Što je višak zajma?
Prekomjerni zajam je zajam koji banka ili država koja je unajmila državu odobri pojedincu koji prelazi ograničenje zajma kako je utvrđeno zakonom. Zakonski limit za pozajmljivanje utvrđuje pravilo da državne banke koje imaju ugovor o kreditu ne mogu posuditi više od 10% svog kapitala niti jednom zajmoprimcu; nacionalne banke ne mogu posuditi više od 15% svog kapitala. Regulatori žele da banke smanje rizik od neplaćanja kredita tako što ne daju velike zajmove pojedinim zajmoprimcima na ovaj način.
Kako radi prekomjerni zajam
Općenito, banke moraju uzeti u obzir zajedničku obvezu prilikom izračuna limita za zajma za jednog dužnika. Ukupna obveza dužnika odnosi se na sve preostale zajmove, prekoračenja, akreditive, smjernice, interne upute, neiskorištene obveze i ostale obveze koje dužnik ima s tom bankom. Banka mora uzeti u obzir cjelokupnu ukupnu obvezu pojedinog dužnika da bi izbjegla višak zajma.
Postoje neke iznimke od pravila zbirne odgovornosti, ali uglavnom se temelje na pravilima kombiniranja. Federalna korporacija za osiguranje depozita 12 CFR, dio 32.5, definira kombinirana pravila i pojedinosti što treba kombinirati i kada kako bi se utvrdila ukupna obveza dužnika. Izračun može biti složeniji od jednostavnog zbrajanja zajmoprimčevog ukupnog duga od svih zajmova, prekoračenja, kreditnih linija i ostalih obveza. Na primjer, posebna pravila mogu biti na snazi za kredite dane poslovnim partnerstvima ili u vezi s više zajmova kombiniranih za kupnju jedne imovine.
Prekomjerni zajam je zajam kojeg osoba ili banka koje iznajmljuje država fizičkoj osobi prekoračuje ograničenje zajma kako je to zakonom određeno.
Kako banke koriste prekomjerne zajmove?
Ako banka odluči dati višak zajma, upravni odbor banke mogao bi postati osobno odgovoran za zajam u slučaju da dužnik propusti. To znači da je većina banaka krajnje konzervativna u izračunavanju zbirne obveze i pridržavanju limita za kreditiranje. Za većinu banaka združivanje svih produljenja kredita pojedinim zajmoprimateljima ili povezanim zajmoprimacima - čak i slabo povezanih zajmoprimaca - smatra se opreznim sredstvom izbjegavanja viška kredita i osobne odgovornosti koja im pripada.
Međutim, ako direktor banke jamči zajam kako bi iskoristio svoju financijsku snagu za nadogradnju, taj zajam može biti isključen od onih za koje je on osobno, potencijalno odgovoran prilikom izračuna zbirne obveze za pridržavanje zakonskog limita zajma.
