Želite li uštedjeti novac na svojim mjesečnim premijama zdravstvenog osiguranja i imate mogućnost otvaranja računa zdravstvenog osiguranja? Ako je to slučaj, trebat ćete imati zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP). Razgovarajmo o tome kako izgledaju ti planovi, njihovi prednosti i nedostaci te trenutci u vašem životu kada biste mogli potražiti ili izbjeći HDHP.
Definirani zdravstveni planovi visokog ukidanja
Prema pravilima IRS-a, HDHP je plan zdravstvenog osiguranja s odbitkom od najmanje 1.350 USD ako imate individualni plan (koji se povećava na 1.400 dolara u 2020. godini) - ili odbitni iznos od najmanje 2700 dolara (2800 dolara u 2020. godini) ako imate obiteljski plan. Odbitni iznos je iznos koji ćete za svoj medicinski trošak platiti iz džepa prije nego što vaše osiguranje uplati. Uz to, maksimalan trošak iz svog džepa ne smije biti veći od 6.750 USD (6.900 USD 2020.) za pojedinačni plan ili 13.300 (13.800 USD 2020.) za obiteljski plan. Maksimalni trošak iz vašeg džepa najviše ćete morati platiti za godinu dana za medicinske troškove koji su pokriveni vašim planom osiguranja.
Prednosti zdravstvenih planova s visokim odbitkom
HDHP obično ima niže premije od ekvivalentnog plana zdravstvenog osiguranja s nižim odbitnim iznosima. Za ljude koji ne predviđaju brojne medicinske troškove za nadolazeću godinu, ima smisla minimizirati premije i odabrati HDHP. Postoji velika mogućnost da na ovaj način uštedite novac - možda nekoliko stotina dolara ili više.
Samo budite sigurni da možete priuštiti maksimum iz svog džepa u najgorem slučaju. Ako ne možete, mogli biste završiti s medicinskim dugom, a dodane kamate još će vam otežati plaćanje računa. Plan zdravstvenog osiguranja s većim premijama, ali pristupačnim maksimumom iz vašeg džepa, mogao bi biti sigurniji izbor ako je HDHP-ov maksimum iz vašeg džepa više nego što možete pokriti.
Uzorak godišnje premije zdravstvenog osiguranja i odbitka, HDHP nasuprot ne-HDHP
|
HDHP |
Non-HDHP |
|
|
Premija |
$ 1, 500 |
$ od 3.000 |
|
izvediv |
$ od 3.000 |
$ 1, 500 |
|
Ukupni trošak prije osiguranja |
$ 4.500 |
$ 4.500 |
|
HSA ispunjava uvjete |
Da |
Ne |
Gornje opcije prikazuju situaciju u kojoj je jasno da ima smisla odabrati HDHP. S bilo kojim od plana, na kraju ćete potrošiti 4.500 USD vlastitog novca u premijama i odbitcima, ako su vaši zdravstveni troškovi za godinu najmanji koliko možete odbiti. Ali s HDHP-om vam je zajamčeno da ćete potrošiti samo 1500 USD premije, osim ako za činjenicu ne znate koji će biti vaši medicinski troškovi.
Također, HDHP vam omogućuje doprinos na računu zdravstvenih ušteda. Ako se nalazite u 24-postotnom saveznom poreznom razredu i zarađujete 3.000 dolara medicinskih troškova, možete upotrijebiti svoj HSA da ih platite s dolarima prije poreza. Ako ste koristili dolare nakon oporezivanja, tih 3000 dolara medicinskih troškova moglo bi vas koštati 4.000 dolara. Ako odaberete donji odbitni plan (ne-HDHP), mogli biste platiti 2.550 USD od 3.000 $ medicinskih troškova s fleksibilnim računom potrošnje (FSA) ako vam ga poslodavac ponudi. Tada biste imali slične porezne uštede s ne-HDHP.
Čak ni ovaj pojednostavljeni primjer zapravo nije tako jednostavan. Slično tome, u većini stvarnih situacija nije jasno treba li odabrati plan s visokim ili manjim odbitkom. Morat ćete napraviti matematiku za svoje okolnosti, uzimajući u obzir vaše moguće medicinske troškove u godini i premije, odbitke i maksimum iz vlastitog džepa za dostupne planove.
