Postoji razlog zašto tvrtke s kreditnim karticama uvijek traže više ljudi koji bi mogli koristiti njihove usluge. Izdavatelji unaprijed prenose milijune dolara za kupovine koje obavljaju njihovi kupci, a nerijetko prikupljaju milijarde u zamjenu. Federalne rezerve pokazale su da je od 2019. u Sjedinjenim Državama ukupan neizmireni dug na kreditnim karticama premašio milijun dolara. Kreditne kartice ogroman su izvor prihoda izdavatelja. Evo pogledati kako zarađuju svoj novac.
Tvrtke s kreditnim karticama naplaćuju trgovce
Tvrtke s kreditnim karticama naplaćuju otprilike 2% do 3% svake kupovine kreditne kartice. Ako, na primjer, pomoću Visa platite 100 dolara za vreću namirnica, trgovina u kojoj ste kupili dobiva 98 dolara od Visa, dok preostalih 2 dolara ide izdavaču kreditne kartice i Visa. Kad uzmete u obzir sve milijarde dnevnih transakcija koje zajedno čine Visa ljudi koji koriste Visa, trgovačke naknade, koje se nazivaju i naknade za razmjenu, ogroman su izvor prihoda tvrtkama s kreditnim karticama.
Ključni odvodi
- Dug na kreditnim karticama u SAD-u 2019. godine premašio je milijun dolara. Tvrtke s kreditnim karticama zarađuju od kamata, trgovačkih naknada, zakašnjelih naknada i drugih vrsta naknada za kreditne kartice.
Tvrtke s kreditnim karticama naplaćuju kasne naknade
Značajan broj korisnika kartica svakog mjeseca ne plaća račune u cijelosti. Klijentovo neplaćeno stanje na kreditnoj kartici počinje s kamatama po visini od 12% ili više, što ide kod tvrtke koja plaća kreditne kartice. Studija Nacionalnog biroa za ekonomska istraživanja (NBER) iz 2016. godine koju su objavili Hong Ru i Antoinette Schoar sugerira da kompanije s kreditnim karticama mogu namjerno ciljati ljude koji su manje obrazovani, te bi, prema tome, mogli nedostajati financijske sofisticiranosti i donijeti pogrešne financijske odluke. Tvrtke s kreditnim karticama pristupaju takvim osobama s ponudama koje počinju po atraktivno niskim cijenama, ali brzo se povećavaju s naknadnim i prekoračenim naknadama. Obrazovaniji ljudi obično ne koriste ove vrste računa.
Slično tome, izdavači pretražuju neracionalno razmišljanje pomoću nagradnih programa. Manje obrazovani ljudi imaju tendenciju da primaju kreditne kartice koje promoviraju veće nagrade od onih koje nude obrazovanijim pojedincima. Oni dolaze u pratnji strmo naplaćenih naknada. Nije čudno što je demos studija iz 2012. utvrdila da kućanstva u kojima je netko bio nezaposlen najmanje dva mjeseca u tri godine prije 2012. imaju 14% veću vjerojatnost da će platiti dug putem kartica nego kućanstva u kojima su svi punoljetni stanari imali posao.
Ista studija otkrila je da obitelji s djecom mlađom od 18 godina imaju 15% veću vjerojatnost da nose dug od obitelji bez djece ili djece starije od 18 godina. Konačno, studija je utvrdila da ispitanici s fakultetskom diplomom imaju 22% manje vjerojatnosti da će biti osedlani s dugom od onih koji su bili samo srednjoškolski obrazovani. Kreditne kompanije znaju da više od polovice zarade primaju od manje obrazovanih kupaca.
Naknade za kreditne kartice
Tvrtke s kreditnim karticama označavaju razne naknade osim kasnih naknada. Neke tvrtke uključuju godišnje naknade koje kupci plaćaju svake godine kako bi računi bili otvoreni. Ove godišnje naknade ovise o tvrtki koja se bavi kreditnim karticama, a više premijskih tvrtki naplaćuje naknade koje se mogu protezati na stotine dolara. Druga naknada, nazvana trošak prijenosa salda, naplaćuje se kada korisnici prebace dug s jedne kartice na drugu. Kartica koja prima dug naplaćuje se. Većina tvrtki izvlači naknadu od 3% na preneseni saldo. Konačno, ali ne konačno, kreditne tvrtke dodaju naknadu za plaćanje gotovine od 2 do 5% kada klijenti posuđuju gotovinu sa svog računa na kreditnoj kartici.
