Naš odnos s novcem počinje u ranoj dobi kada primjećujemo članove obitelji kako razmjenjuju kovanice ili račune za sve vrste stvari koje volimo. Novčana moć i autoritet rastu kada dobijemo prvi dodatak ili plaćenu dužnost. Ova rana iskustva njeguju navike i uvjerenja koja traju tijekom vašeg života. Njezini su izazovi višestruki kako se približavamo odrasloj dobi i potiču nas da uzmemo zajmove kako bismo platili fakultet ili kupili automobil.
Roditeljske brojke postavljaju ton investicijskim ciljevima već u ranom životu, učeći nas da odgađamo zadovoljstvo dok ne uspijemo razbiti piggy, omogućavajući tim novčićima da kupuju video igre, odjeću ili opremu. Intimna povezanost između ulaganja i stila života postaje sve sofisticiranija kako godine prolaze. Vrhunac vašeg radnog života bilo je ugodno umirovljenje - ili borba za uspostavljanje kraja.
Kako se ciljevi života i ulaganja presijecaju
Investicioni ciljevi prostiru se u tri grane, ovisno o dobi, prihodima i izgledima. Dob se može dalje podijeliti u tri različita segmenta: mladi i početnici, srednjovječne i obiteljske zgrade te stari i samo-usmjereni. Ove klasifikacije često propuštaju ocjenu u odgovarajućoj dobi, s tim da srednjoškolci prvi put gledaju ulaganja ili su stari ljudi prisiljeni na rigorozni proračun, vježbajući disciplinu koja im je nedostajala kao mladim odraslima.
Prihod pruža prirodno polazište investicijskih ciljeva jer ne možete ulagati ono što nemate. Prvi posao u karijeri mnogim mladim ljudima donosi poziv na buđenje, donoseći odluke o 401 (k) doprinosima, štednim računima ili računima na novčanom tržištu i promjenama životnog stila potrebnim za uravnoteženje rastućeg bogatstva i odgađanja zadovoljstva. Uobičajeno je da tijekom ovog razdoblja doživite neuspjehe, zaglavite se u precijenjenoj cijeni najma kuća i plaćanja automobila ili zaboravite da mama i tata više ne uzimaju mjesečni račun za kreditne kartice.
Outlook opisuje igralište na kojem radimo tijekom svog životnog vijeka i odluke koje donosimo kako bi utjecali na upravljanje bogatstvom. Obiteljsko planiranje nalazi se na vrhu popisa većine ljudi, parovi odlučuju koliko djece žele, željenu četvrti i koliko primanja plaća će biti potrebno da bi se ti ciljevi postigli. Karijerska očekivanja zadirla su u ove proračune, s visokoobrazovanim razvojem u godinama povećane moći zarade, dok su drugi zaglavili u ćorsokaku, prisiljeni na odustajanje kako bi sastavili kraj s krajem.
Investicijski ciljevi postaju pokretni ciljevi mnogih pojedinaca, s pažljivo postavljenim planovima koji dolaze u blokade puta u obliku otpuštanja, neplanirane trudnoće, zdravstvenih problema i potrebe za brigom o starijim roditeljima. Ti neočekivani izazovi zahtijevaju dozu realizma pri odabiru izdvajanja od 401 (k) ili odlučivanja kako potrošiti bonus na kraju godine, a stari su aksiomi "štedi za kišni dan" zanemareni od strane mnogih ljudi dok nije kasno.
Srećom, nikada nije kasno postati investitor. Možda ste u četrdesetima prije nego što shvatite da se život kreće brže nego što se očekivalo, što zahtijeva razmatranje o starosti i umirovljenju. Strah može dominirati u vašem razmišljanju ako čekate toliko dugo da biste postavili ciljeve ulaganja, ali to je u redu ako to doda osjećaj hitnosti upravljanju bogatstvom. Sva ulaganja počinju s prvim izdvojenim dolarom za tu svrhu, bez obzira na vašu dob, prihod ili izgled. Naravno, oni koji ulažu desetljećima imaju veliku prednost, dok im sve veće bogatstvo omogućuje uživanje u plodovima svojih navika štednje.
Postavite tijek ulaganja u ciljeve ulaganja
Investicioni ciljevi bave se tri glavne teme koje se tiču novca i upravljanja novcem. Prvo, oni se presijecaju s životnim planom koji zahvaća naše misaone procese na neočekivane načine. Drugo, oni stvaraju odgovornost, prisiljavajući nas da povremeno pregledavamo napredak, pozivajući se na disciplinu kada je to potrebno da bismo išli u pravac. Treće, oni stvaraju motivaciju koja utječe na naše nefinancijske sebe na pozitivne načine koji mogu poboljšati zdravlje i mentalne izglede.
