Trebate li način plaćanja velikog troška poput slanja djeteta na fakultet ili obnove kuhinje? Ili želite ukloniti, jednom zauvijek, ta nepodmirena dugovanja na kreditnoj kartici? Odgovor se može doslovno nalaziti u vašem dvorištu. Ako u svom domu imate dovoljno kapitala, možete ga posuditi po prilično niskoj kamatnoj stopi i - ovisno o načinu korištenja sredstava - plaćanja kamata mogu biti odbitna za porez.
Postoje dva osnovna načina na koji se prebivalište može koristiti kao osiguranje: zajam domaćeg kapitala i kreditna linija kuće (HELOC). Čitajte dalje kako biste saznali ključne razlike između to dvoje.
Ključni odvodi
- Zajmovi za pomoć u glavnici i hipotekarne kreditne linije su različite vrste zajmova temeljene na kreditnom rezultatu zajmoprimca, povijesti otplate i kapitalu u njihovoj kući. Domaći zajmovi s glavnicom dolaze s fiksnim plaćanjem kamata na određeno vrijeme, što dužnicima omogućava predvidljiva plaćanja tijekom duljina zajma.HELOC-ovi su revolving kreditne linije koje dolaze s promjenjivim kamatnim stopama. Periodi povlačenja HELOC-a omogućuju zajmoprimcima da se povuku sa svojih kreditnih linija, sve dok izvršavaju kamate.
Zajam za domaći kapital prema HELOC-u: pregled
Zajam za vlasnički kapital je zajam na određeno vrijeme koji zajmodavac daje zajmoprimcu na temelju udjela u njihovoj kući. Ove vrste kredita, koje se često nazivaju i drugim hipotekama, dolaze s fiksnim plaćanjem kamata na određeno vrijeme. Ovo uzima sve nagađanja o otplati zajmoprimca, koji na kraju imaju pouzdane uvjete plaćanja. S druge strane, početna kreditna linija (HELOC) je revolving kreditna linija koja djeluje slično kao kreditna kartica. Također, na temelju udjela u kući zajmoprimca, HELOC omogućava dužniku da uzima novac na kreditnoj liniji, izvršava plaćanja i nastavlja to činiti tijekom trajanja zajma - sve dok je on ili ona aktualna i nije zadana.
Zajam za domaći kapital
Zajmovi za pomoć u kapitalu kuće ponekad se nazivaju i otplata glavnice u glavnici ili zajma glavnice. Budući da zajmodavac koristi kapital u vašem domu kao osiguranje, u osnovi uzimate drugu hipoteku na vaš dom i ona djeluje kao konvencionalna hipoteka s fiksnom stopom. Iznos zajma temelji se na brojnim čimbenicima, uključujući kombinirani omjer zajam-vrijednost (CLTV) - koji je obično 80% do 90% procijenjene vrijednosti imovine - kao i vaš kreditni rezultat i povijest plaćanja,
Baš kao i iznos zajma, zajmodavac određuje kamatnu stopu vašeg glavničkog zajma na vašem kreditnom rezultatu i povijesti plaćanja. Prema Bankrate-u, kamatne stope na zajmove na domaćem kapitalu kretale su se u rasponu od 3, 79% i 11, 99% od 8. studenog 2019. Kamatna stopa je obično zaključana, a plaćanja su fiksirana po postavljenoj kamatnoj stopi. To znači da su plaćanja jednaka za cijeli rok zajma i mogu trajati od 5 do 30 godina. Bez obzira na razdoblje, imat ćete stabilna i predvidljiva mjesečna plaćanja za vrijeme trajanja kredita.
Ako ste tip osobe koja shvaća vaše financijske odluke sa značajnom fotografijom, zajam za kapitalni kapital ima više smisla. Budući da posuđujete fiksnu svotu po fiksnoj kamatnoj stopi, uzimanje zajma za vlasnički kapital znači znati koliko ćete zajam platiti dugoročno u trenutku kad ga podignete. Taj iznos možete smanjiti ako otplatite zajam prijevremeno ili refinancirate po nižoj stopi. Dakle, ako za 20 godina posudite 30.000 USD uz 5, 5%, lako možete izračunati da će ukupni trošak zaduživanja, uključujući kamate, biti 49.528 USD.
heloc
Kreditne linije kuće ili HELOC-ovi su osigurane kreditne linije - osigurane glavnicom u vašem domu. Djelomično djeluju poput kreditne kartice, tako da imaju revolving kreditnu liniju koju možete koristiti više puta - sve dok zadržite svoje isplate.
HELOC pojmovi imaju dva dijela. Prvo je razdoblje izvlačenja, dok je drugo razdoblje otplate. Period izvlačenja tijekom kojeg možete povući sredstva može trajati 10 godina, a rok otplate može trajati još 20 godina, što HELOC-u daje 30-godišnji zajam. Nakon završetka razdoblja izvlačenja, ne možete posuditi više novca.
Tijekom razdoblja izvlačenja HELOC-a morate izvršiti plaćanja. Obično su male - često iznose samo kamate. Tijekom razdoblja otplate, plaćanja postaju znatno veća. To je zato što morate platiti otplatu glavnice. Tijekom 20-godišnjeg razdoblja otplate morate vratiti sav novac koji ste posudili, plus kamate s promjenjivom stopom. Ovaj skok plaćanja može rezultirati šokom plaćanja. Ako su zbrojevi dovoljno veliki, to čak može prouzrokovati nepodmirenost onih u financijskom stanju. A ako ne izvrše plaćanje, mogli bi izgubiti svoje domove. Zapamtite, to je garancija za zajam.
