski račun (IRA). U ovoj fazi prelazite iz štednje u ulaganje novca. Za 2020. pojedinci mlađi od 50 godina mogu uštedjeti 6000 dolara godišnje u IRA-u (isti iznos za 2019. godinu). Možete, naravno, započeti s puno manjom količinom. IRA se razlikuje od uobičajenog računa ulaganja; morate ga otvoriti s firmom koja rukuje IRA-ima.
Ako ne znate puno o ulaganju, zamislite to kao način da svoj novac uložite u posao, zarađujući više novca. S praktičnog stajališta, možete započeti ulaganjem svog novca u zajednički fond, jer je to početnik jedan od najlakših načina ulaganja.
Samo odaberite indeksni fond koji replicira glavni američki indeks dionica, poput S&P 500, ili aktivno upravljani fond koji ulaže u dionice blue-chip-a. Da biste se fokusirali, postavite si cilj naučiti više o ulaganju i obvezati se na tom cilju. Započnite provjerom uvoda Investopedije o investiranju kako biste pokupili osnove i srušili terminologiju. Neka teme koje privlače vašu pažnju pomažu vam da odredite sljedeći predmet o kojem želite učiti.
Opet, ovo je dugoročno nastojanje. Ne pokušavajte apsorbirati sve odjednom. Samo počnite čitati, obvezujte se na to redovito i pridržavajte se toga. Kako učite više, odvojite vrijeme da se podučite o naknadama za uzajamne fondove i pobrinite se da ne smanjite povrat plaćajući više nego što trebate.
Nabavite sebi 401 (k)
Jednom kada savladate umijeće proračuna i započnete s ulaganjem, vjerojatno ćete htjeti više novca za povećanje životnog standarda i iznosa koji ulažete. Još jedna potraga za poslom može vam pomoći u postizanju ovih ciljeva. Ovog puta potražite posao koji s poslodavcem nudi plan 401 (k) koji odgovara vašim doprinosima. Uložite dovoljno da dobijete punu utakmicu tvrtke. S vremenom, dok dobivate povišice i promocije, povećajte stopu doprinosa na maksimalni dopušteni iznos.
„Raditi za tvrtku s brojem 401 (k) jedna je stvar. Raditi za tvrtku koja nudi odgovarajuće doprinose je još jedno. 401 (k) podudaranje je mjesto u kojem stvarno možete vidjeti kako sredstva rastu - i brzo ", kaže David N. Waldrop, CFP, predsjednik Bridgeview Capital Advisors, Inc., u El Dorado Hills, Kalifornija.
Donja linija
Planiranje mirovina dugoročno je nastojati. Mislite na maraton, a ne na sprint. Većini ljudi će biti potreban čitav život da bi se izgradio solidan mirovinski fond. „Priprema za umirovljenje više znači upornost, a manje sjaj“, kaže Craig L. Israelsen, dizajner investicijskog portfelja 7Twelve Portfolio u Springvilleu, Utah. "Kada razmišljate o pripremi za umirovljenje mislite na Crock-Pot, a ne na mikrovalnu."
Posvetite se trudu i neprekidno poboljšavajući svoj položaj, između ostalog, smanjenjem svojih dugova, poboljšanjem prihoda i povećanjem obrazovanja. Iako će vam rane godine predstavljati izazov, napredak koji ste postigli postat će očitiji sa svake godine.
