Sadržaj
- 1. Suočavanje s glazbom
- 2. Hodočašće otplate
- 3. Nabavite izvješće o šteti
- 4. Pokrenite kontrolu oštećenja
- 5. Koristite dvije lopate
- 6. To je moj dug, ja ću to učiniti
- 7. Mnoge ruke čine lagan rad
- 8. Ponovno pregovarajte o Uvjetima
- Iskopavanje: Dno crta
Ljudi nose više potrošačkog duga nego ikad prije i znakovi tog tereta pojavljuju se u obliku dugovanja. Ako vas zakopavaju dugovi, jedino je pravo rješenje promijeniti svoje dužničke navike i započeti kopati svoj put, korak po korak. Zato zasukajte rukave i zgrabite lopatu.
1. Suočavanje s glazbom
Ako pokušavate učiniti da računi nestanu tako što ćete ih bacati neotvorene, prvi korak je da se uvjerite u svoje pogreške. Očistite svoj kuhinjski stol i izvucite sve izvještaje o kreditima, račune i proračun - u osnovi sve što mislite o tome odnosi se na vaše financije. Počnite dodavati.
Plaćanja putem kreditne / kreditne kartice i računi za osnovnu opremu (primjerice struju, toplinu i vodu) predstavljat će osnovna plaćanja. Ako vam oni već znatno prelaze neto prihod, morat ćete ili značajno promijeniti način života (prodati kuću, dobiti manji stan, preuzeti drugi posao) ili podnijeti zahtjev za bankrot. Ili, možda trebate poduzeti neke druge korake, ovisno o tome gdje se nalazite. Prvo, morate napraviti plan.
2. Hodočašće otplate
Nisu svi dugovi stvoreni jednakim. Prilikom izrade plana morat ćete uspostaviti hijerarhiju među svojim dugovima i napraviti plan napada. Stručnjaci kažu da se prvo treba ciljati na visoke kamate; sljedeći: nenaplativi dug s niskim kamatama; i porezno priznat dug traje. Kada govorimo o dugu s visokim kamatama, vrijeme je da ga prestanemo koristiti.
Zadržite jednu kreditnu karticu za hitne slučajeve i prestanite s nošenjem ostatka u potpunosti. U idealnom slučaju, pokušajte uštedjeti fond za hitne slučajeve i zaključati sve svoje kartice. Vrijeme je da vam prehrana samo u gotovini pomogne da se pridržavate plana otplate.
3. Nabavite izvješće o šteti
Sljedeći je korak provjeravanje vašeg kreditnog rejtinga i pregled kreditnog izvještaja radi netačnosti ili obrasca lošeg ponašanja. Svoj kreditni rejting možete dobiti na isti način kao zajmodavci i iznajmljivači - od svake tri kreditne biroe koje izvještavaju o većini potrošačkih kredita - Experian, Equifax i TransUnion.
Dobar način za početak je pregled kreditnog izvješća, što možete učiniti besplatno jednom godišnje. Možda ćete htjeti vidjeti svoj kreditni rezultat koji također možete dobiti besplatno. Imajte na umu da nisu sve besplatne usluge kreditnih bodova baš besplatne; neki će možda inzistirati da se prijavite za uslugu praćenja kredita koja dolazi s mjesečnom naknadom ako je ne otkažete.
Nakon što dobijete izvještaj, provjerite je li točan i identificirajte račune koji povlače vašu ocjenu. Potrebno je samo jedno ili dva kašnjenja plaćanja da bi se potrošački zajam prešao s zelene na crvenu. Ako imate zakašnjele uplate na svim svojim kreditnim računima, možda ćete se naći u kategoriji "visokog rizika", iako marljivo plaćate zajmove (iako ne na vrijeme). Zvuči izbirljivo, ali banke mogu priuštiti da budu neuredne jer imaju ogroman bazen ljudi koji traže kredite.
4. Pokrenite kontrolu oštećenja
Riješite se problematičnih računa i na vrijeme otplatite ukupni dug. Upotrijebite automatsko plaćanje i pojačajte proračun kako biste dug preuzeli pod kontrolu. To će spriječiti pogoršanje vašeg kreditnog rejtinga, a s vremenom će ga i poboljšati.
Ako vam vaš kreditni rejting to dopušta, pokušajte dobiti veći, zajam s nižim kamatama i konsolidirajte sve svoje potrošačke dugove u ovaj zajam. To će ubrzati proces otplate duga minimiziranjem odljeva kamata na vaše uplate.
Ako vam vaš kreditni rezultat to dopušta, razmislite o ponudi za prijenos stanja s jedne od svojih kreditnih kartica. Takve ponude mogu vam omogućiti brži otplatu duga prijenosom duga s visokim kamatama na račun kreditne kartice koji dolazi s postotkom od 0% godišnje (travanj) i razdoblje odobravanja plaćanja koje može trajati od šest do 18 mjeseci, ovisno o ponuda.
