Dobivanje prihoda nakon umirovljenja
Nakon životnog vijeka rada i štednje, umirovljenje je svjetlo na kraju tunela. Većina nas to zamisli kao vrijeme odmora i opuštanja, kada uživamo u plodovima svog rada. Zamišljamo stalni izvor prihoda bez potrebe da svakodnevno odlazimo na posao.
To je sjajna vizija, ali ostvarivanje prihoda bez odlaska na posao obično je mutna koncepcija tijekom naših radnih godina. Znamo što želimo, ali nismo baš sigurni kako će se to dogoditi. Pa kako ćete točno pretvoriti svoje gnijezdo u nesmetani protok novca tijekom umirovljenja? Razvijanje konkretne strategije na temelju tih izvora prihoda može pomoći.
Ključni odvodi
- Anuiteti vam daju neprekidni tok prihoda za život, ali ne povećavaju se jer s vremenom vam plaćanje opada zbog inflacije. Strateški sustavni povlačenja moraju se temeljiti na vašim zahtjevima za novčanim tokovima.Bond i ljestvice na CD-u mogu stvoriti dosljedan tok prihoda dok niski rizik.
1. Neposredna anuiteta
Kupnja neposredne rente jednostavan je način pretvaranja paušala u tekući tok prihoda koji ne možete nadživjeti. Umirovljenici često uzimaju novac koji su uštedjeli tijekom radne godine i koriste ga za kupnju neposrednog anuitetnog ugovora, jer tok prihoda započinje odmah, predvidljiv je i na njega ne utječu pad cijena dionica ili pad kamatnih stopa.
U zamjenu za novčani tok i sigurnost, kupac s neposrednim anuitetom prihvaća da se isplata dohotka nikada neće povećavati, što znači da se s vremenom zapravo smanjuje na vrijednosti zbog inflacije. Veća zabrinutost za većinu neposrednih kupaca anuiteta je da jednom kada ga kupite, ne možete se predomisliti. Vaš je glavni obveznik zauvijek zaključan i nakon vaše smrti osiguravajuće društvo ostaje preostalo stanje na vašem računu.
Anuiteti su komplicirani proizvodi koji dolaze u različitim oblicima. Prije nego što požurite i kupite jedan, napravite domaći zadatak.
2. Strateški sustavni povlačenja
Čak i ako imate milijune dolara koji sjede na vašem bankovnom računu, sve to izvadite odjednom i stavite u madrac nije strateška metoda maksimiziranja ili zaštite vašeg prihoda. Bez obzira na veličinu vašeg gnijezda, mudra je strategija izvaditi samo potreban novac i ostaviti ostatak da rade za vas. Utvrđivanje vaših potreba za novčanim tokom i redovito uzimanje samo tog novca je suština strategije sustavnog povlačenja. Naravno, uzimanje iste količine novca svaki tjedan ili mjesec također se može kategorizirati kao sustavno, ali ako povlačenja ne odgovarate vašim potrebama, to nije strateško.
Na ovaj ili onaj način, većina ljudi provodi sustavni program povlačenja, likvidirajući imovinu s vremenom. Vlasnički udjeli, poput uzajamnih fondova i dionica u planovima od 401 (k), često su najveći fondovi novca koji se koriste na ovaj način, ali također bi trebalo uzeti u obzir i obveznice, bankovne račune i drugu imovinu. Pravilno implementirana strategija smanjenja troškova može vam osigurati da dotok prihoda traje onoliko dugo koliko vam treba.
"Za umirovljenike koji povlače novac za umirovljenje iz tradicionalnih IRA (ne Roth IRA), 401 (k) s i 403 (b) s, " pravi iznos povlačenja "nije njihova odluka - već se određuje potrebnim minimalna distribucija ili RMD, počevši od 70./2. godine ", kaže Craig L. Israelsen, dizajner 7Twelve Portfolio sa sjedištem u Springvilleu, Utah. "Općenito, RMD zahtijeva manja povlačenja tijekom prvih pet do šest godina (otprilike u dobi od 76 godina). Nakon toga, godišnja povlačenja koja se temelje na RMD-u bit će znatno veća do kraja života umirovljenika." Starost zahtjeva za RMD povećana je na 72 sa 70 1/2 krajem 2019. temeljem Zakona o postavljanju svake zajednice za povećanje mirovina iz 2019. (SIGURNO).