Zdravstveni planovi s visokim odbitkom i preventivna njega
Odrasli
- Aneurizma trbušne aorte: jednokratni probir za muškarce određene dobi koji su ikad pušiliAspirin se koristi za sprječavanje kardiovaskularnih bolesti za muškarce i žene određene dobi. Provjera krvnog tlakaOtkrivanje kolesterola za odrasle u određenim dobnim skupinama ili s većim rizikomOcjenjivanje kolorektalnog karcinoma za odrasle starije od 50 godina Screening depresijeDijabetes (tip 2) screening za odrasle osobe s visokim krvnim tlakom. Održati imunizacije za odrasle, poput uboda gripe
žene
- Redovni pregled anemije za trudnice ili žene koje mogu zatrudnjeti; Dojenjem sveobuhvatne podrške i savjetovanja od obučenih pružatelja usluga i pristupa zalihama za dojenje za trudnice i dojilje. i savjetovanje, kako je propisao zdravstveni radnik za žene s reproduktivnom sposobnošću (ne uključuju lijekove za abortus). To se ne odnosi na zdravstvene planove koje sponzoriraju određeni izuzeti „vjerski poslodavci“. Mamografske pretrage raka dojke svake 1 do 2 godine za žene starije od 40 godina Screening cervikalnog karcinoma kod seksualno aktivnih ženaOstaoporoza za probir kod žena starijih od 60 godina, ovisno o faktorima rizika preporučene usluge za žene mlađe od 65 godina
djeca
- Provjera autizma za djecu u dobi od 18 i 24 mjesecaBehevioralna procjenaSkrining krvnog tlakaDepresija probira za adolescente Razvojni skrining za djecu mlađu od 3 godineSkriveniranje sluha za novorođenčadVakcine na oboljenja poput kuka, gripe i vjetroze.
HSA podobnost
Kao što je već napomenuto, druga glavna prednost HDHP-a, osim obično nižih premija, jest ta što vam omogućuje doprinos na računu zdravstvenih ušteda. Budući da doprinosi za HSA dolaze iz dolara prije oporezivanja, možete uštedjeti značajan iznos na svojim medicinskim troškovima kada ih platite sa svojim HSA. Na primjer, ako se nalazite u 24-postotnom saveznom poreznom razredu, liječnički račun od 100 USD zapravo će vas koštati samo 76 USD. Morate imati HDHP da biste mogli ispunjavati uvjete za doprinos HSA-u i da biste mogli primati doprinose poslodavaca u vašem HSA-u.
U stvari, „besplatni“ novac u obliku neobaveznih doprinosa poslodavaca za vaš HSA je još jedna moguća korist postojanja HDHP i HSA. Pored toga, ne morate zauvijek držati svoj HDHP da biste iskoristili prednosti HSA u budućim godinama. Doprinosi se prenose s jedne godine na drugu, a svoj doprinos možete uložiti i da biste im pomogli da se povećaju. Ubuduće, čak i ako više nemate HDHP, novac koji je prethodno deponiran u vaš HSA možete koristiti za plaćanje zdravstvenih troškova.
Nedostaci visoko plaćljivih zdravstvenih planova
Veliki nedostatak izbora HDHP-a ima potencijalno visoki trošak iz svog džepa u godini. Od 1. siječnja 2020. pravila o Zakonu o povoljnoj skrbi određuju da najviša osoba koja može platiti maksimum iz svog džepa je 8.150 USD za beneficije u mreži. Obiteljski maksimum je 16.300 dolara. Prije toga, planovi osiguranja mogli bi zahtijevati da jedna osoba u obiteljskom planu ispuni obiteljski maksimum. Ovo novo pravilo ograničava vaš rizik ako imate plan zdravstvenog osiguranja obitelji. Jednom kada bilo koji član obitelji ima 8.150 dolara medicinskih troškova, njihovi troškovi pokriće se za 100% u ostatku godine.
Dodatni potencijalni problem s upisom na HDHP je taj što možete otkriti da želite preskočiti posjete liječniku, jer niste navikli imati tako visoke troškove iz svog džepa. Nemojte odabrati HDHP ako će vas razboljeti ili ometati oporavak jer želite kratkoročno uštedjeti novac izbjegavajući liječnike, postupke ili recepte. To će vas dugoročno koštati, plus bit ćete fizički neugodni.