Plaćanja se moraju izvršiti HELOC-u tijekom razdoblja izvlačenja koji obično iznosi samo kamate.
S HELOC-om znate da je maksimalni iznos koji potencijalno možete posuditi iznos vašeg kreditnog limita. Ali može biti teško odrediti ukupni trošak HELOC-a. To je zato što nećete znati koliko ćete zapravo posuditi. Ne znate ni koju ćete kamatnu stopu platiti. Bankrate napominje da se prosječne kamatne stope HELOC-a kreću između 3, 49% i 21, 00% od 8. studenog 2019. Stopa, baš kao i zajam za domaći kapital, ovisi o vašoj kreditnoj sposobnosti, povijesti plaćanja i iznosu koji posudite. I još jedna ključna stvar koju treba napomenuti: Kamatne stope za HELOC su promjenjive, što znači da mogu rasti ili niže na temelju ekonomije.
Posebna razmatranja
Jedno pitanje koje biste trebali postaviti sebi: Koja je svrha zajma? Zajam za vlasnički kapital dobar je izbor ako točno znate koliko se trebate posuditi i za što ćete upotrijebiti novac. Zajamčen vam je određeni iznos koji u cijelosti dobivate kada je zajam napredan.
"Domaći kapitalni zajmovi uglavnom se preferiraju za veće, skuplje ciljeve poput preuređenja, plaćanja visokog obrazovanja ili čak konsolidacije duga s obzirom da se sredstva primaju u jednom paušalnom iznosu", kaže Richard Airey, kreditni direktor First Financial Hipoteka. Naravno, prilikom podnošenja zahtjeva može se naći neko iskušenje za posudbom više nego što vam je potrebno, jer isplatu dobijate samo jednom, a ne znate hoćete li ubuduće imati neki drugi kredit.
Suprotno tome, HELOC je dobar izbor ako niste sigurni koliko ćete trebati za posudbu ili kada će vam trebati. Općenito vam omogućava stalni pristup gotovini u zadanom periodu - ponekad i do 10 godina. Možete se posuditi protiv svoje linije, vratiti ga u cijelosti ili djelomično, a kasnije kasnije ponovo posuditi novac, sve dok ste još u uvodnom razdoblju HELOC-a.
Jedna stvar koju trebate zapamtiti je da se kreditna linija može opozvati - baš kao i kreditna kartica. Ako se vaša financijska situacija pogorša ili tržišna vrijednost vašeg doma opadne, vaš zajmodavac može odlučiti smanjiti kreditnu liniju ili je u potpunosti zatvoriti. Iako je ideja HELOC-a da novac možete privući koliko vam je potreban, vaša mogućnost pristupa tom novcu nije sigurna stvar. "HELOC-ovi se najbolje koriste za kratkoročne ciljeve, recimo od 12 do 20 mjeseci, jer stopa može fluktuirati i uglavnom je vezana za primarnu stopu", kaže Airey.
Odbitnost kamate
Došlo je do zabune oko toga hoće li vlasnici domova moći odbiti kamate od njihovih zajmova za vlasnički kapital i HELOC-a na njihove porezne prijave nakon donošenja Zakona o porezima i porezima. Prema zakonu, vlasnici kuća mogu odbiti sve troškove povezane s hipotekom - što uključuje obje vrste zajmova - za porezne godine između 2018. i 2025. Odbitci su ograničeni na 375.000 USD za kvalificirane zajmove za samohrane ili bračne parove koji se odvojeno prijave, ili 750.000 USD za oženjene parovi. Ali postoji jedan uvjet: odbitci moraju biti izvedeni iz sredstava koja se koriste za "kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje" vašeg doma, a novac koji potrošite na takva poboljšanja mora se utrošiti na imovinu koja se koristi kao kapital za zajam. Dakle, više ne možete oduzimati kamate od tih kredita ako novac koristite za plaćanje školovanja djeteta ili za uklanjanje duga. Postoje dodatna pravila, pa se prije korištenja ovog odbitka provjerite kod poreznog stručnjaka.
Donja linija
Imajte na umu da samo zato što se možete posuditi protiv vlastitog kapitala ne znači da bi trebali. Ali ako trebate, postoji mnogo faktora koje trebate uzeti u obzir prilikom odlučivanja koji je najbolji način za posudbu: kako ćete upotrijebiti novac, što bi se moglo dogoditi s kamatama, vašim dugoročnim financijskim planovima i vašom tolerancijom prema riziku i promjenjivim promjenama stope.
Nekima nije ugodno s promjenjivom kamatnom stopom HELOC-a i više vole zajam domaćeg kapitala zbog stabilnosti i predvidljivosti da znaju točno kolika će biti njihova plaćanja i koliko duguju ukupno. Zajmovi za vlasnički kapital mnogo je lakše preračunati u proračun, kao što Airey ističe.
Pored toga, "zajmovi s fiksnim vlasničkim kapitalom dovode do manje neozbiljne potrošnje", dodaje Airey. S HELOC-om, "niska plaćanja samo za kamate i jednostavan pristup mogu biti primamljivi onima koji nisu financijski disciplinirani. To može postati lako trošite na nepotrebne predmete, baš kao na kreditnu karticu ", kaže on. Ako imate takvu disciplinu i volite ideju o otvorenom izvoru sredstava, kreditna linija bi mogla biti opcija za vas.