Sve što košta na prednjem kraju je naknada za prijenos ravnoteže koja je obično paušalna svota ili na temelju postotka iznosa koji prenosite (tipično je 3% do 5%). Samo imajte na umu da ako ne otplatite saldo do trenutka završetka razdoblja odgode, bit ćete u prilici za visoke kamatne stope na kreditnoj kartici.
Slično tome, ako imate pristup kreditnoj liniji, kao što je kreditna linija domaćeg kapitala, možete je također moći iskoristiti za otplatu duga s višim kamatama. Kreditne linije imaju godišnje stope postotka u srednjim jednocifrenim znamenkama, dok su travanj na kreditnoj kartici u rasponu od tinejdžera do sredine 20%.
Imajte na umu da se upotreba takve strategije također mora pomno ispitati navike potrošnje. Korištenje kreditne linije za subvencioniranje loših navika potrošnje ili živjeti izvan svojih mogućnosti je izrazito loša praksa.
Iako se može činiti sigurnijim zatvoriti jednu ili dvije kreditne kartice kako ih ne biste pokušali koristiti, umjesto toga stavite ih u ladicu. Zatvaranje kartica smanjuje ukupni iznos dostupnih kredita i povećava omjer iskorištenosti kredita, dvije stvari koje mogu naštetiti vašem kreditnom rezultatu.
5. Koristite dvije lopate
Kad god je to moguće, udvostručite plaćanje duga s najvećim kamatama. Iako nije toliko učinkovit kao konsolidacija, udvostručenje plaćanja može ubrzati razdoblje povrata. Nakon što uklonite dug s najvećim kamatama, udvostručite isplate sljedećeg najvišeg duga. Ova se strategija zove lavina duga.
Stalno ćete povećavati ukupnu stopu po kojoj se vaš dug smanjuje i približavati se čarobnom broju koji banka traži prije nego što odobri konsolidacijski zajam. Nakon što dobijete konsolidacijski zajam, udvostručenje plaćanja učinit će to mnogo brže nestati.
6. To je moj dug, ja ću to učiniti
Izlazak iz duga obično znači donošenje bolnih odluka. Ako jednostavno predaleko zaostajete, možda je vrijeme za neke drastične mjere. Najmekši rezovi dolaze u obliku zamjene - jednoslojni za dvoje, šetnja parkom za članstvo u teretani, "boravak" tijekom godišnjeg odmora.
Teži rezovi dolaze u obliku prodaje bilo kojeg nebitnog predmeta od kojeg možete živjeti. Svaki novac prikupljen prodajom nebitnih stvari trebao bi ići prema paušalnom iznosu zajma s najvišim kamatama.
7. Mnoge ruke čine lagan rad
Jedan mudri korak u procesu izlaska iz dugova je susret s kreditnim savjetnikom, mada je ova opcija mnogo korisnija ako to učinite prije nego što očajavate. Kreditni savjetnik pružit će vam mnogo korisnih savjeta i osigurati da ste na dobrom putu sa svojim otplatnim planovima.
Oni mogu pružiti podršku i kad se sastanete sa svojim vjerovnicima, dodajući neku profesionalnu težinu svim pregovorima koje želite učiniti. To bi trebalo reći, budite oprezni prema kreditnim stručnjacima koji naplaćuju visoke naknade dok prolaze kroz jednako velik broj klijenata.
8. Ponovno pregovarajte o Uvjetima
Sada je vrijeme za sastanak sa svojim vjerovnicima. Obavite domaću zadaću prije odlaska i provjerite imate li sve svoje dokumente u redu. Ako radite s kreditnim savjetnikom, unaprijed isplanirajte svoj pristup.
Posjetite institucije zajma kod kojih imate neizmirene dugove. Ako dugujete više od jedne banke, započnite s bankom s kojom imate najbolju povijest. Odredite vrijeme sastanka i ponesite svoje izvješće o šteti, svoj novi proračun temeljen na novcu i ponizni osmijeh. Objasnite korake koje ste već poduzeli kako ne biste propustili svoje dugove i zatražite da se pregovara o dugu koji imate u toj instituciji.
Sada kada ste napustili svoje slobodne načine kreditiranja i to možete dokazati, banke će vjerojatno smanjiti gubitak.
Iskopavanje: Dno crta
Moći ćete se uspjeti izvući iz većine financijskih rupa slijedeći korake koje smo ovdje naveli. Nekima je zakopavanje u dugovima i iskopavanje dovoljno dovoljno da ih u budućnosti odbace bezbrižno i gomilaju više duga, ali čvrste osobne financije jedino su podupiranje budućih problema.