Zdravstveni planovi s visokim odbitkom i vi
Da li ima smisla HDHP ili ne, ovisi o vašoj životnoj fazi i povezanim medicinskim troškovima koje biste vjerojatno pretrpjeli. Ako ste mladi i zdravi i rijetko odlazite liječniku ili uzimate lijekove na recept, vjerojatno ćete uštedjeti mnogo novca odabirom HDHP-a jer su premije niže. Ako planirate imati dijete u skoroj budućnosti, HDHP možda neće biti dobar izbor s obzirom da su troškovi porođaja u bolnici visoki, a troškovi iz vašeg džepa lako mogu premašiti godišnji maksimum iz vašeg džepa., U prosjeku, iako varira od države do države, komercijalni osiguratelji platili su 18.329 dolara za vaginalni porođaj i 27.866 dolara za carski rez u 2010. godini, prema studiji iz Truven Health Analytics iz 2013. godine.
HDHP također ne može imati smisla ako imate malu djecu, jer često posjećuju liječnika. Kad su vaša djeca starija i ako su ona i vi zdravi, HDHP može imati smisla. S druge strane, ako netko tko je pokriven vašim planom ima kronično stanje koje zahtijeva kontinuirano liječenje, mogli biste imati koristi od plana s manjim odbitnim iznosom. Napokon, ako ste stariji, statistički je veća vjerojatnost da ćete imati veće troškove liječenja pa možda nećete htjeti riskirati na HDHP-u. Ali ako ste i dalje dobrog zdravlja i nemate razloga predvidjeti skupe troškove zdravstvene skrbi, HDHP može raditi za vaše okolnosti, unatoč vašoj dobi.
Hoće li HDHP uštedjeti novac uvijek ovisi o detaljima konkretnih planova koji su vam na raspolaganju i vašim očekivanim medicinskim troškovima za godinu. HDHP nije automatski bolji ili lošiji ugovor od police osiguranja s nižim odbitnim iznosom samo zato što vaše okolnosti spadaju u određenu kategoriju. Uvijek morate raditi matematiku za svoju situaciju.
Donja linija
HDHP može uštedjeti novac u obliku nižih premija i porezne olakšice koje možete dobiti na svoje medicinske troškove putem HSA. Važno je procijeniti zdravstvene troškove za nadolazeću godinu i vidjeti koliko ćete odgovarati za svoj džep s HDHP-om prije nego što se prijavite. U nekim slučajevima, plan s manjim odbitnim iznosom uštedjet će vam novac, iako će obično imati veće premije i neće vam dati HSA. Pored toga, ako vam ga poslodavac nudi, možete upotrijebiti FSA kako biste ostvarili uštedu poreza na svoje medicinske troškove uz plan nižih odbitka.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
Računi za štedne mirovine
Upotreba umirovljenja za vaš zdravstveni štedni račun (HSA)
Štedni računi
Zašto biste trebali maksimalno povećati svoj račun za zdravstvenu štednju (HSA)
Zdravstveno osiguranje
Jesu li premije zdravstvenog osiguranja porezno odbitne?
Roth IRA
Prijenos novca IRA na HSA
Zdravstveno osiguranje
Računi u zdravstvenoj štednji: Prednosti i nedostaci
Zdravstveno osiguranje
Smanjite svoje troškove za zdravstveno osiguranje na tržištu
Veze partneraPovezani uvjeti
Račun zdravstvene štednje - HSA Račun zdravstvenog štednje (HSA) račun je za osobe s visokim odbitnim planovima zdravlja za uštedu na medicinskim troškovima koje ti planovi ne pokrivaju. više Premija zdravstvenog osiguranja Premija zdravstvenog osiguranja je uplata koja se vrši u ime pojedinca ili obitelji kako bi njihova polica zdravstvenog osiguranja bila aktivna. više Što je odbitno zdravstveno osiguranje i kako to funkcionira? Kada primate zdravstveno osiguranje, jedan termin koji biste mogli susresti je odbitni za zdravstveno osiguranje. Naučite što je odbitno zdravstveno osiguranje i kako to funkcionira. više Zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP) Zdravstveni plan s visokim odbitkom je zdravstveno osiguranje s visokim minimalnim odbitkom za medicinske troškove koji se moraju platiti prije nego što dođe do pokrića osiguranja. više Što je zdravstveno osiguranje? Zdravstveno osiguranje vrsta je osiguranja, koja plaća troškove liječenja i kirurgije, koji nastaju kod osiguranika. više Definicija Plana sponzoriranog od strane poslodavaca (ESP) Plan sponzoriran od strane poslodavaca je program naknada koji se nudi zaposlenicima uz minimalne troškove pokrivanja usluga, uključujući mirovinsku štednju i zdravstvo. više