Što je premija zdravstvenog osiguranja?
Premija zdravstvenog osiguranja je uplata koja se vrši u ime pojedinca ili obitelji kako bi njihova polica zdravstvenog osiguranja bila aktivna. Premije se obično plaćaju mjesečno kada se kupuju na pojedinačnom tržištu, iako pojedinci koji primaju osiguranje preko svog poslodavca obično plaćaju svoj dio premije kroz odbitke plaća. Uz premiju, potrošači će možda morati platiti troškove iz svog džepa - odbitke, uplatu i suosiguranje - kada potraže medicinsku njegu.
Ključni odvodi
• Kad su svi ostali faktori isti, planovi s višom premijom uglavnom će imati niže troškove iz vlastitog džepa nego ostali planovi iste osiguravatelja.
• Planovi visokog odbitka s nižom mjesečnom premijom mogu u cjelini biti jeftiniji ako za vas ili vaše pokrivene članove obitelji trebate relativno malo medicinske skrbi.
• Ako nemate pravo na medicinsko osiguranje putem posla, možete se kvalificirati za pokrivanje subvencioniranja od strane države putem Medicaida ili planova koji se prodaju na razmjeni zdravstvene zaštite.
• Oni stariji od 65 godina plaćaju mnogo niže premije preko Medicare-a nego što bi dali za police prodane na pojedinačnom tržištu.
Objašnjena premija zdravstvenog osiguranja
Premije za zdravstveno osiguranje su troškovi koje plaćate, obično mjesečno, kako biste držali svoju politiku na snazi. Ako preskočite plaćanje premije, osiguravatelj će s vremenom odustati od zdravstvenog osiguranja.
Premije nisu jedini trošak koji imate za pružanje medicinske skrbi. Čak i nakon plaćanja mjesečne naknade, možda ćete morati plaćati troškove iz vlastitog džepa na temelju iznosa i vrste skrbi koju primate. To uključuje:
- Odbitci: iznos medicinskog računa koji morate platiti prije nego vaše osiguranje počne plaćati potraživanja. Copays: fiksni iznos koji morate platiti za troškove poput posjeta liječnika i lijekova na recept u vrijeme pružanja usluge. Davatelj osiguranja plaća cijeli ili dio preostalog iznosa. Suosiguranje: Postotak liječničkog računa koji morate platiti, čak i nakon postizanja odbitka. Osiguravač plaća preostali dio računa.
Iznos ovih ograničenja troškova iz svog džepa obično varira od jednog do drugog plana osiguranja. Čak i isti osiguratelj može imati različite razine planova. Obično su viši troškovi vaše premije, što manje troškova za vaš džep.
Planovi imaju i godišnji maksimum za svoj džep. Nakon što se taj iznos ispuni, više nećete morati plaćati suosiguranje ili novčane troškove za pokrivene medicinske troškove koje imate.
Primjer premije zdravstvenog osiguranja
Pretpostavimo da kupujete zdravstveno osiguranje na pojedinačnom tržištu jer vam poslodavac ne nudi pokriće kao dio svog paketa pogodnosti. Osiguravač XYZ ima dva plana.
Prvi plan ima mjesečnu premiju od 800 USD uz godišnju odbitku od 1000 USD i suosiguranje postavljeno na 20%. Drugi plan koji nudi XYZ ima mjesečnu premiju od samo 400 USD, ali veću odbitku od 5000 USD i suosiguranje od 30%.
Prva opcija koštat će vas dvostruko više u premiji. Posljedično, ako tijekom godine budete imali relativno malo medicinskih troškova, vaši medicinski troškovi bit će skuplji nego ako kupite drugi plan.
Međutim, možda biste željeli imati taj prvi plan ako završite s preko noći posjetom bolnici ili vam je potrebno nekoliko izleta u ordinaciju tijekom cijele godine. Jednom kad platite prvih 1000 USD pokrivenih zdravstvenih troškova, vaš će plan platiti 80% preostalih troškova dok ne postignete maksimum iz svog džepa. Imajte na umu da biste i dalje morali plaćati 20% suosiguranja.
Nakon što ste upoznali godišnji maksimum za svoj džep, više ne morate plaćati suosiguranje ili novčane troškove za pokrivene medicinske troškove koje izdržavate.
Jedna od prednosti zdravstvenih planova s visokim odbitkom, koji dolaze s nižim premijama, jest ta što vam omogućavaju plaćanje troškova iz vlastitog džepa putem računa zdravstvenih ušteda (HSA). Doprinosi HSA-u nisu oporeziva, pa tako i povlačenja, pod uvjetom da se koriste za kvalificirani medicinski trošak. Za 2019., individualni planovi s odbitkom većom od 1350 USD i obiteljski planovi s odbitkom od najmanje 2700 dolara kvalificiraju se kao zdravstveni planovi koji se mogu odbiti.
Subvencionirane premije
Mnogi poslodavci nude zdravstveno osiguranje kao dio svog povoljnog paketa, obično plaćajući dio premije za svoje radnike. Jedan od razloga zašto to čine je poštivanje Zakona o pristupačnoj skrbi (ACA), koji poslodavce s 50 ili više radnika koji rade stalno rade zahtijeva da osiguraju pokrivenost koja zadovoljava minimalne zahtjeve i dostupnost. Tvrtke koje se ne pridržavaju suočavaju se sa značajnim novčanim kaznama.
Prema istraživanju koje je provelo Društvo za upravljanje ljudskim resursima, 20% poslodavaca navelo je da se beneficije vezane za zdravlje i dalje povećavaju, a troškovi se kreću i do 15 000 USD po zaposlenom u 2020. godini. Troškovi zdravstvene zaštite mogu biti znatno veći za pojedince koji ne primaju subvenciju premije poslodavca - bilo zato što ne rade ili nemaju osiguranje putem svog posla.
Pojedinci s niskim i srednjim primanjima bez pokrića poslodavaca imaju nekoliko opcija za smanjenje premije. Jedan je provjeriti ispunjavaju li uvjete za Medicaid, federalni program kojim upravlja država i koji obično nudi niže premije od onih koje se prodaju na pojedinačnom tržištu. Više od dvije trećine korisnika prima skrb kroz planove upravljane skrbi koji imaju ugovor s njihovom državom, navodi Kaiser Family Foundation. Ostali medicinsku njegu primaju uz naknadu za uslugu.
Čak i ako zaradite previše da biste se kvalificirali za Medicaid, možda ćete imati i pravo na premijski porez ili državnu subvenciju ako kupujete planove na razmjeni zdravstvenog osiguranja i ispunjavate potrebe za prihodima. Da biste se kvalificirali za pomoć, vjerojatno će vam trebati prihod ispod 400% savezne granice siromaštva.
Za odrasle starije od 65 godina Medicare koristi porez na plaću kako bi pružio pristupačniju mogućnost od članova u ovoj dobnoj skupini koji se obično nalaze na privatnom tržištu. Većina primatelja ne plaća nikakvu premiju za Medicare Dio A, koji pokriva bolničke troškove. U 2020. godini standardna mjesečna premija za dio B, odjeljak koji nadoknađuje za medicinske usluge i usluge, iznosi 144, 60 USD mjesečno, dok godišnja odbitka iznosi 198 USD. Međutim, taj trošak može biti veći ili niži, ovisno o vašem prihodu i tome da li primate naknade socijalnog osiguranja.
