Što je osiguranje od odgovornosti poslodavaca?
Osiguranje od odgovornosti poslodavca (ponekad poznato kao osiguranje od odgovornosti za zapošljavanje) štiti poslodavce od financijskog gubitka ako radnik ima ozljedu na radu ili bolest koja nije pokrivena naknadom radnika. Osiguranje od odgovornosti poslodavaca može biti sklopljeno s kompenzacijskim osiguranjem radnika radi daljnje zaštite poduzeća od troškova povezanih s ozljedama na radnom mjestu, bolestima i smrti koji nisu obuhvaćeni naknadom radnika.
Osiguranje od odgovornosti poslodavca također se naziva "dio 2" polisa o naknadi radnika.
Budući da zakoni o naknadama radnika ne pokrivaju sve radnike ili ozljede, ozlijeđeni radnik može tužiti svog poslodavca za ozljede povezane s radom; pokriće odgovornosti poslodavaca pruža zaštitu poslodavcu.
Kako funkcionira osiguranje poslodavaca
Većina zaposlenih obuhvaćena je zakonima o naknadama radnika koji su uspostavljeni na državnoj razini (savezni zaposlenici rade prema saveznim zakonima o naknadama radnika). Države od većine poslodavaca zahtijevaju osiguranje odštete radnicima.
Nadoknada radnika osigurava određenu razinu pokrića za medicinske troškove i izgubljene plaće zaposlenika ili njihovih korisnika kad je zaposlenik ozlijeđen, bolestan ili ubijen kao posljedica posla. Ne mora zaposlenik tužiti poslodavca da utvrdi krivicu za kvalificiranje za naknadu radnika. Međutim, ako zaposlenik smatra da naknada radnika ne pokriva na odgovarajući način njihov gubitak - možda zato što smatraju da je nepažnja poslodavca prouzročila njihovu ozljedu - može odlučiti tužiti svog poslodavca za kaznenu štetu poput boli i patnje.
Pokrivanje odgovornosti poslodavaca dizajnirano je za pokrivanje troškova koji nisu obuhvaćeni naknadom radnika ili osiguranjem opće odgovornosti. U slučaju isplate prema polici osiguranja poslodavca, poslodavac može pomoći ograničiti njihove gubitke uključivanjem klauzule koja, kao uvjet isplate, oslobađa daljnju odgovornost poslodavca i njegovog osiguravajućeg društva u vezi s incidentom o kojem je riječ.,
Ključni odvodi
- Osiguranje od odgovornosti poslodavca štiti poslodavca ako radnik nije pokriven naknadom radnika ili ako odluči tužiti poslodavca. Tvrtka kupuje osiguranje od odgovornosti poslodavca kad kupuje naknadu radnika. Osiguranje od odgovornosti poslodavaca postavlja ograničenja na plaćene iznose po zaposlenom, po ozljedi ili po bolesti.
Granice osiguranja osiguranja od odgovornosti poslodavaca
Čak i uz odgovarajuće pokriće osiguranja poslodavca, odštete mogu postati komplicirane i skupe za poslodavce, posebno u slučaju tužbe. Troškovi obrane protiv takvog postupka mogu biti veliki financijski gubitak.
Zbog toga se mnoge organizacije odluče nositi osiguranje od odgovornosti za zapošljavanje (EPLI) kako bi se pokrijele troškove zaštite organizacije od tužbe. Tvrdnja može biti zakonita ili ne, ali čak i ako tako, mnoge tvrtke ne mogu prihvatiti tu razinu rizika i jamčiti je protiv nje.
EPLI pokriva poslodavce protiv tvrdnji zaposlenika o diskriminaciji (na primjer, na temelju spola, rase, dobi ili invaliditeta), nepravomoćnog otkaza, uznemiravanja i drugih pitanja vezanih uz zapošljavanje, poput neuspjeha u promicanju.
Nadalje, ako poslodavcu namjerno pogorša radnu ozljedu ili bolest zaposlenika, osiguranje od odgovornosti poslodavca neće pokriti poslodavčeve financijske obveze prema zaposleniku, a poslodavac će ga morati platiti ako zaposlenik pobjedi na sudu. Politike osiguranja poslodavca također postavljaju ograničenja na ono što moraju isplatiti po zaposlenom, po ozljedi i po bolesti. Ti limiti mogu biti niži od 100.000 USD po zaposlenom, 100.000 USD po incidentu i 500.000 USD po pravilima. Uz to, ovo osiguranje ne pokriva neovisne ugovaratelje .
Posebna razmatranja: izuzeća pravila
Pokrivenost EPLI-om ne pokriva svaku situaciju. Obično isključenja uključuju kaznena djela, prijevare, nezakonitu dobit ili korist, namjerno kršenje zakona i potraživanja koja proizlaze iz smanjenja broja zaposlenih, otpuštanja, preustroja radne snage, zatvaranja postrojenja ili štrajkova, spajanja ili akvizicija.
U slučaju kaznenih odšteta, mnoge države isključuju dozvolu osiguravateljima da ih nadoknade. Međutim, mnoge politike EPLI-a pružaju kaznenu odštetu klauzulom o "nadležnoj nadležnosti". Klauzula određuje da će kazneno pokrivanje odštete biti regulirano državnim zakonom koji favorizira osiguranje od kaznene štete. Na primjer, ako tvrtka ima poslovanje u mnogim državama, a tužba nastaje u državi u kojoj je kazneno pokrivanje štete isključeno ako je društvo osnovano u državi koja podržava kazneno pokrivanje štete, tada tvrtka može dobiti pokriće u skladu s svojom politikom EPLI.
Prema Hiscox Vodiču za tužbe za zaposlenike iz 2017., poslodavac bi morao platiti dodatnih 110.000 dolara iz džepa da bi riješio slučaj bez dodatne zaštite od odgovornosti.
