Većina studenata treba posuditi novac da bi otišla na fakultet, osim ako nemaju roditelje koji su spremili sve što im je bilo potrebno za školovanje. Malo učenika može zaraditi dovoljno da plati školarinu u isto vrijeme dok pohađaju školu. Ako pričekaju dok im se dovoljno ne uštedi da financiraju fakultetsku diplomu, možda će trebati čekati do navršene 30 ili više godina da započnu školu. Umjesto toga, učenici obično traže zajmove za plaćanje školarine i drugih životnih troškova dok su u školi prije nego što počnu raditi.
Studenti se mogu zapitati koliko je razuman dug preuzeti kao student. Savjetnici će općenito preporučiti da maksimalni iznos duga koji student treba uzeti u obzir iznosi najviše njihove očekivane početne plaće za prvu godinu. U idealnom slučaju trebali bi pokušati zadržati ukupni dug koji ne iznosi više od polovice početne plaće prve godine.
To znači da ako student misli da će njihova početna plaća biti 40.000 USD, trebao bi pokušati ne premašiti 10.000 USD godišnje zajmova za četverogodišnji stupanj. U današnjem svijetu to može biti nemoguće ako razmišljaju o privatnoj školi ili planiraju pohađati van-javnu javnu školu. Školarina i naknada za četverogodišnju javnu školu prosječno su oko 9.000 USD, plus još 1.200 dolara za knjige i pribor. Dodajte sobu i pansion u državnoj školi (ako je plan živjeti u školi, a ne kod kuće), troškovi skoče za gotovo 10 000 USD. Školarina i naknada za javni fakultet izvan države prosječno su 22, 958 dolara plus nešto više od 11 000 dolara za sobu, pansion i knjige i pribor. Privatne škole prosječno koštaju 31.000 dolara za školarinu i troškove plus oko 12.500 dolara za sobu, pansion te knjige i potrepštine.
Studenti mogu smanjiti neke od tih troškova dobivanjem stipendije ili stipendije ili radom na kampusu. Međutim, za mnoge učenike zajmovi su njihova jedina opcija za pokrivanje većine školskih troškova. Postupak zajma je dug i složen, ali razbijanje u korake čini ga razumljivijim i izvedivim.
1. korak: FAFSA
Prvo što svi studenti moraju učiniti svake godine prije nego što se uopće prijave za studentske zajmove jest ispuniti besplatnu aplikaciju za saveznu studentsku pomoć (FAFSA). Ova se prijava može ispuniti on-line na www.fafsa.ed.gov i uvjet je za sve savezni studentski ili roditeljski zajmovi. Ovu aplikaciju škole koriste i za donošenje odluka o stipendijama i drugim oblicima financijske pomoći, kao što je radni studij.
Korak 2: Izravni subvencionirani u odnosu na izravne neubruzirane studentske zajmove
Izravni zajmovi savezne vlade mogu se subvencionirati ili subvencionirati. Prva nada studenta je da mogu dobiti što je moguće više subvencioniranog novca za studentski zajam. Prednost izravnih subvencioniranih studentskih zajmova je u tome što će američko Ministarstvo obrazovanja platiti svu kamatu dok je dužnik još student i određeni broj mjeseci nakon završetka studija.
Ako učenik dobije izravne nesubidicirane zajmove i ne plaća kamate dok je u školi, kamata se povećava kao glavni zajam i povećava iznos koji će morati vratiti. Službenik za financijsku pomoć u školi reći će vam da li se kvalificirate za subvencionirane ili neodlučne zajmove na temelju financijske procjene prijave FAFSA.
3. korak: savezni studentski zajmovi
Ako se student kvalificira, savezni studentski zajmovi su najbolja opcija. Dolaze s fiksnim kamatnim stopama i blažim uvjetima otplate, uključujući diplomirani plan otplate koji omogućava da se zajam manje isplati u ranim godinama kada prvi put počnu raditi i produljene otplatne planove koji im omogućuju plaćanje do 25 godina. Nadalje, postoje planovi otplate na temelju dohotka s mogućnošću oprosta nakon 25 godina i planovi otplate isplaćenih primanja s mogućnošću oproštenja nakon 20 godina.
