Bez sumnje, planovi od 401 (k) su atraktivna investicijska sredstva za planiranje mirovina. Uz porezne olakšice, doprinosi se automatski oduzimaju od plaće zaposlenih koji rade - što čini lak (i bezbolan) način ulaganja. Štoviše, mnoge tvrtke odgovaraju doprinosima do određenog iznosa, što pomaže bržem rastu tih gnijezda.
Dok samo oko polovica radnika u SAD-u ima pristup planovima od 401 (k), u kojima im je imovina procijenjena 5, 7 trilijuna dolara, što predstavlja više od 19% od 29, 1 bilijuna dolara na američkim mirovinskim računima, prema Washington, DC Company Institute, trgovačko udruženje za regulirane fondove tvrtke u SAD-u
Što sve taj novac znači za tipičnog nositelja 401 (k)? Od prvog tromjesečja 2019. godine prosječni saldo od 401 (k) iznosio je 103.700 USD. Naravno, to predstavlja sudionike svih dobnih skupina. Ako ga raščlanimo prema dobi, prosječni saldo je skromnih 11.800 dolara za dvadesetogodišnjak i nastavlja rasti sve do 70. godine, kada se ravnoteže smanjuju kako ljudi počnu uzimati potrebnu minimalnu raspodjelu (RMD).
Omjer troškova u planu je nešto što stvarno može utjecati na ta stanja s vremenom - a ne uvijek na dobar način. Ovdje ćemo brzo pogledati koliki su omjeri troškova, zašto su oni važni i što poslodavci i sudionici u planu mogu učiniti kako bi ih smanjili.
Ključni odvodi
- Kao i uzajamni fondovi i ETF-ovi, planovi 401 (k) imaju naknade koje se izražavaju kao omjer troškova. Prosječni omjer rashoda od 401 (k) iznosi 1%, ali može biti veći ili niži, ovisno o veličini plana i investicija Ponudite. Možda ćete moći sniziti naknade odabirom jeftinijih opcija ulaganja, poput fondova s malim naknadama. Ako ne razumijete naknade svog plana, razgovarajte sa svojim koordinatorom za ljudske resurse ili koristi.
Koliki je omjer troškova 401 (k)?
Svi planovi 401 (k) podliježu nizu administrativnih naknada i naknada za ulaganja. Administrativne pristojbe pokrivaju troškove poput korisničke podrške, pravnih usluga, vođenja evidencije i obrade transakcija. Naknade za ulaganje naplaćuju (ne iznenađuje) investicijski fondovi u koji plan ulaže i obično se u literaturi plana objavljuju kao „omjer troškova“. Neke naknade pokriva poslodavac, ali obično se većina naknada prosljeđuje sudionicima plana (tj. Zaposlenicima).
Omjer troškova izražava se u postotku imovine - recimo, 0, 75% ili 1, 25%. Prosječni omjer troškova od 401 (k) iznosi 1% imovine ili 1.000 USD za svakih 100.000 USD u imovini plana (imajte na umu, većina naknada nije jedna i gotova; isplaćuju se svake godine).
Ipak, omjeri troškova uvelike variraju ovisno o veličini plana i općenito, veći planovi 401 (k) imaju najniže naknade zbog ekonomije razmjera, dok mala poduzeća 401 (k) s - na primjer, planovi s 10 sudionika —Tend biti najcjenjeniji. Ispod su prosječni omjeri troškova prema veličini plana, prema podacima iz 401 (k) Knjige prosjeka.
| Prosječni omjer troškova prema veličini plana | |
|---|---|
| Broj sudionika | Prosječni omjer troškova |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1000 | 0, 80% |
| 2000 | 0, 70% |
Zašto je omjer rashoda važan?
Razlika između 0, 05% i 1% omjera troškova možda neće naštetiti banci tijekom jedne godine - za tipično dvadesetostruko stanje od 401 (k) to je razlika od samo 59 USD - ali može imati ogroman učinak na vaš dno pravac tijekom vijeka trajanja investicije. To čak može značiti i razliku između odlaska u mirovinu kada želite i potrebe čekanja nekoliko godina.
Evo zašto. Prvo, veće naknade znače da plaćate više svake godine (u stvarnim dolarima) s rastom ulaganja: 1% od 10 000 USD iznosi 100 USD, ali 1% od 100 000 USD je 1000 USD i tako dalje. Prava šteta je, međutim, da za svaki dolar koji se troši na naknade, to je jedan manje dolara na vašem računu koji bi se mogao složiti i rasti s vremenom.
Evo primjera. Pretpostavimo da imate 40 godina i da se planirate povući u dobi od 70 godina. Vaš trenutni saldo od 401 (k) iznosi 100 000 USD (to je točno u skladu s prosječnim stanjem po godinama), a svake godine planirate davati 10 000 USD - otprilike polovinu dozvoljenog iznos. Konačno, za ovaj primjer, pretpostavljeni povrat ulaganja (prije naknade) je 8%.
Doista, istraživanje dobrotvornih udruga Pew potvrđuje da naknade imaju ozbiljan utjecaj, napominjući da „naknade mogu izravno utjecati na štednju, smanjujući uštedu iznosa i neizravno smanjenjem raspoloživog iznosa za pripravljanje - što se često zanemaruje, ali značajno šteti uštedama rast."
