Što je povratni omjer?
Omjer povratnog rasta, poznat i kao omjer duga i prihoda, omjer je koji pokazuje koji dio mjesečnog dohotka osobe ide prema plaćanju dugova. Ukupni mjesečni dug uključuje troškove, poput plaćanja hipoteke (glavnica, kamate, porezi i osiguranja), plaćanja kreditnim karticama, uzdržavanja djece i drugih plaćanja kredita.
Oporavak = (ukupni mjesečni izdatak duga / bruto mjesečni prihod) x 100
Zajmodavci ovaj omjer koriste zajedno s odnosom sprijeda i odobravaju hipoteke.
BREAKING DOWN Omjer pozadine
Količinski omjer predstavlja jedan od nekoliko mjernih podataka koje osiguravatelji hipoteke koriste za procjenu razine rizika povezanog s pozajmljivanjem novca potencijalnom zajmoprimcu. Važno je jer označava koliki prihod od zajmoprimca duguje nekome drugom ili drugoj tvrtki. Ako visoki postotak platne liste podnositelja zahtjeva odlazi na otplatu duga svaki mjesec, podnositelj zahtjeva smatra se zajmoprimcem visokog rizika, jer bi gubitak posla ili smanjenje prihoda moglo prouzrokovati nagomilavanje neplaćenih računa.
Izračunavanje omjera u pozadini
Koeficijent povrata izračunava se zbrajanjem svih mjesečnih isplata duga dužnika i dijeleći zbroj mjesečnog dohotka dužnika.
Razmotrite zajmoprimca čiji mjesečni prihod iznosi 5.000 USD (60.000 USD godišnje podijeljeno sa 12) i koji ima ukupne mjesečne isplate duga od 2.000 USD. Omjer zaostalog zajmoprimca je 40% (2.000 USD / 5.000 USD).
Općenito, zajmodavci vole vidjeti koeficijent povrata koji ne prelazi 36%. No, neki zajmodavci čine iznimke za omjere do 50% za korisnike kredita s dobrim kreditnim sposobnostima. Neki zajmodavci uzimaju u obzir samo ovaj omjer prilikom odobravanja hipoteka, dok ga drugi koriste zajedno s omjerom sprijeda.
Omjer "back-end" i "front-end"
Kao i omjer zaostalog kapitala, omjer sučelja između kapitala je još jedna usporedba duga i prihoda koju koriste hipotekarni osiguravatelji, jedina razlika je što omjera kapitala smatra da nema drugog duga osim plaćanja hipoteke. Stoga se omjer predujma izračunava dijeljenjem samo hipotekarne isplate zajmoprimca s mjesečnim primanjima. Vraćajući se gore navedenom primjeru, pretpostavite da od zajmoprimčeve mjesečne obveze od 2.000 USD, njihova hipotekarna isplata čini 1.200 USD tog iznosa.
Koeficijent zajmoprimca na prednjem kraju iznosi (1.200 USD / 5.000 USD), odnosno 24%. Omjer sučelja od 28% uobičajena je gornja granica koju nameću hipotekarne tvrtke. Kao i kod koeficijenta zaostalog kredita, određeni zajmodavci nude veću fleksibilnost na omjeru, posebno ako dužnik ima druge olakšavajuće faktore, poput dobre kreditne sposobnosti, pouzdanog dohotka ili velikih novčanih rezervi.
Kako poboljšati povratni omjer
Isplaćivanje kreditnih kartica i prodaja financiranog automobila dva su načina na koji zajmoprimac može sniziti njihov omjer. Ako je hipotekarni kredit za koji se podnosi zahtjev refinanciranje i dom ima dovoljno kapitala, konsolidacija drugog duga s novčanim refinanciranjem može sniziti omjer povrata. No, kako zajmodavci snose veći rizik novčanog refinanciranja, kamatna stopa je često nešto viša u odnosu na standardno refinanciranje kamatnih stopa kako bi se nadoknadio veći rizik. Uz to, mnogi zajmodavci zahtijevaju da zajmoprimac otplaćuje revolving dug u novčanom refinanciranju kako bi zatvorio račune duga koji se isplaćuju, kako ne bi pokrenuli njegov saldo.
