Sadržaj
- Brži rast sredstava
- Objašnjenje porezne zamke
- Povlačenja IRA iz Roth-a
- Tradicionalni povlačenja IRA-e
- Donja linija
Brži rast sredstava
Dionice i uzajamni fondovi koji ostvaruju dividendu mogu vam pomoći da brže raste vaš mirovinski portfelj, sve dok reinvestirate dividendu. Ali one mogu biti porezna zamka kada želite izvući novac, pogotovo ako ste svoj novac uložili u tradicionalni IRA.
Ključni odvodi
- Dividende zarađene u tradicionalnim IRA-ima ne oporezuju se kada su isplaćene ili reinvestirane, prije nego što se povlačenje mirovinskog računa oporezuje nečijim trenutnim porezom na dohodak u trenutku kada se povuku. Prava sredstva IRA-a rastu oslobođeni poreza, uključujući isplatu dividendi, i tako su ne podliježu oporezivanju. Ove odgode i izuzeća vrijede samo ako pričekate da povučete mirovinske fondove najmanje 59 godina starosti.
Objašnjenje porezne zamke
Na redovnom računu ulaganja, dividende i kapitalni dobici ostvarujete korist od tretmana poreza na kapitalnu dobit. To znači da bi se ta zarada mogla oporezivati po nižoj stopi (od 0% do 20%, ovisno o razini vašeg prihoda). Na primjer, ako ste u poreznom razredu od 10% ili 15%, platili biste 0% poreza na dividende i dugoročni kapitalni dobitak. Oni u poreznom razredu od 25 do 35% platili bi samo 15% na dividende i kapitalne dobitke. Oni u najvišem poreznom razredu, 39, 6%, platili bi samo 20% na dividende i kapitalne dobitke.
Ali kada je taj novac u IRA-i, liječenje može biti radikalno drugačije, ovisno o vrsti IRA-e koju imate i kada želite povući novac.
Prije umirovljenja, novac u bilo kojoj vrsti IRA-e zapravo izbjegava porez. Nećete plaćati porez na dividende koje se reinvestiraju u Roth IRA ili tradicionalnu IRA i ostanu na tom računu. „Velika je korist mirovinskih računa, IRA-a i Roth IRA-a ta što se dividende ne oporezuju na godišnjoj osnovi. To je komponenta odgode poreza, "kaže John P. Daly, CFP®, predsjednik Daly Investment Management LLC u Mount Prospect, Ill." Uz redovan porezni račun ulaganja, oporezuju se dividende svake godine kad ih primite.
Uz IRA, ulov dolazi kada želite povući novac. Pravila se razlikuju ovisno o vrsti IRA koju imate. Evo kako djeluju i za Roth i za tradicionalne IRA-e.
Kako se obračunavaju dividende IRA-a
Povlačenja IRA iz Roth-a
Sve dok povučete novac uložen u Roth IRA nakon 59. godine života - a vi ste vlasnik tog računa duže od pet godina - platit ćete nula poreza na podizanje sredstava, čak i ako povlačenja uključuju dividende. Ako morate povući novac prije 59½, dužni ste platiti porez na dobitak koji povučete prema trenutnoj poreznoj stopi. Nećete morati plaćati porez na doprinose dane u IRA-u jer je taj novac oporezovan prije davanja doprinosa.
"Povlačenja sredstava iz tvrtke Roth IRA malo su škakljiva. Prije odlaska u mirovinu oporezat ćete samo zaradu ostvarenu povrh vaših doprinosa. Na primjer, ako se 80% vaše Roth IRA sastoji od doprinosa, a ostatak čini zarada, tada će se samo 20% svakog povlačenja oporezivati po stopi poreza na dohodak ", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors Inc. iz Irvinea u Kaliforniji i autor Indeks fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne ulagače .
Tradicionalni povlačenja IRA-e
Većina novca povučenog od tradicionalnog IRA-a oporezuje se po vašoj trenutnoj poreznoj stopi koja bi mogla biti i 39, 6%. Bilo kakvi kapitalni dobici od zarade na vašem računu IRA-e ne koriste niži porezni tretman poreza na kapitalnu dobit; oporezuju se istom stopom kao i redoviti dohodak.
Jedina iznimka od ovog pravila je kada doprinosite tradicionalnom IRA-u koristeći novac koji je već oporezovan (drugim riječima niste uzeli porezni odbitak prilikom davanja doprinosa). Ali pripazite na takav pristup: Miješanje doprinosa koji su odgođeni za porez s doprinosima koji se oporezuju u tradicionalnom IRA-u može biti noćna mora za rješavanje po mirovini.
„Ideja da se u mirovini nalazi u nižem poreznom razredu je razlog zašto većina Amerikanaca doprinosi mirovinskom planu. Ako danas mogu uštedjeti 25 dolara i samo 15 dolara platiti porez kad odlaze u mirovinu, misle da je to dobar posao. Stvarnost može biti budnost. Mnogi ljudi su u istom razredu i sada plaćaju porez na svaki denar, "kaže Morris Armstrong, EA, osnivač Armstrong financijskih strategija u Cheshireu, Conn.
Donja linija
IRA je sjajna opcija za uštedu u mirovini. Ključno je znati pravila za podizanje novca prije nego što uložite novac, tako da se prilikom umirovljenja ne biste suočili s bilo kakvim poreznim iznenađenjima.
“Diverzifikacija poreza može biti jednako važna kao i diverzifikacija ulaganja. Važno je imati kombinaciju ulaganja koja oporezuju, odgađaju porez i oslobađaju porez ", kaže Marguerita M. Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a u Gaithersburgu, Md.
Sve dok ispunjavate kvalifikacije za Roth IRA, to bi vam uvijek trebao biti prvi izbor. Izgubite poreznu olakšicu na doprinos, ali dugoročne beneficije uglavnom vrijede.
Uz to, „za mnoge Amerikance… milenijale, Roth IRA je najbolji izbor jer će se porezne stope u budućnosti povećavati. Iako će umirovljenik kratkoročno imati koristi od tradicionalnog IRA-a, Roth će pobijediti za većinu. Također, s Roth IRA-om niste ograničeni na buduće neizvjesne porezne stope ili tražene minimalne raspodjele (RMD) “, kaže Carlos Dias Jr., menadžer za upravljanje imovinom Excel Tax & Wealth Group u Lake Mary, Fla.