Federalni studentski zajmovi temelje se na FAFSA, koja ocjenjuje i nivo prihoda obitelji i studenata. Nakon pregleda FAFSA-e, škola će vas obavijestiti za koje vrste zajmova ste kvalificirani i hoće li biti subvencionirani ili nesubvencionirani.
- Izravni zajam za kredite: dostupni studentima preddiplomskog i postdiplomskog studija, nude najniže cijene mogućnosti posudbe. Hoće li zajam biti subvencioniran ili ne, temeljit će se na financijskoj situaciji studenta. Moguće je dobiti Stafford zajam koji je dijelom subvencioniran, a djelomično nije subvencioniran. (Za više pogledajte Stafford krediti: subvencionirani u odnosu na nedubisidirani .)
- Federalni Perkins zajam: ovo su krediti na temelju potreba. Nakon što učenik završi FAFSA, školski službenik za financijsku pomoć obavijestit će ga ako se kvalificira. (Imajte na umu da je sredinom rujna 2015. Kongres raspravljao o tome hoće li isključiti ovaj program, koji je na jednogodišnjem produljenju, a ističe do 30. rujna 2015.)
- Federal PLUS zajam: ovo je studentski zajam koji su uzeli roditelji studenta i dat u ime roditelja. Diplomirani studenti mogu te kredite uzimati u svoje ime.
4. korak: privatni studentski zajam
Ako student ne može dobiti dovoljno novca putem saveznih programa studentskog zajma, njihova je najvjerojatnija druga mogućnost podnijeti zahtjev za privatni studentski zajam. Ovi krediti uglavnom su po višoj kamatnoj stopi i stopa je promjenjiva, a ne fiksna. Ovi krediti također nisu uključeni u savezne programe otplate ako dužnik ima problema s njihovim vraćanjem nakon što diplomiraju.
Neke privatne škole nude zajmove putem školskog skrbničkog fonda. Ako učenik planira pohađati privatnu školu, uvjeti zajma iz školskog skrbničkog fonda općenito će biti povoljniji od privatnog zajmodavca.
Većina studenata se prijavljuje za privatne zajmove kod roditelja ili drugog suosnivača koji ima dobru kreditnu sposobnost. To im omogućava da se kvalificiraju za niže kamatne stope. (Više informacija potražite u odjeljku Kako ocjenjivati privatni studentski zajam i starije osobe: prije nego što ga zajednički potpišete uz ovaj studentski zajam .)
5. korak: Pregledajte svoje ponude i odaberite svoju školu
Paket financijske pomoći koji je učeniku ponuđen može biti različit od škole u koju se prijavljuje. Na primjer, neke škole ne dodjeljuju Perkins kredite. Neke škole mogu ponuditi više novca za stipendije ili stipendije od drugih, što može sniziti svotu novca koju će student morati posuditi.
Dok učenik dobiva pisma s prihvata s koledža s informacijama o paketu financijske pomoći koji se nudi, pripremite proračunsku tablicu s stupcem za svaku školu koja uključuje:
1. Stipendije
2. savezni studentski zajmovi
3. Obiteljski planirani doprinos, koji uključuje i novac koji student planira da uplati, i iznos koji njihova obitelj planira uplatiti
4. Radna studija ili druga planirana zarada
5. Praznina - koliko novca je potrebno još nakon zbrajanja svoga raspoloživog novca za tu školu
Usporedite ponude i odredite koju školu učenik želi pohađati. Učenici se mogu prijaviti za privatne učeničke zajmove kako bi popunili bilo koji jaz u školi koju odaberu, ali dobro razmislite prije nego što se spustite s tog skliskog staza. Studenti su mogli utvrditi da im treba posuditi više nego što si mogu priuštiti da se vrate, izlazeći na put financijskoj katastrofi.
Donja linija
Učenici bi trebali dobro razmisliti koliko žele posuditi za školu. Možda bi stvarno željeli pohađati određenu privatnu školu, no isplati li se izložiti financijskoj budućnosti? Općenito, financijski savjetnici otkrivaju da ljudi koji pozajmljuju više od plaće za prvu godinu teško žive svoje snove o obitelji i kupnji kuće, jer su im studentske zajmove veće od onoga što mogu priuštiti. (Za više informacija pogledajte Najbolji pružatelji studentskih zajmova , kratki vodič za rad FAFSA zajmova i 5 načina za dobivanje maksimalne studentske financijske pomoći .)
