Što je samo ugovor o administrativnim uslugama (ASO)?
Samo administrativne usluge (ASO) je dogovor kojim organizacija financira vlastiti plan naknada za zaposlenike, kao što je zdravstveni plan, ali angažira vanjsku tvrtku za obavljanje određenih administrativnih usluga. Na primjer, organizacija može unajmiti osiguravajuće društvo za procjenu i obradu zahtjeva u skladu sa svojim zdravstvenim planom zaposlenika, zadržavajući odgovornost plaćanja samih šteta. ASO aranžman je u suprotnosti s kontekstom u kojem tvrtka kupuje zdravstveno osiguranje za svoje zaposlenike od vanjskog pružatelja usluga.
Ključni odvodi
- Korištenja samofinanciranih osiguravajućih naknada uobičajena su kod velikih tvrtki jer mogu proširiti rizik od skupih zahtjeva na veliki broj radnika i uzdržavanih osoba. Budući da poslodavci s ASO preuzimaju potpunu odgovornost za potraživanja postavljena na planu, mnogi također utvrđuju aranžmani za zaustavljanje gubitaka. ASO-ovi su osmišljeni za veće tvrtke koje više vole dodijeliti funkcije platnog spiska, naknade radnika, zdravstvenih naknada i HR usluga, ali žele financirati vlastiti zdravstveni plan.
Samo administrativne usluge (ASO)
ASO aranžmani su uobičajeni u kanadskim zdravstvenim planovima. Specifičnosti plana variraju ovisno o sporazumu koji društvo zaključi sa osiguravajućim društvima i trećim administratorima (TPA). U tim aranžmanima osiguravajuće društvo osigurava malo ili nikakvu zaštitu osiguranja kao što bi to učinilo u potpunosti osigurani plan koji se prodaje poslodavcu.
U tom smislu, ASO plan je vrsta samoosiguravajućeg plana ili samofinanciranog plana. Poslodavac preuzima punu odgovornost za potraživanja koja su plasirana na planu. Iz tog razloga, mnogi poslodavci koji koriste planove ASO uspostavljaju i mehanizme zaustavljanja gubitaka u kojima osiguravajuće društvo preuzima odgovornost za plaćanje odštetnih zahtjeva koji prelaze određenu razinu; na primjer, 10 000 USD po osiguraniku u zamjenu za premiju.
Skupni stop-gubitak zaštitit će poslodavca ako su potraživanja veća od očekivanih, a te su politike posebno preporučljive tvrtkama koje odaberu plan samostalnog financiranja za smanjenje financijskog rizika.
ASO planovi obično pokrivaju kratkoročne invalidnosti, zdravstvene i stomatološke beneficije. Povremeno oni pokrivaju dugoročnu invalidnost za veće poslodavce. ASO usluge dobivaju na popularnosti jer mnogi poslodavci, posebno oni veći, istražuju potencijalne financijske prednosti koje ova vrsta plana može pružiti. ASO može omogućiti poslodavcu da preuzme veću kontrolu nad troškovima naknade da bi zadovoljio potrebe organizacije. Međutim, ASO aranžman možda nije prikladan za sve tvrtke i dolazi s određenim rizicima.
60%
Postotak obuhvaćenih radnika koji su od 2017. bili u samofinanciranom zdravstvenom planu, prema Obiteljskoj zakladi Henry J. Kaiser.
ASO za i protiv
Troškovi za potpuno osigurane planove ovise o procjeni osiguravatelja očekivanih potraživanja za određenu godinu. Za ASO, međutim, godišnje razine financiranja temelje se na stvarnim plaćenim potraživanjima. Ako je manje potraživanja od tada predviđenih, poslodavci čuvaju višak i reinvestiraju rezerve. Poslodavci mogu ponuditi prihvatljive pogodnosti koje nisu obuhvaćene konvencionalnim zdravstvenim planovima.
Međutim, poslodavci bi bili odgovorni za svaki deficit ako potraživanja premaše predviđene iznose. Katastrofalne tvrdnje ili iznenadni i neočekivani događaji posebno su zabrinjavajući. U tim slučajevima poslodavci često ulažu u policu osiguranja gubitka kako bi osigurali dodatnu razinu zaštite.
Međutim, u cjelini, ASO aranžman možda nije prikladan za životno osiguranje i veće zdravstvene beneficije. U konačnici, poslodavac bi trebao izvagati rizike i koristi kako različiti ASO aranžmani mogu utjecati na njihove organizacije.