3. Obvezane obveznice
Ljestvice obveznica stvaraju se kupnjom više obveznica koje dospijevaju u razgraničenim intervalima. Ova struktura osigurava stalne prinose, nizak rizik gubitka i zaštitu od rizika poziva, jer postupno dospijeće eliminiraju rizik da će sve obveznice biti istovremeno pozvane. Obveznice uglavnom plaćaju kamate dva puta godišnje, tako da bi portfelj sa šest obveznica stvorio stalan mjesečni novčani tok. Kako je kamata koju plaćaju obveznice zaključana u trenutku kupnje, periodična plaćanja kamata su predvidljiva i nepromjenjiva.
Kada svaka obveznica dospijeva, kupuje se druga, a ljestvice se produžuju, jer se datum dospijeća nove kupnje pojavljuje dalje u budućnosti od datuma dospijeća ostalih obveznica u portfelju. Raznolikost obveznica dostupnih na tržištu pruža značajnu fleksibilnost u kreiranju ljestvica obveznica, jer se za izgradnju portfelja mogu koristiti izdavanja različitih kreditnih kvaliteta.
"Pojedinačne obveznice - smještene u različitim sektorima, razredima imovine i vremenskim razdobljima" mogu osigurati zajamčen povrat glavnice (na temelju održivosti kompanije koja je izdala) i konkurentnu kamatnu stopu, "kaže David Anthony, predsjednik CFP®-a, predsjednik i portfelj menadžer u Anthony Capital LLC, iz Broomfield-a, Colorado. "Nedavno sam imao klijenta koji je, predstavljen ovom strategijom, odlučio preuzeti ponudu za otkup svoje mirovine u iznosu od 378.000 USD i kupiti 50 različitih obveznica, od 50 različitih kompanija, a ne riskirajući više od 2% u bilo kojoj tvrtki, raspodijelivši se u sljedećih sedam godina. Njezin prinos od novčanog toka bio je 6% godišnje, više od mirovine ili pojedinačnog anuiteta."
4. Uspostavljeni depozitni certifikati
Izrada ljestvice certifikata (CD) o zrcalu odražava tehniku izgradnje ljestvi za obveznice. Kupljeno je više CD-a s različitim datumima dospijeća, a svaki CD sazrijeva kasnije od prethodnog. Jedan CD može sazrijevati za šest mjeseci, na primjer, sljedeći sazrijeva za godinu dana, a sljedeći za 18 mjeseci. Kako svaki CD sazrijeva, kupujete novi i ljestvica se produžava jer je datum dospijeća nove kupnje u budućnosti daleko veći od datuma dospijeća prethodno kupljenih CD-ova.
Ova je strategija konzervativnija od strategije obvezničkih obveznica jer se CD-i prodaju preko banaka, a osigurava ih Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC). CD ljestvice često se koriste za kratkoročne potrebe dohotka, ali mogu se koristiti i za dugoročne potrebe ako su kamatne stope atraktivne i osiguravaju željenu razinu prihoda.
Kamata zarađena na CD-ovima plaća se tek kada CD-i dostignu zrelost, pa da bi se osiguralo da se datumi dospijeća podudaraju s potrebama prihoda, važno je pravilno organizirati ljestvicu. Imajte na umu da neki CD-ovi imaju značajku automatske reinvestiranja, što vas može spriječiti da primite prihod od ulaganja. Provjerite jesu li svi CD-ovi koje koristite za stvaranje toka prihoda od umirovljenja ne uključuju ovu značajku.
Različiti izvori mirovinskih prihoda štite se od loših ulaganja.
Ostali izvori prihoda
Za mnoge ljude mirovinsko se financiranje ne oslanja na jedan izvor prihoda. Umjesto toga, njihov novčani tok dolazi iz kombinacije izvora, koji mogu uključivati mirovine, beneficije za socijalno osiguranje, nasljedstvo, nekretnine ili druga ulaganja koja donose dohodak. Imati više izvora prihoda - uključujući portfelj strukturiran tako da uključuje trenutni anuitet, sistematski sustav povlačenja, ljestvicu obveznica, CD ljestvicu ili kombinaciju tih ulaganja - može vam pomoći u zaštiti prihoda ako kamatne stope padnu ili jedno od vaših ulaganja donosi prinose manje od očekivanih.
Donja linija
Stalan izvor prihoda tijekom umirovljenja je moguć, ali to treba planirati. Uštedite marljivo, uložite savjesno i odredite najbolje opcije isplate kada dođe vrijeme za crtanje vaših sredstava.