Naravno, ovo je hipotetski primjer koji se pretjerano pojednostavljuje. U stvarnom životu vrlo je nevjerovatno da biste postizali stabilan, 8% povrat svake godine. I malo je vjerojatno da biste dali isti doprinos od 10 000 USD svake godine (neke godine može biti i više, neke manje manje, ovisno o životu). Ipak, on služi kao dobar primjer zašto su naknade važne - posebno dugoročno.
Čak i mala razlika u omjeru troškova dugoročno vas može koštati mnogo novca.
Kako sniziti naknade od 401 (k)
Dobra vijest je da možete učiniti nešto u vezi s visokim troškovima od 401 (k) - i povećati svoju mirovinsku štednju u tom procesu.
Za početak, saznajte što sada plaćate. Budući da većina ljudi ne zna, ovo bi moglo potrajati malo istraživanja. Pregledajte svoju izjavu od 401 (k) i obavijest o otkrivanju naknade za sudionike, a zatim pogledajte kako se vaši planovi slažu s planovima slične veličine. Dobro mjesto za usporedbu planova je na BrightScopeu, web stranici koja ocjenjuje korporativne i vladine mirovinske planove. Ako su naknade vašeg plana u skladu s industrijom, to je dobro. Ako su viši, možda je vrijeme da se sastanete sa administratorom svog plana i lobirate za bolji plan s nižim naknadama (poslodavci imaju fiducijarnu odgovornost kako bi osigurali da njihovi planovi od 401 (k) imaju "razumne" naknade).
Zatim pogledajte svoje investicije. Jedan od najboljih načina za minimiziranje troškova je odabir jeftinijih opcija ulaganja. Općenito, naći ćete najniže naknade u indeksnim fondovima, institucionalnim fondovima i nekim ciljanim fondovima (vrijedno je napomenuti da je mnogo naknada za uzajamne fondove opalo posljednjih godina). Ako vaš plan nema ove jeftine opcije, saznajte nudi li samoposrednički prozor posredovanja koji vam omogućuje odabir drugih ulaganja.
Drugi način da snizite svoje troškove jest vidjeti plaćate li neovisne savjete o ulaganju - nešto što mnogi poslodavci dodaju u svoje mirovinske planove. Ako je to slučaj, možda ćete svake godine plaćati dodatnih 1% ili 2% sredstava da biste dobili ovaj savjet. U mnogim slučajevima to nije novac koji se troši dobro, pogotovo jer u planovima uglavnom postoji fiksni izbor ulaganja. Da biste izbjegli ove naknade, razmislite o vlastitom istraživanju ili zakazivanje sjednice s certificiranim financijskim planerom koji će vam pomoći da vas usmjere u pravom smjeru.
Konačno, ako vaš plan ima naknade za koje smatrate da su previsoke - a vaša tvrtka nije osjetljiva na promjene - možda biste htjeli razmisliti o ulaganju neke svoje ušteđevine negdje drugdje, primjerice u IRA. Ako imate utakmicu poslodavca, uložite dovoljno kako biste prvo dobili cjelokupnu utakmicu, a zatim skrivajte ono što je ostalo u IRA-u ili drugoj investiciji.
Donja linija
U idealnom slučaju, vaši troškovi od 401 (k) trebali bi biti ispod 1%, posebno ako ste dio plana velikog obima (sve što bi bilo iznad 1% trebalo bi provjeriti). Naknade mogu imati značajan utjecaj na vašu konačnu vrijednost, pa se isplati saznati što plaćate - i poduzmite korake kako biste ih smanjili, ako je prikladno. Jedan dobar način za smanjenje troškova je ulaganje u fondove s niskom naknadom poput indeksnih fondova, institucionalnih fondova i ciljanih fondova. Pregledajte literaturu svog plana i tražite od svog koordinatora ljudskih resursa ili koristi da objasni sve što ne razumijete.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
401k
401 (k) Planovi za mala poduzeća
401k
Skrivene naknade u 401 (k) s
401k
Pet pitanja o planu tvrtke 401 (k) tvrtke
401k
7 savjeta za upravljanje 401 (k)
401k
Tko želi biti milijunaš 401 (k)?
401k
Strategije za maksimiziranje vaših 401 (k)
Veze partneraPovezani uvjeti
Što je plan 401 (k)? Plan 401 (k) je račun za penziju s definiranim doprinosom koji koristi porez, a nazvan je za odjeljak Zakona o unutarnjim prihodima. Naučite kako rade, uključujući i vrijeme kada morate promijeniti posao. više Ciljani datumski fond Fond koji nudi investicijska tvrtka želi povećati imovinu u određenom vremenskom razdoblju radi ciljanog cilja. više Definicija plana definiranog doprinosa Definicija mirovinskog plana s definiranim doprinosom omogućava zaposlenima ulaganje dolara prije oporezivanja za upotrebu kasnije u životu. Društvo također može odgovarati doprinosima zaposlenika. više Kompletni vodič za Roth IRA Roth IRA je račun za štednju u mirovini koji vam omogućuje podizanje novca bez poreza. Saznajte zašto je Roth IRA možda bolji izbor od tradicionalnog IRA-a za neke štediše u mirovini. više mirovinski plan Mirovinski plan je plan umirovljenja koji od poslodavca zahtijeva da plaća doprinose u zbir sredstava koja su namijenjena za buduću korist radnika. više Definicija uzajamnog fonda Uzajamni fond je vrsta investicijskog sredstva koja se sastoji od portfelja dionica, obveznica ili drugih vrijednosnih papira koje nadgleda profesionalni upravitelj novca. više