Što su bodovi s popustom?
Popustni bodovi su vrsta unaprijed plaćenih kamata ili naknada koje hipotekarni zajmoprimci mogu kupiti koji umanjuju iznos kamate koju moraju platiti na naknadne uplate. Svaka popustna točka uglavnom košta 1% ukupnog iznosa zajma, a ovisno o dužniku, svaka bodova snižava kamatnu stopu na kredit za jednu osmu do jedne četvrtine posto. Bodovi s popustom oporezuju se samo u godini u kojoj su plaćeni.
RASPRODANO DOSTAVNO Bodovi za popust
Popustni bodovi također su poznati kao hipotekarni bodovi. Oni su jednokratni, prvi troškovi zatvaranja hipoteke koji hipotekarnom dužniku daju pristup sniženim stopama hipoteke u usporedbi s tržištem. Budući da IRS smatra da su popustni bodi unaprijed plaćeni zajmovi na hipoteku, oni se oporezuju samo za godinu u kojoj su plaćeni.
Na primjer, pri zajmu od 200.000 dolara svaki bi točak koštao 2.000 dolara. Pretpostavimo da je kamatna stopa na hipoteku 5% i svaki bod snižava kamatnu stopu za 0, 25%, kupovina dva boda košta 4.000 USD i rezultira kamatnom stopom od 4, 50%.
Kako platiti za bodove s popustom
Kupnja hipotekarne kamatne stope s popustnim bodovima ne zahtijeva uvijek plaćanje iz svog džepa. Zajmodavac može, osobito u situacijama refinanciranja, u saldo zajma ubaciti bodove za popust, kao i ostale troškove zatvaranja. To sprječava dužnika da mora doći do stola za zatvaranjem s novcem, ali također smanjuje i njegov položaj u kapitalu.
Zajmoprimac koji plaća kupnje popusta prilikom kupnje kuće vjerojatnije je da će morati izaći iz džepa kako bi podmirio ove troškove. Međutim, postoje mnogi scenariji, osobito na kupčevim tržištima, gdje prodavač nudi da plati do određeni iznos dolara za kupčeve troškove zatvaranja. Ako drugi troškovi zatvaranja, kao što su naknada za pokretanje zajma i naknada osiguranja naslova, ne dosežu ovaj prag, često kupac može besplatno dodati bodove za popust i učinkovito sniziti svoju kamatnu stopu.
Prednosti i nedostaci bodova s popustom
I zajmodavci i zajmoprimci dobivaju koristi od bodova s popustom. Zajmoprimci dobivaju niže kamate na putu, ali korist vrijedi samo ako zajmoprimac planira držati hipoteku dovoljno dugo da uštedi novac od smanjenih kamata.
Na primjer, dužnik koji plaća 4.000 USD popusta na popust radi uštede 80 USD mjesečno na kamatama mora zadržati zajam 50 mjeseci, odnosno četiri godine i dva mjeseca, kako bi se izjednačio. Ako dužnik misli da bi mogao prodati nekretninu ili refinancirati svoj zajam prije nego što protekne 50 mjeseci, trebao bi razmotriti smanjenje onoga što plaća u popustnim bodovima i uzimanje malo veće kamatne stope.
Zajmodavci imaju koristi od bodova s popustom primajući gotovinu unaprijed, umjesto da s vremenom čekaju novac u obliku plaćanja kamata, što poboljšava stanje likvidnosti zajmodavca.
