Što je aktuarska stopa?
Aktuarska stopa je procjena očekivane vrijednosti budućih gubitaka osiguravajućeg društva. Obično se procjena predviđa na temelju povijesnih podataka i uzimajući u obzir rizik. Točne aktuarske stope pomažu u zaštiti osiguravajućih društava od rizika ozbiljnih gubitaka iz osiguranja koji mogu dovesti do nesolventnosti.
Ključni odvodi
- Aktuarske stope su procjene budućih gubitaka, općenito temeljene na povijesnom gubitku. Izračunavanje aktuarske stope koristi se za određivanje najniže premije koja ispunjava sve tražene ciljeve osiguravajućeg društva. Cijene su izražene kao cijena po jedinici osiguranja za svaku jedinicu izloženosti. Aktuarske cijene povremeno se pregledavaju i prilagođavaju.
Kako djeluju aktuarske cijene
Aktuarske stope izražene su kao cijena po jedinici osiguranja za svaku jedinicu izloženosti, koja je jedinica odgovornosti ili imovina sa sličnim karakteristikama. Na primjer, na tržištima osiguranja imovine i nezgode, izložbena jedinica obično iznosi 100 USD vrijednosti imovine, a odgovornost se mjeri u 1000 jedinica jedinice. Životno osiguranje također ima izložbene jedinice u iznosu od 1.000 USD. Premija osiguranja je stopa pomnožena s brojem kupljenih jedinica zaštite.
Općenito, tijekom pregleda stope prvo se utvrđuje je li aktuarske stope potrebno prilagoditi. Projektirano iskustvo gubitaka osiguravajućim društvima omogućuje određivanje minimalne premije potrebne za pokrivanje očekivanih gubitaka.
Uvjeti za aktuarske cijene
Primarna svrha aktuarskog kreiranja stopa je odrediti najnižu premiju koja ispunjava sve tražene ciljeve osiguravajućeg društva. Uspješna aktuarska stopa mora pokriti gubitke i troškove plus ostvariti dobit. Ali osiguravajuća društva moraju također ponuditi konkurentne premije za dano pokriće. Pored toga, države imaju zakone koji reguliraju naplatu osiguravajućih društava, pa se i poslovni i regulatorni pritisci uzimaju u obzir tijekom postupka utvrđivanja stope.
Glavna komponenta procesa izrade kamatnih stopa jest uzeti u obzir svaki čimbenik koji bi mogao utjecati na buduće gubitke i postaviti strukturu premijskih cijena koja nudi niže premije niskim rizičnim skupinama i veće premije visokorizičnim skupinama. Nudijući niže premije niskorizičnim skupinama, osiguravajuće društvo može privući te pojedince da kupuju njihove police osiguranja, umanjujući vlastite gubitke i troškove, povećavajući gubitke i troškove konkurentskih osiguravajućih društava (koja tada moraju gledati na poslovanje s višim skupovi rizika pojedinaca). Osiguravajuća društva troše novac na aktuarske studije kako bi osigurala da razmatraju svaki faktor koji pouzdano može predvidjeti buduće gubitke.
Aktuari se fokusiraju na obavljanje statističkih analiza prošlih gubitaka, temeljenih na specifičnim varijablama osiguranika. Varijable koje daju najbolje prognoze koriste se za utvrđivanje premije. Međutim, u nekim slučajevima povijesna analiza ne daje dovoljno statističkog opravdanja za postavljanje stope, kao što je osiguranje od potresa. U takvim se slučajevima ponekad koristi modeliranje katastrofe, ali s manje uspjeha.
