Što je složena stopa
Kompozitna stopa je premija osiguranja koja se temelji na prosječnom profilu rizika skupine, a ne na riziku pojedinog osiguranika. Kompozitna stopa podrazumijeva da svi članovi određene skupine plaćaju istu premiju osiguranja za osiguranje od određenog rizika.
RJEŠAVANJE DOLJE Kompozitna stopa
Kad osiguravajuća kuća poduzme novu policu, ona pristaje naknaditi osiguranika od određenog rizika u zamjenu za plaćanje premije. Određivanje iznosa premije za naplatu osiguraniku je presudni korak u postupku preuzimanja osiguranja. Precjenjivanje ozbiljnosti ili učestalosti mogućih zahtjeva može osiguravatelja osigurati potplatu osiguraniku za pokriće. Preniženje troškova može uzrokovati da osiguravatelj koristi kapitalne rezerve, što će policu učiniti neisplativom.
Osiguravajuća društva koriste nekoliko različitih metoda pri određivanju iznosa premije koja se naplaćuje za bilo koju pojedinu policu osiguranja. Proces koji se koristi ovisi o tome je li dodjela rate jednom riziku, kao što je zdravstveno osiguranje za pojedinca ili za grupu, poput zdravstvenog osiguranja za posao s više zaposlenika.
Određivanje pojedinačnih i složenih stopa
Za utvrđivanje stope za pojedinca, tvrtka će ispitati profil rizika pojedinca. U slučaju zdravstvenog osiguranja, ovaj profil uključuje dob potencijalnog osiguranika, status pušenja i mjesto gdje pojedinac živi. Osiguravatelj će koristiti aktuarske tablice za određivanje vjerojatnosti da će osiguranik podnijeti zahtjev i prema tome odrediti premiju.
Osiguravajuće društvo pristupit će postavljanju složene stope drugačije nego što to vrijedi za pojedine police. Umjesto da pogleda jedan profil rizika, osiguravatelj promatra profil rizika za cijelu skupinu. Broj članova grupe pomaže u određivanju prosječne kompozitne stope. Podugovarač će kombinirati profile rizika svih pojedinaca i doći do prosječnog profila rizika. Oni koriste ovaj prosječni profil za postavljanje premije. Svaki član grupe platit će istu premiju.
Kompozitne stope pogoduju starijim, manje zdravim pojedincima, jer svi plaćaju istu cijenu. Mlađi, zdraviji pojedinci mogu locirati jeftinije pojedinačne politike. Iako su police možda jeftinije, plan koji poslodavac sponzorira nudi porezne olakšice u osiguranju i uštedu vremena od neistraživanja bezbroj opcija.
Iako složene stope omogućuju svim zaposlenicima da plaćaju istu premiju za zdravstveno osiguranje pojedinačno, cijena će se razlikovati za zaposlenike s različitim obiteljskim situacijama. Zaposlenik se može prijaviti kao samostalan član, član plus supružnik ili član plus obitelj. Svaka razina pokrivenosti ima odgovarajuću premiju. Budući da je polica složena stopa, zaposlenik s jednim djetetom plaćaće istu obiteljsku stopu kao zaposlenik s četvero djece.
