Možete izvršiti povlačenje 401 (k) u paušalnom iznosu. Ali je li to dobra ideja? Odgovor na to obično nije zbog mogućih poreza i kazni koje će umanjiti saldo vaših sredstava.
Uspostavljanje plana mirovinske štednje tijekom vaših radnih godina nužan je dio sveobuhvatnog financijskog planiranja, a teret štednje leži na ramenima zaposlenika. U tom smislu, mirovinski planovi na temelju doprinosa zajednička su korist koju nude poslodavci, obično u obliku plana od 401 (k). Neke tvrtke automatski upisuju radnike koji ispunjavaju uvjete na 401 (k) - oni se mogu odjaviti - dok drugi omogućavaju zaposlenicima da odaberu da li i kada sudjeluju.
Poslodavci se često oslanjaju na sponzora plana kako bi zaposlenike educirali o prednostima i ograničenjima plana od 401 (k). Ovi sponzori, također poznati kao skrbnici plana, imaju zadatak educirati zaposlenike koji ispunjavaju uvjete o prednostima plana, raspoloživim ulaganjima i ograničenjima doprinosa.
Ključni odvodi
- Ne možete u potpunosti unovčiti 401 (k) koji imate kod svog trenutnog poslodavca. Možete uzeti kredit od 401 (k) na svoj saldo, ali on može biti podložan porezima i kaznama. Možete u potpunosti unovčiti 401 (k)) koje ste imali s prethodnim poslodavcem.
Opcije povlačenja s paušalnim iznosima dok su zaposleni
Većina poslodavaca i sponzori 401 (k) planova daju dovoljan smjer zaposlenicima kada započnu doprinos planu, ali često im nedostaje korisnih informacija kad zaposlenici promijene posao, odlaze u mirovinu ili trebaju povući novac iz svojih planova.
Povlačenje novca je paušalno povlačenje na temelju financijske potrebe koju ne morate vratiti. Zajam od 401 (k) vraća se vremenom odgodom plaće. Zajam je ograničen na određenom postotku od vašeg ukupnog iznosa 401 (k) - obično 50%.
"Ako imate plan od 401 (k) uz mogućnost uzimanja zajma, sredstva možete povući bez poreza", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Innovative Advisory Group u Lexingtonu, Massachusetts. "Naravno, vi morat ćete im ih vratiti, ali to vam omogućuje da posuđujete sa svog 401 (k) računa i vremenom vraćate kamate i glavnicu."
Postoji jedan slučaj u kojem nositelji plana mogu povući paušalni iznos iz svojih planova bez izricanja 10% kazne. Prema članku 113. Zakona o postavljanju svake zajednice za povećanje penzionog osiguranja (SECURE) iz 2019. godine - koji je zakon potpisan u prosincu 2019. - omogućuje novim roditeljima da iz svojih planova povuku maksimalno 5.000 dolara bez naknade za plaćanje troškova posvojenja ili rođenja.
Opcije kada napustite poslodavca
Paušalne mogućnosti povlačenja nisu toliko ograničene ako napustite poslodavca na drugom poslu ili ako odete u mirovinu. Paušalnu raspodjelu možete preuzeti s plana 401 (k) prethodnog poslodavca do ukupnog odobrenog stanja na računu. Nakon postavljanja zahtjeva za distribuciju, sponzor plana ili skrbnik šalje ček izravno vama, a račun je zatvoren s skrbnikom.
Poreze i kazne možete izbjeći prebacivanjem paušalnog iznosa na pojedinačni mirovinski račun (IRA). U ovom se slučaju ček izdaje skrbniku IRA-e, a ne vama - iako bi on trebao biti označen "u korist" vas. Budući da sredstva nikad niste primili u gotovini, niste oporezovani.
Razmatranja povlačenja
Najveća korist od uzimanja paušalnog iznosa iz vašeg 401 (k) plana - bilo u mirovini ili nakon napuštanja poslodavca - je mogućnost odjednom pristupiti vašoj mirovinskoj štednji. Novac nije ograničen, što znači da ga možete koristiti kako smatrate prikladnim. Možete ga ponovo uložiti u širi raspon ulaganja od onih ponuđenih unutar 401 (k).
Doprinosi 401 (k) su odgođeni porezom i rast ulaganja ne podliježe porezu na kapitalni dobitak svake godine. Jednom kada se izvrši paušalna raspodjela, gubite mogućnost zarade na temelju odgođenog poreza, što bi moglo dovesti do smanjenja povrata ulaganja s vremenom.
Porezni odbitak na bilansima prije oporezivanja 401 (k) možda nije dovoljan za pokrivanje ukupne porezne obveze u godini kad primite raspodjelu, ovisno o vašem poreznom razredu poreza na dohodak. Ako ne možete umanjiti poreze na povlačenje od 401 (k), veliki porezni račun dodatno jedu po paušalnom iznosu koji primite.
Konačno, pristup cijelom stanju na vašem računu odjednom predstavlja puno veće iskušenje potrošnje. Provesti samokontrolu može biti izazov. Neuspjeh na tom odjelu mogao bi značiti manje novca u mirovini. Bolje vam je da u prvom redu izbjegnete iskušenja.