Jednom uspostavljen, plan ulaganja prisiljava vas da razmišljate o žrtvama koje treba učiniti i proračunima koje treba uravnotežiti, shvaćajući da će kašnjenje ili neuspjeh imati izravan i neposredan utjecaj na vaše bogatstvo i stil života. Ovaj postupak potiče dugotrajno razmišljanje i planiranje, omogućujući vam da napustite pristup ruke od usta i postavite listu prioriteta za stvari u životu koje zaista cijenite.
Koristite mjesečne ili tromjesečne izvještaje da biste pregledali napredak i ponovo dodali svoj odabrani životni plan, poduzimajući male prilagodbe umjesto velikih promjena kada se novčani tok poboljšava ili pogoršava. Povremeno pregledavajte godišnje prihode i uživajte gledajući kako vaše bogatstvo raste bez izravne intervencije ili odmora s baka. Naučite se zrelo riješiti razdoblja gubitka, koristeći crvenu tintu kako biste izgradili strpljenje, dok preispitujete kako je vaša odluka mogla utjecati na te negativne prinose.
Australsko udruženje investitora preporučuje korištenje SMART formata pri postavljanju investicijskih ciljeva. Evo elemenata:
- S pecifičan - svaki cilj postanite jasan i specifičan M olakšan - uokvirite svaki cilj tako da znate kada ste ga postigli . Dostupan - morate poduzeti praktične mjere da biste postigli cilj R elevant - utvrdite odnose li se vaši ciljevi na vaš život i jesu realističan na temelju imena - dodijelite vremenski okvir svakom cilju kako biste mogli pratiti napredak
Započnite pisanjem dokumenta ili časopisa u kojem se navodi svaki cilj ulaganja i kako ćete mjeriti napredak. Navedite što više detalja uzimajući u obzir i kratkoročne i dugoročne ciljeve. Recimo da želite uštedjeti za mirovinu, ali također planirate posjedovati dom u sigurnom susjedstvu, s dovoljno novca preostalo za povremeni odmor. Sada pregledajte svoju trenutnu financijsku situaciju, primijetivši koliko ste dobro ili loše postupali s novcem do sada i korake koje ste spremni poduzeti kako biste postigli taj popis ciljeva.
Možda je preuranjeno razmatrati potrebne praktične radnje ili vremenske okvire potrebne za napredovanje ako su vaši investicijski ciljevi nerealni, inostrani ili ne odgovaraju vašoj trenutnoj ili očekivanoj moći zarade. Naravno, možete sanjati o ispunjenju životnih želja, ali planiranje ulaganja zahtijeva brutalnu provjeru stvarnosti prije nego što izvršite potrebni akcijski plan. Jednostavno rečeno, ako plan ne odgovara vašoj stvarnosti ili vašim ciljevima, odbacite ga i počnite ispočetka. Koncentrirajte se na dječje korake, a ne na dnevne kreme širokog četka.
Mali doprinos od 401 (k) može biti sve što je potrebno da bi se investicijski plan mogao realizirati tijekom ranog početka. Poslodavci ponekad vaš doprinos odgovaraju određenoj razini, što vam omogućuje da na kraju razmislite o sofisticiranijem planiranju. Financijski savjetnici preporučuju da dodijelite maksimum dozvoljenog kad god je to moguće, iako je to nerealno za mnoge mlade ljude koji tek započinju s karijerom. To se posebno odnosi na ogroman teret studentskih zajmova ljudi rođenih nakon 1990. godine.
Upravljanje vremenskim okvirima
Razbiti ciljeve ulaganja u kratkoročne, srednjoročne i dugoročne segmente kad god je to moguće, usklađujući prirodne životne faze mladih, srednjih i starijih godina. Usklađivanje bankovnih i brokerskih računa kratkim i srednjim rokovima također ima smisla, dok se mirovinski računi fokusiraju isključivo na dugoročno razdoblje (stroge kazne počinju prilikom preuranjenog pristupa tim sredstvima). U stvari, nema dobrog razloga za uplatu IRA-a, SEP-a i drugih mirovinskih računa, osim ako teške okolnosti ne nude druge izvodljive alternative.
