Kakav je omjer sučelja?
Omjer sučelja, poznat i kao omjer hipoteke i prihoda, predstavlja omjer koji pokazuje koji dio dohotka pojedinca raspoređuje u hipotekarne isplate. Omjer sučelja izračunava se dijeljenjem predviđene mjesečne isplate hipoteke pojedinca s mjesečnim bruto primanjima. Plaćanje hipoteke uglavnom se sastoji od glavnice, kamata, poreza i hipotekarnog osiguranja (PITI). Zajmodavci koriste omjer sučelja zajedno s omjerom stražnjeg dijela kako bi odredili koliko će posuditi.
Razumijevanje omjera prednjeg dijela
Kada odlučuju hoće li produžiti hipoteku, zajmodavci smatraju omjer duga i prihoda (DTI) važniji od stabilnog dohotka, plaćanja računa na vrijeme i visokog FICO rezultata. Jedna vrsta DTI omjera je omjer prednjeg i krajnjeg dijela. Uz opću uplatu hipoteke, ona razmatra i druge povezane troškove, kao što su provizije udruženja vlasnika kuća (HOA), ako je primjenjivo. Na primjer, predviđeni troškovi hipoteke osobe su 2.000 USD (1.700 hipotekarnih plaćanja i 300 USD HOA naknada), a njihov mjesečni prihod iznosi 9.000 USD; Kao rezultat, omjer prednjeg i krajnjeg dijela je približno 22%.
Ključni odvodi
- Koeficijent sučelja mjeri koliki je dohodak osobe namijenjen hipotekarnim plaćanjima. Zajmodavci preferiraju da omjer predujma ne bude veći od 28% za većinu kredita i ne veći od 31% za FHA kredite. mjeri koliki je dio dohotka osobe namijenjen drugim dužničkim obvezama. Velike isplate studentskog zajma potrošačima često onemogućavaju kupovinu domova.
Omjer sučelja i stražnjeg odnosa
Umjereni omjer mjeri koliki je dio dohotka osobe raspoređen na troškove hipoteke, uključujući PITI. U ugovoru, omjer pozadine mjeri koliki je dohodak osobe raspoređen na sve ostale mjesečne dugove. To je zbroj svih ostalih dužničkih obveza podijeljen sa zbrojem dohotka osobe. Ostali dugovi obično uključuju plaćanja studentskih zajmova, plaćanja kreditnom karticom, ne-hipotekarne zajmove.
Zajmodavci preferiraju potrošače koji imaju udio od najviše 36% zbog povezanog rizika neplaćanja. Visoki zaostali omjeri ukazuju na to da se veći dio primanja zajmoprimca raspoređuje na ostale dužničke obveze, što čini manje prihoda za hipoteku. Ako zajmoprimčev dohodak ima negativan utjecaj, veća je vjerojatnost da on ili ona neće moći ispuniti dužničke obveze, uključujući uplatu hipoteke.
Preporučeni omjer prednjeg dijela
Zajmodavci preferiraju omjer nepredviđenih 28% za većinu kredita i 31% ili manji za zajmove Federalne uprave za stambeno zbrinjavanje (FHA), a omjer povrata od najviše 36 posto. Viši omjeri ukazuju na povećani rizik od neplaćanja. Međutim, zajmodavci mogu prihvatiti veće omjere kada su prisutni određeni čimbenici (npr. Značajne predujmove, velike uštede i povoljni kreditni pokazatelji). Na primjer, ako dužnik s visokim omjerom plaćanja unaprijed polovicu kupoprodajne cijene plati kao predujam ili znatno poveća svoje uštede, zajmodavci mu mogu ponuditi hipoteku.
Ako ne odobri, zajmoprimac može smanjiti dugove za smanjenje omjera. Zajmoprimac može razmotriti i da ima hipoteku na hipoteci. Na primjer, zajmovi FHA omogućavaju rođacima koji imaju dovoljne prihode i dobre ocjene kredita.
Posebna razmatranja
Velik studentski dug sprječava mnoge potrošače u kupnji domova. Čak i uz izvrsne ocjene, mnogi shvaćaju da su njihovi omjeri prekomjerni zajmodavci previsoki. No, zajmoprimci mogu restrukturirati dug tako da manje utječu na DTI potencijalnog vlasnika kuće. Na primjer, oni će možda moći smanjiti mjesečno plaćanje studentskog zajma. Također, savezni studentski zajmovi mogu omogućiti plaćanja koja koriste samo 10% dohotka zajma.
