Što je predujam?
Predujam je vrsta plaćanja koja se obavlja u gotovini tijekom početka kupovine skupog dobra ili usluge. Plaćanje predstavlja postotak pune kupovne cijene; u nekim slučajevima nije moguće vratiti ako ugovor propadne zbog kupca. U većini slučajeva kupac sklapa financijske aranžmane za pokrivanje preostalog iznosa koji duguje prodavatelju.
Na primjer, mnogi kupci kuća izvršavaju uplate od 5% do 25% od ukupne vrijednosti kuće, a banka ili druga financijska institucija pokriće ostatak troškova hipotekarnim kreditom. Akontacije za kupovinu automobila rade na sličan način.
Kaucija može biti poznata i kao polog, posebno u Engleskoj, gdje hipoteke od 0 do 5% za neke kupce nisu neuobičajene.
Polog
Kako djeluju predujmovi
Uplate smanjuju iznos kamata plaćenih tijekom trajanja zajma, smanjuju mjesečne isplate i pružaju zajmodavcima stupanj sigurnosti.
Kupovina kod kuće
U Sjedinjenim Državama je zajmodavce standard 20% avansa kuće. Međutim, postoje načini za kupnju kuće sa samo 3, 5% sniženja, kao što je zajam Federalne uprave za stambeno zbrinjavanje (FHA).
Situacija u kojoj će vam biti potreban veći predujam je prilikom kupovine u zadružnom posjedu, što je uobičajeno u mnogim gradovima. Budući da kupac zadružnog stana zapravo kupuje dionice u korporaciji koja im daje pravo na odgovarajući dom, mnogi zajmodavci će inzistirati na smanjenju od 25%. Za neka svojstva vrhunskog co-op-a možda je potrebno čak 50% predujma, iako to nije pravilo.
Uplata od 20% ili više može vam ponuditi nižu kamatnu stopu na auto kredit.
Automatske kupnje
Kod kupnje automobila, predujam od 20% ili više može kupcu olakšati povoljnije kamatne stope, uvjete ili odobrenje zajam. Neki trgovci mogu ponuditi uvjete od 0% niže za neke kupce, što znači da nije potreban predujam, mada to obično znači da će zajmodavac naplatiti prilično visoku kamatnu stopu na kredit.
Posebna razmatranja
Izračunavanje predujma često je komplicirano. Postoje područja gdje je potrebno pažljivije razmatranje od drugih. Zajmovi također nude zajmodavcima određenu razinu sigurnosti. U osnovi, ako ste uložili u predujam, možda je manja vjerojatnost da će zajam nećete ispustiti. Zbog te pretpostavke, hipotekarni zajmodavci, uglavnom, mogu ponuditi nižim kamatama zajmoprimcima s velikim predujmovima.
Interes
Kada izvršite predujam pri kupnji i koristite zajam za plaćanje ostatka, odmah smanjujete iznos kamate koju plaćate tijekom trajanja zajma. Na primjer, ako na kredit s 5% kamate posudite 100.000 USD, samo u prvoj godini zajma dugujete 5.000 USD kamate.
Međutim, ako imate 20.000 USD predujam, trebate samo posuditi 80.000 USD. Kao rezultat toga, tijekom prve godine vaš kamata iznosi samo 4.000 USD, čime ćete uštedjeti 1.000 USD samo u prvoj godini. Dakle, isplati se znatna uplata na vašoj hipoteci jer će vam uštedjeti tisuće dolara kamate tijekom trajanja kredita.
Mjesečne isplate
Uplate također smanjuju mjesečne isplate rate na rate. Na primjer, zamislite da automobil kupujete za 15 000 dolara. Ako uzmete kredit za 15.000 USD uz kamatnu stopu od 3% i četverogodišnji rok, vaše mjesečne isplate su 332 USD. Međutim, ako predujam imate 3000 USD, trebate samo posuditi 12 000 USD, a mjesečne uplate padaju na 266. To je ušteda od 66 USD mjesečno ili 3.168 USD tijekom 48-mjesečnog vijeka trajanja zajma.
Ključni odvodi
- Učinite svoj predujam toliko visokim koliko si možete priuštiti kako biste uštedjeli na plaćanju kamata na ostatku kredita. Zajmodavci mogu zahtijevati različit raspon predujma (čak 3, 5% i čak 50% u SAD-u), ovisno o dužniku i vrsti imovine.
Hipotekarno osiguranje
U većini slučajeva, ako prilikom kupovine kuće odložite manje od 20%, morate kupiti privatno hipotekarno osiguranje (PMI). PMI se plaća privatnom osiguravajućem društvu, a mjesečne uplate nazivaju se PMI premije. Ako je vaša hipoteka osigurana u FHA-u, osiguranje plaćate putem FHA-e. No ako odložite 20% predujma, možete izbjeći plaćanje premije hipotekarnog osiguranja. (Za čitanje u vezi, pogledajte "Spremanje za predujam: Gdje trebam čuvati svoj novac?")