Kratkoročni i srednjoročni ciljevi pomažu i SMART planiranju, omogućujući brzi pregled kako bi se utvrdio napredak uštede za kuće, automobile, odmore ili obiteljske obaveze. Srednjoročno planiranje može također uključivati općenitiji račun koji označava kapital izdvojen za neizbježni "kišni dan". Ova alokacija sredstava za hitne slučajeve može poslužiti i kao vatrozid između životnih iznenađenja i mnogo većeg mirovinskog računa, omogućujući tako da kapital ostane netaknut, postavljen da ispuni predviđenu svrhu.
Ne očajavajte ako ste dosegli srednju dob bez planiranja ulaganja jer se velike koristi prikupljaju brzo kada se zadatak prvi put uključi. Naravno, igranje nadoknade bit će potrebno ako vaše financije trepere crvenom tintom, što zahtijeva promjene načina života dok se vaš prihod ne podudara ili ne pređe troškove. Trebat će vam upravljanje dugom kako bi se uspjelo na pravom putu jer nema smisla zaraditi 5% ili 10% godišnje na investicijskom računu kada je više kreditnih kartica doseglo svoje limite na 18%, 20% ili 25% kamate.
Naučiti ulagati u srednju dob ima koristi iskustva - to jest, možete preciznije odmjeriti svoju buduću snagu prihoda tako što ćete ispitati trenutne putove karijere u domaćinstvu. Često je moguće da zaposlenici visokih plaća igraju sustizanje, brzo gradeći investicijsko bogatstvo u ovim okolnostima, ali još uvijek je vjerojatno da će trebati žrtve. Nažalost, dohodak često stagnira u srednjoj životnoj dobi, a posao u ćorsokaku i složena karijera drže obiteljske financije iznad vode, ali sprečavaju izgradnju značajnijih ušteda.
Presudno je da se mirovinski računi u potpunosti financiraju kroz srednju dob i do kraja zaposlenja, čak i kad to prisiljava na druge promjene životnog stila. Financijska opterećenja vjerojatno će se vremenom povećavati zbog rastućih troškova zdravstvene zaštite i odgoja djece (što može uključivati školarinu na fakultetima). Ulazak u mirovinu s malo više od vladinih čekova u ruci može proizvesti utemeljenu anksioznost, pogotovo kada je jedan supružnik desetljećima ovisan o drugom i trebalo bi ga izbjeći po svaku cijenu.
Sada više ljudi radi prije starosne dobi za umirovljenje nego u bilo koje vrijeme u prošlom stoljeću. Međutim, vladina pravila zahtijevaju da ulagači počnu povlačiti sredstva s računa umirovljenja (osim Roth IRA-a) u dobi od 70½. Uz dulje trajanje života, ovaj zahtjev dodaje novi značaj planiranju ulaganja u mirovinskim godinama. Svrseno je smislo da stariji građani nastavljaju s izgradnjom bogatstva radom ili ulaganjem do smrti, kad god je to moguće, posebno ako se supružnik oslanja na sredstva kao udovica ili udovica.
Koliko trebate uštedjeti?
Financijski savjetnici koriste različite mjerne podatke za izračun potreba za umirovljenjem. Mnogi sugeriraju da klijenti tijekom radnog vijeka akumuliraju dovoljno uštede da zamijene 70-85% prihoda prije umirovljenja. Neki čak preporučuju 100% ili više za prikupljanje kapitala potrebnog za hobi ili putovanje. Ovi uobičajeni pristupi mogu biti zastarjeli, s obzirom na eksploziju baby boomova koji ostaju u radnoj snazi nakon 65 ili 66 godina, često uzimajući smanjenja plaća umjesto da sjede kod kuće u svojim stolicama za ljuljanje.
Fidelity Investments preporučuje uštedu barem 1x prihoda prije umirovljenja u dobi od 30, 3x u 40, 7x u 55 i 10x u 67. Ako mislite da će vam trebati 100.000 USD godišnje nakon umirovljenja, trebali biste imati uštedu od 100.000 USD u dobi 30, 300.000 dolara u dobi od 40 godina i tako dalje. Ove preporuke pretpostavljaju da će klijenti uštedjeti 15% svog godišnjeg dohotka svake godine, počevši s navršenih 25 godina, s tim da će više od 50% te uštede biti raspoređeno u kapital. Realno, mnogi mladi nemaju takvu razinu raspoloživog dohotka u dobi od 25 godina zbog obaveza ili stažiranja za studentske zajmove, što znači da će biti potrebno veće godišnje obveze kasnije.
Mladima se možda teško usredotočiti na planiranje penzionisanja, ali relativno je jednostavno vizualizirati godine nakon posla samoispitivanjem koje uzima u obzir njihov očekivani životni stil i način na koji bi možda željeli potrošiti životnu ušteđevinu. Institut za istraživanje zaposlenika (EBRI) olakšava taj introspektivni zadatak svojim aktivnostima potrošnje i anketiranjem pošte (CAMS), opisujući kako stariji Amerikanci troše svoj novac i kako se ta izdvajanja mijenjaju u starijim godinama.
Troškovi stanovanja uvelike su nadmašili sve ostale kategorije, držeći čvrsto iznad 40% u dobi između 50 i 85 godina. Ne iznenađuje da troškovi zdravstvene zaštite počinju relativno mali - 8% u dobi od 50 godina - i više nego dvostruko do 19% u dobi od 85 godina. zajedno, očekuje se da ćete na kraju potrošiti više od 60% svojih mirovinskih dolara samo ostajući živ i zadržavajući krov nad glavom. Zamislite sada koliko je teško zadovoljiti te jednostavne potrebe ako je prihod ograničen na mjesečni ček socijalnog osiguranja. Nažalost, milijuni Amerikanaca sada se suočavaju s tim izazovom koji smiruju život jer nisu uspjeli postaviti i riješiti svoje investicijske ciljeve ranije u životu.
Prema rodnoj jazini ženama je teže postići ciljeve umirovljenja nego muškarci, prema istraživačkoj tvrtki Aon Hewitt. Njena studija iz 2016. pokazala je da 83% žena u SAD-u nije štedjelo dovoljno za mirovinu, u usporedbi sa 74% muškaraca. Procjenjuju da će ženi trebati 11, 5 puta više od konačnog dohotka da zadovolji potrebe za mirovinom, u usporedbi s muškarcima 10, 6 puta. Aon Hewitt daljnji su projekti da žene trebaju raditi godinu dana duže, u dobi od 69 godina, kako bi nadoknadile nedostatak. Dulji životni vijek žena pojačava taj mirovinski jaz, jer su im uštede trebale više godina.
Ovi brojevi su posebno zabrinjavajući, jer, kako studija pokazuje, muškarci i žene sudjeluju u planovima od 401 (k) po istoj stopi od 79%, ali žene izdvajaju prosječno 7, 5% svoje plaće, dok muškarci izdvajaju prosječno 8, 7%, što je deficit pogoršalo je niža prosječna zarada žena. U 2015. godini 401 (k) bilans za žene iznosio je tek 59% od ukupnog broja muškaraca - 71.060 USD u odnosu na 119.150 USD. Iako autori predlažu izmjene plana kako bi se potaknule veće stope štednje, taj će se nesklad vjerojatno nastaviti sve dok i dalje postoji rodna razlika u plaćama na radnom mjestu.
Kako prevladati prepreke ulaganjima
Živimo u kulturi prava, očekujući trenutnu zahvalnost za stvarima za kojima žudimo, bilo da je riječ o najnovijem tehnološkom uređaju, sushi tanjuru ili putovanju u Vegas. Međutim, svaki put kad nešto platimo imamo manje novca koji trošimo na druge stvari, uključujući i naše investicijske ciljeve. Nažalost, mnogim ljudima nedostaje disciplina ili volja da se odreknu trenutnih užitaka za budući prosperitet, stvarajući petlju s povratnim informacijama s velikom razornom snagom tijekom vremena.
Studija iz 2015. godine o postavljanju ciljeva dr. Gail Matthews, istraživač sa kalifornijskog dominikanskog sveučilišta u San Rafaelu, zaključila je da su sudionici u dobi od 23 do 72 godine koji su svoje ciljeve stavili u pisanom obliku i slali redovne izvještaje o napretku prijateljima imali "znatno višu stopu uspjeha nego oni koji su svoje ciljeve držali do sebe. "Zapravo je više od 70% sudionika koji su zapisali i dijelili svoje ciljeve izvijestilo o uspjehu u usporedbi s 35% onih koji su ciljeve držali do sebe, a nikad ih nisu zapisali.
Ovo je izvanredan nalaz, izravno primjenjiv na postizanje investicijskih ciljeva i ciljeva, nudeći savršen put za pojedince koji nemaju disciplinu ili volju za prevladavanje tih deficita na način koji mijenja život. Različita dob među sudionicima također nam govori kako nikad nije kasno za postizanje realnih investicijskih ciljeva sve dok smo spremni prijeći daljnju kilometražu, detaljno ih zapisujući i izvještavajući o svom napretku korisnoj trećoj strani.
Naravno, čak i discipliniranim pojedincima teško je ostati na financijskoj stazi kada život baci tvrdu loptu u njihovom smjeru. Gubitak posla, razvod, bolest ili drugi vjetrovi mogu postaviti život na neočekivani tok koji negativno utječe na zaradu i moć štednje. Volatilnost također može preuzeti svoj danak na financijskim tržištima i vašoj uštedi, kao što je to činio ranije 2007. i 2008. kada su američki ulagači izgubili bilijune dolara na svojim mirovinskim računima.
Tržišta i padi medvjeda mogu biti neizbježni tijekom desetljeća između vašeg prvog doprinosa i dobi umirovljenja, unatoč statističkim podacima koji potvrđuju impresivne dugoročne prinose na kapital. Mnogi investitori nemaju želju za tim nestabilnim razdobljima, često zanemarujući zdrave savjete i bacajući dugoročne pozicije po povoljnim cijenama iz podruma. Lako je reći sebi da ćemo čvrsto stajati kada dođe sljedeća kriza, ali sigurno nećete znati dok se to ne dogodi.
Parovi i ciljevi ulaganja
Udruživanje sredstava između muža i žene, predan par ili isti seksualni partneri nude idealan način za prevladavanje mnogih izazova koje postavlja postavljanje investicijskih ciljeva. Ovakav pristup zahtijeva duboko povjerenje jer raspad kasnije u životu može imati pogubne posljedice. Na primjer, studija iz 2004. utvrdila je da se procjenjuje da 14% parova odlučuje držati svoje financije odvojeno. Važno je da se oba partnera u potpunosti potpuno slažu u samom početku s načinom na koji će se objedinjenim resursima uspjeti umanjiti izgledi za nesporazum. Studija je također otkrila da 70% parova tjedno govori o novcu, što je dobro i loše, jer se mnogi od tih rasprava pretvaraju u oštre argumente, navodi se u radu koji je 2012. objavilo Nacionalno vijeće za obiteljske odnose. Pregledajući te rezultate, istraživačica Sveučilišta Kansas, Sonya Britt, zaključila je: "Argumenti o novcu (daleko su) glavni su prediktor razvoda." Također primjećuje da argumenti o novcu mogu proizlaziti iz "duboko uvjerenih uvjerenja" para da nas vrate u žičane, ali često nesvjesne pristranosti nastale iskustvom u ranom životu.
Dva dohotka štede za dom i kvalificiraju se za hipoteku puno lakše ostvaruju. Suradnja između partnera od vitalne je važnosti kada se bave ovim srednjoročnim planiranjem jer ciljevi trebaju dogovor i koordinaciju kako bi se izbjegle velike komplikacije. Jedan supružnik prisluškuje ograničenja kreditne kartice, dok drugi marljivo raspoređuje tjedni dohodak u štednju može stvoriti veliku prepreku dugoročnom prosperitetu.
Partnerstvo također može olakšati stambeno opterećenje za one u dobi od 50 do 85 godina, kada je više od 40% mirovinskog dohotka izdvojeno za najam, hipoteku, osiguranje, porez na imovinu i održavanje. Uštede od zbrajanog dohotka mogu biti značajne u kućanstvima za više osoba, oslobađajući kapital za druge izdatke. Suprotno tome, fizičke razlike između supružnika ili partnera mogu komplicirati troškove zdravstva, pri čemu glavna bolest ili institucionalna skrb nadvladavaju program Medicare, stvarajući poteškoće za drugog partnera.
Donja linija
Osmislite svoje investicijske ciljeve što je ranije moguće u životu jer predugo čekanje uvodi komplikacije koje je teško ili nemoguće prevladati. Planiranje i izvršavanje zahtijeva razinu discipline i predanosti, što mnogima čini neugodnim, često zahtijevajući velike životne promjene da bi bili uspješni. Započnite s malim ako vam se proces čini neodoljivim, s minimalnim 401 (k) doprinosima koji omogućuju gledanje malog gnijezda koja brzo raste.
U najkraćem mogućem roku povećajte doprinos i poduzmite sljedeći korak, razvijajući realne kratkoročne i srednjoročne investicijske ciljeve raspoloživog dohotka koji se akumulira na čekovnom ili štednom računu. Zapamtite da je ovo potraga za životom koja zahtijeva pažljivo planiranje u svakoj fazi, ali isplata je ogromna, što nudi najpouzdaniji put ka boljitku i obilju.
